التشفير الدفع القناة: الموصل الفائق لمدفوعات المستقبل
مع اقتراب عام 2025، أصبحت تقنية blockchain تدريجياً تبني نظاماً بيئياً للدفع المالي متوازياً مع النظام المالي التقليدي. تحمل قنوات الدفع بالتشفير حجم معاملات العملات المستقرة بقيمة 200 مليار دولار، بالإضافة إلى حجم معاملات العملات المستقرة البالغ 5.62 تريليون دولار في عام 2024، وهو ما يعادل تقريباً الحجم السنوي لمعاملات Mastercard. وفقاً للإحصاءات، بلغ حجم معاملات العملات المستقرة السنوي في عام 2024 15.6 تريليون دولار، وهو ما يمثل حوالي 119% و200% من حجم معاملات Visa وMastercard على التوالي.
أصبح انتشار التشفير في المدفوعات والتبني الواسع لها حقيقة لا جدال فيها. كما قال أحد الرؤساء التنفيذيين، فإن قنوات التشفير هي الموصل الفائق للمدفوعات. إنها تشكل أساس النظام المالي الموازي، وتوفر أوقات تسوية أسرع، ورسوم أقل، وقدرة على التشغيل السلس عبر الحدود. لقد تطور هذا المفهوم على مدى عشر سنوات، والآن هناك المئات من الشركات التي تعمل على تحويله إلى واقع. في العقد القادم، سنشهد قنوات التشفير تصبح جوهر الابتكار المالي، ودفع النمو الاقتصادي العالمي.
لا تزال هناك العديد من التحديات في مجال المالية بحاجة إلى حل:
حجم سوق المعاملات: 16 تريليون دولار
حجم تمويل التجارة: 89 تريليون دولار أمريكي
تمويل تحويل الأموال: 4 تريليون دولار أمريكي
متوسط معدل رسوم التحويلات الدولية يقارب 7%
زمن وصول الأموال هو من 3 إلى 5 أيام عمل
14 مليار نسمة في العالم بلا حسابات مصرفية
سيتناول هذا المقال من منظور المدفوعات التقليدية كيفية تقديم طرق الدفع المشفرة المستندة إلى blockchain فائدة للمدفوعات التقليدية، بالإضافة إلى تقديم عدة سيناريوهات تطبيقية واقعية وتوقعات مستقبلية.
1. قنوات الدفع الحالية
لفهم أهمية التشفير القنوات، نحتاج أولاً إلى فهم المفاهيم الرئيسية للقنوات الدفع الحالية وآليات عملها.
1.1 شبكة تنظيم البطاقات
على الرغم من أن هيكل شبكة منظمات بطاقات الائتمان معقد، إلا أن المشاركين الرئيسيين في معاملات بطاقات الائتمان ظلوا إلى حد كبير كما كانوا عليه قبل 70 عامًا. تتضمن مدفوعات بطاقات الائتمان أربعة أدوار رئيسية:
تاجر
حامل البطاقة
بنك الإصدار
بنك الاستلام
تقدم البنوك المصدرة بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي للعملاء وتفوض المعاملات. بينما تمثل المؤسسات المصدرة التجار في تحصيل المدفوعات وتضمن وصول الأموال إلى حسابات التجار.
توفر شبكات منظمات بطاقات الائتمان القنوات والقواعد لمدفوعات بطاقات الائتمان. إنها تربط جهات إصدار البطاقة مع البنوك المصدرة، وتوفر وظائف التسوية، وتضع قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي الذي يحدد كيفية بناء وتبادل معلومات مدفوعات بطاقات الائتمان بين المشاركين في الشبكة.
تنقسم شبكات منظمات بطاقات الائتمان إلى نوعين: "حلقة مفتوحة" و"حلقة مغلقة". تشمل الشبكات المفتوحة مثل فيزا وماستركارد عدة أطراف مشاركة، بينما تعالج الشبكات المغلقة مثل أمريكان إكسبريس جميع عمليات المعاملات من قبل شركة واحدة.
علم الاقتصاد في الدفع معقد للغاية، حيث توجد طبقات متعددة من الرسوم في الشبكة. تشمل الرسوم الرئيسية رسوم التبادل، ورسوم مجموعة البطاقات، ورسوم التسوية. تختلف هذه الرسوم بشكل كبير بين المناطق وأنواع المعاملات.
1.2 نظام التسوية التلقائي (ACH)
ACH هو أحد أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة، وهو مملوك للبنوك التي تستخدمه. تم تأسيسه في الأصل في السبعينات من القرن الماضي، وكان يُستخدم بشكل أساسي في دفع الرواتب، ودفع الفواتير، والتجارة بين الشركات.
توجد نوعان رئيسيان من معاملات ACH: التحويل والسحب. تتضمن هذه العملية العديد من المشاركين، بما في ذلك الشركة أو الفرد الذي يبدأ الدفع، والبنك الخاص بهم، والبنك المستلم، وموفر خدمات ACH.
نظام ACH كان دائمًا يسعى للتكيف مع الاحتياجات الحديثة. تم إطلاق "ACH في نفس اليوم" في عام 2015 لمعالجة المدفوعات بشكل أسرع، ولكنه لا يزال يعتمد على المعالجة الدفعية بدلاً من التحويلات الفورية، ولا يزال هناك بعض القيود.
1.3 تحويل مصرفي
التحويل المصرفي هو جوهر معالجة المدفوعات عالية القيمة، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire و CHIPS. تتعامل هذه الأنظمة مع المدفوعات العاجلة والمضمونة التي تتطلب التسوية الفورية، مثل تداول الأوراق المالية، والصفقات التجارية الكبيرة، وشراء العقارات.
التحويل المصرفي عادة ما يستخدم نظام التسوية الآنية بالكامل (RTGS)، حيث يتم تسوية كل معاملة بشكل فردي عند حدوثها. Fedwire هو نظام RTGS، بينما CHIPS هو نظام تسوية صافي المقاصة.
على الرغم من أن SWIFT ليست نظام دفع، إلا أنها شبكة معلومات عالمية موجهة للمؤسسات المالية، توفر الدعم للمعاملات المدفوعة عبر الحدود.
ثانيا، الحالات الواقعية
تعتبر طرق الدفع بالتشفير الأكثر فعالية في الأماكن التي تكون فيها استخدام الدولار التقليدي محدودًا ولكن الطلب قوي، مثل الأرجنتين وفنزويلا ونيجيريا وتركيا وأوكرانيا. وعادة ما تكون هذه البلدان ذات اقتصادات غير مستقرة، تضخم مرتفع، قيود على العملة أو أنظمة مصرفية غير متطورة.
تظهر مزايا طرق الدفع بالتشفير بوضوح في سياق العولمة في المدفوعات، حيث أن شبكات البلوكشين ليست محدودة بالحدود الوطنية. يمكن أن تعمل كحلقة وصل بين أنظمة الدفع في الدول المختلفة، كما يمكن أن توسع أنظمة الدفع إلى الدول التي لم تُنشئ البنية التحتية ذات الصلة بعد.
التشفير الدفع مناسب بشكل خاص للمدفوعات العاجلة، مثل مدفوعات الموردين عبر الحدود ومدفوعات المساعدات الخارجية. هذا مفيد بشكل خاص في السيناريوهات التي تكون فيها كفاءة شبكة البنوك الوسيطة ضعيفة.
2.1 استلام المدفوعات من التجار
يمكن تقسيم استلام المدفوعات من التجار إلى حالتين: التكامل الأمامي والتكامل الخلفي. تسمح الطريقة الأمامية للتجار بقبول التشفير مباشرة كوسيلة دفع للعملاء. بينما توفر الطريقة الخلفية للتجار أوقات تسوية أسرع وطرق للوصول إلى الأموال.
2.2 بطاقة الخصم
تتيح القدرة على ربط بطاقات الخصم مباشرة بمحافظ العقود الذكية غير الحافظة إنشاء جسر قوي بين blockchain والعالم الحقيقي. أصبحت هذه البطاقات أداة استهلاكية رئيسية في الأسواق الناشئة، وتكتسب شعبية متزايدة حتى في الدول المتقدمة.
2.3 تحويل
التحويلات المالية تشير إلى سلوك العمالة الأجنبية في تحويل الأموال من بلد العمل إلى الوطن. في عام 2023، بلغ إجمالي التحويلات العالمية حوالي 6560 مليار دولار. يمكن أن توفر المدفوعات بالتشفير وسيلة أسرع وأرخص للتحويلات المالية الخارجية.
2.4 مدفوعات B2B
الدفع عبر الحدود B2B هو أحد التطبيقات الأكثر وعداً للدفع بالتشفير. يمكن أن يزيد بشكل كبير من كفاءة الدفع، ويقلل من وقت التسوية، ويخفض التكاليف. تشمل حالات الاستخدام الرئيسية:
دفع مزود XB
XB الحسابات المستحقة
العمليات المالية
دفع المساعدة الخارجية
2.5 قسيمة راتب
التشفير الدفع يوفر وسيلة أكثر كفاءة لدفع الأجور للمتعاقدين والعاملين المستقلين، خاصة في الأسواق الناشئة. هذا لا يقلل فقط من رسوم الوسطاء، بل يوفر أيضًا للمستلمين خيار الاحتفاظ بالدولار الرقمي.
2.6 قبول العملات للإيداع والسحب
إن قبول العملات في عمليات الإيداع والسحب هو حلقة وصل رئيسية بين التشفير والعملات القانونية. على الرغم من المنافسة الشديدة في السوق، فقد ظهرت في السنوات الأخيرة بعض الشركات التي تعمل بشكل مستدام، وتقدم قنوات دفع محلية عالمية.
ثالثاً، الترخيص بالامتثال والرقابة
الحصول على ترخيص تنظيمي هو خطوة ضرورية لتوسيع نطاق تطبيقات المدفوعات بالتشفير. يمكن للشركات الناشئة اختيار التعاون مع كيانات مرخصة أو الحصول على الترخيص بشكل مستقل. كل طريقة لها مزاياها وتحدياتها.
أربعة، التحديات
التشفير الدفع的普及面临多重挑战，包括：
مسألة أيهما جاء أولاً، الدجاجة أم البيضة، التي يعتمد عليها المستخدمون
ارتفاع معدل الفشل في قبول العملات للإيداع والسحب، وعوائق تجربة المستخدم، والتكاليف المرتفعة
مشكلة الخصوصية
صعوبة في إقامة العلاقات المصرفية
عدم الامتثال
خمسة، آفاق المستقبل
على مدى السنوات الخمس المقبلة، قد يظهر قطاع مدفوعات التشفير الاتجاهات التالية:
يصل حجم المدفوعات السنوية إلى 200 مليار إلى 500 مليار دولار أمريكي
أكثر من 30 بنك جديد حول العالم أطلقوا بشكل أصلي على قناة الدفع بالتشفير
تزايد عمليات الاندماج والاستحواذ بين شركات التكنولوجيا المالية والشركات الأصلية في التشفير
ظهور شبكة التشفير الجديدة المصممة خصيصا للدفع
80% من المتاجر على الإنترنت تقبل الدفع بالتشفير
توسيع نطاق تغطية شبكة منظمة البطاقة
يتم إتمام معظم قنوات التحويل الرئيسية من خلال التشفير.
تم تطبيق تقنيات الخصوصية على السلسلة على نطاق واسع
10% من نفقات المساعدة الخارجية ترسل عبر قناة دفع التشفير
هيكل سوق تحويل العملات للدخول والخروج يميل إلى الاستقرار
ستة، الخاتمة
التشفير بوابة الدفع أصبحت موصلات فائقة في مجال المدفوعات، مما يوفر تسويات أسرع، ورسوم أقل، وعمليات عبور حدود سلسة للنظام المالي العالمي. مع تكريس مئات الشركات جهودها لتحويل هذه الفكرة إلى واقع، نتوقع أن نشهد في العقد المقبل تحول بوابة التشفير إلى جوهر الابتكار المالي، مما يعزز النمو الاقتصادي العالمي.
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 14
أعجبني
14
4
إعادة النشر
مشاركة
تعليق
0/400
GhostWalletSleuth
· منذ 16 س
الآن لم يعد بإمكان TradFi الجلوس في مكانه حقًا
شاهد النسخة الأصليةرد0
WhaleStalker
· 08-08 19:51
笑死 TradFi محكوم
شاهد النسخة الأصليةرد0
SingleForYears
· 08-07 04:59
هذه البيانات ثور ، تضرب V宝
شاهد النسخة الأصليةرد0
SneakyFlashloan
· 08-07 04:33
يبدو أن الويب 3 قد قلب عالم المالية رأسًا على عقب.
التشفير دفع القناة: 2025 قد تتجاوز معاملات الموصلات الفائقة Visa وMastercard
التشفير الدفع القناة: الموصل الفائق لمدفوعات المستقبل
مع اقتراب عام 2025، أصبحت تقنية blockchain تدريجياً تبني نظاماً بيئياً للدفع المالي متوازياً مع النظام المالي التقليدي. تحمل قنوات الدفع بالتشفير حجم معاملات العملات المستقرة بقيمة 200 مليار دولار، بالإضافة إلى حجم معاملات العملات المستقرة البالغ 5.62 تريليون دولار في عام 2024، وهو ما يعادل تقريباً الحجم السنوي لمعاملات Mastercard. وفقاً للإحصاءات، بلغ حجم معاملات العملات المستقرة السنوي في عام 2024 15.6 تريليون دولار، وهو ما يمثل حوالي 119% و200% من حجم معاملات Visa وMastercard على التوالي.
أصبح انتشار التشفير في المدفوعات والتبني الواسع لها حقيقة لا جدال فيها. كما قال أحد الرؤساء التنفيذيين، فإن قنوات التشفير هي الموصل الفائق للمدفوعات. إنها تشكل أساس النظام المالي الموازي، وتوفر أوقات تسوية أسرع، ورسوم أقل، وقدرة على التشغيل السلس عبر الحدود. لقد تطور هذا المفهوم على مدى عشر سنوات، والآن هناك المئات من الشركات التي تعمل على تحويله إلى واقع. في العقد القادم، سنشهد قنوات التشفير تصبح جوهر الابتكار المالي، ودفع النمو الاقتصادي العالمي.
لا تزال هناك العديد من التحديات في مجال المالية بحاجة إلى حل:
سيتناول هذا المقال من منظور المدفوعات التقليدية كيفية تقديم طرق الدفع المشفرة المستندة إلى blockchain فائدة للمدفوعات التقليدية، بالإضافة إلى تقديم عدة سيناريوهات تطبيقية واقعية وتوقعات مستقبلية.
1. قنوات الدفع الحالية
لفهم أهمية التشفير القنوات، نحتاج أولاً إلى فهم المفاهيم الرئيسية للقنوات الدفع الحالية وآليات عملها.
1.1 شبكة تنظيم البطاقات
على الرغم من أن هيكل شبكة منظمات بطاقات الائتمان معقد، إلا أن المشاركين الرئيسيين في معاملات بطاقات الائتمان ظلوا إلى حد كبير كما كانوا عليه قبل 70 عامًا. تتضمن مدفوعات بطاقات الائتمان أربعة أدوار رئيسية:
تقدم البنوك المصدرة بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي للعملاء وتفوض المعاملات. بينما تمثل المؤسسات المصدرة التجار في تحصيل المدفوعات وتضمن وصول الأموال إلى حسابات التجار.
توفر شبكات منظمات بطاقات الائتمان القنوات والقواعد لمدفوعات بطاقات الائتمان. إنها تربط جهات إصدار البطاقة مع البنوك المصدرة، وتوفر وظائف التسوية، وتضع قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي الذي يحدد كيفية بناء وتبادل معلومات مدفوعات بطاقات الائتمان بين المشاركين في الشبكة.
تنقسم شبكات منظمات بطاقات الائتمان إلى نوعين: "حلقة مفتوحة" و"حلقة مغلقة". تشمل الشبكات المفتوحة مثل فيزا وماستركارد عدة أطراف مشاركة، بينما تعالج الشبكات المغلقة مثل أمريكان إكسبريس جميع عمليات المعاملات من قبل شركة واحدة.
علم الاقتصاد في الدفع معقد للغاية، حيث توجد طبقات متعددة من الرسوم في الشبكة. تشمل الرسوم الرئيسية رسوم التبادل، ورسوم مجموعة البطاقات، ورسوم التسوية. تختلف هذه الرسوم بشكل كبير بين المناطق وأنواع المعاملات.
1.2 نظام التسوية التلقائي (ACH)
ACH هو أحد أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة، وهو مملوك للبنوك التي تستخدمه. تم تأسيسه في الأصل في السبعينات من القرن الماضي، وكان يُستخدم بشكل أساسي في دفع الرواتب، ودفع الفواتير، والتجارة بين الشركات.
توجد نوعان رئيسيان من معاملات ACH: التحويل والسحب. تتضمن هذه العملية العديد من المشاركين، بما في ذلك الشركة أو الفرد الذي يبدأ الدفع، والبنك الخاص بهم، والبنك المستلم، وموفر خدمات ACH.
نظام ACH كان دائمًا يسعى للتكيف مع الاحتياجات الحديثة. تم إطلاق "ACH في نفس اليوم" في عام 2015 لمعالجة المدفوعات بشكل أسرع، ولكنه لا يزال يعتمد على المعالجة الدفعية بدلاً من التحويلات الفورية، ولا يزال هناك بعض القيود.
1.3 تحويل مصرفي
التحويل المصرفي هو جوهر معالجة المدفوعات عالية القيمة، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire و CHIPS. تتعامل هذه الأنظمة مع المدفوعات العاجلة والمضمونة التي تتطلب التسوية الفورية، مثل تداول الأوراق المالية، والصفقات التجارية الكبيرة، وشراء العقارات.
التحويل المصرفي عادة ما يستخدم نظام التسوية الآنية بالكامل (RTGS)، حيث يتم تسوية كل معاملة بشكل فردي عند حدوثها. Fedwire هو نظام RTGS، بينما CHIPS هو نظام تسوية صافي المقاصة.
على الرغم من أن SWIFT ليست نظام دفع، إلا أنها شبكة معلومات عالمية موجهة للمؤسسات المالية، توفر الدعم للمعاملات المدفوعة عبر الحدود.
ثانيا، الحالات الواقعية
تعتبر طرق الدفع بالتشفير الأكثر فعالية في الأماكن التي تكون فيها استخدام الدولار التقليدي محدودًا ولكن الطلب قوي، مثل الأرجنتين وفنزويلا ونيجيريا وتركيا وأوكرانيا. وعادة ما تكون هذه البلدان ذات اقتصادات غير مستقرة، تضخم مرتفع، قيود على العملة أو أنظمة مصرفية غير متطورة.
تظهر مزايا طرق الدفع بالتشفير بوضوح في سياق العولمة في المدفوعات، حيث أن شبكات البلوكشين ليست محدودة بالحدود الوطنية. يمكن أن تعمل كحلقة وصل بين أنظمة الدفع في الدول المختلفة، كما يمكن أن توسع أنظمة الدفع إلى الدول التي لم تُنشئ البنية التحتية ذات الصلة بعد.
التشفير الدفع مناسب بشكل خاص للمدفوعات العاجلة، مثل مدفوعات الموردين عبر الحدود ومدفوعات المساعدات الخارجية. هذا مفيد بشكل خاص في السيناريوهات التي تكون فيها كفاءة شبكة البنوك الوسيطة ضعيفة.
2.1 استلام المدفوعات من التجار
يمكن تقسيم استلام المدفوعات من التجار إلى حالتين: التكامل الأمامي والتكامل الخلفي. تسمح الطريقة الأمامية للتجار بقبول التشفير مباشرة كوسيلة دفع للعملاء. بينما توفر الطريقة الخلفية للتجار أوقات تسوية أسرع وطرق للوصول إلى الأموال.
2.2 بطاقة الخصم
تتيح القدرة على ربط بطاقات الخصم مباشرة بمحافظ العقود الذكية غير الحافظة إنشاء جسر قوي بين blockchain والعالم الحقيقي. أصبحت هذه البطاقات أداة استهلاكية رئيسية في الأسواق الناشئة، وتكتسب شعبية متزايدة حتى في الدول المتقدمة.
2.3 تحويل
التحويلات المالية تشير إلى سلوك العمالة الأجنبية في تحويل الأموال من بلد العمل إلى الوطن. في عام 2023، بلغ إجمالي التحويلات العالمية حوالي 6560 مليار دولار. يمكن أن توفر المدفوعات بالتشفير وسيلة أسرع وأرخص للتحويلات المالية الخارجية.
2.4 مدفوعات B2B
الدفع عبر الحدود B2B هو أحد التطبيقات الأكثر وعداً للدفع بالتشفير. يمكن أن يزيد بشكل كبير من كفاءة الدفع، ويقلل من وقت التسوية، ويخفض التكاليف. تشمل حالات الاستخدام الرئيسية:
2.5 قسيمة راتب
التشفير الدفع يوفر وسيلة أكثر كفاءة لدفع الأجور للمتعاقدين والعاملين المستقلين، خاصة في الأسواق الناشئة. هذا لا يقلل فقط من رسوم الوسطاء، بل يوفر أيضًا للمستلمين خيار الاحتفاظ بالدولار الرقمي.
2.6 قبول العملات للإيداع والسحب
إن قبول العملات في عمليات الإيداع والسحب هو حلقة وصل رئيسية بين التشفير والعملات القانونية. على الرغم من المنافسة الشديدة في السوق، فقد ظهرت في السنوات الأخيرة بعض الشركات التي تعمل بشكل مستدام، وتقدم قنوات دفع محلية عالمية.
ثالثاً، الترخيص بالامتثال والرقابة
الحصول على ترخيص تنظيمي هو خطوة ضرورية لتوسيع نطاق تطبيقات المدفوعات بالتشفير. يمكن للشركات الناشئة اختيار التعاون مع كيانات مرخصة أو الحصول على الترخيص بشكل مستقل. كل طريقة لها مزاياها وتحدياتها.
أربعة، التحديات
التشفير الدفع的普及面临多重挑战，包括：
خمسة، آفاق المستقبل
على مدى السنوات الخمس المقبلة، قد يظهر قطاع مدفوعات التشفير الاتجاهات التالية:
ستة، الخاتمة
التشفير بوابة الدفع أصبحت موصلات فائقة في مجال المدفوعات، مما يوفر تسويات أسرع، ورسوم أقل، وعمليات عبور حدود سلسة للنظام المالي العالمي. مع تكريس مئات الشركات جهودها لتحويل هذه الفكرة إلى واقع، نتوقع أن نشهد في العقد المقبل تحول بوابة التشفير إلى جوهر الابتكار المالي، مما يعزز النمو الاقتصادي العالمي.