قامت Zelle بالاحتيال بمئات الملايين من الدولارات! جي بي مورغان، بنك أمريكا، وغيرهم يواجهون تحقيقًا...

وفقًا لتقارير وسائط أجنبية، تقوم CFPB (مكتب حماية الخدمات المالية للمستهلك في الولايات المتحدة) بالتحقيق في مشكلات معالجة أموال العملاء التي ظهرت على منصة الدفع Zelle. يُشير التقرير إلى أن هذه المنصة تواجه دائمًا اتهامات وشكاوى فيما يتعلق بالاحتيال واستعراض المعاملات الاحتيالية وغيرها.

نظرا لأن Zelle يتكون من سبعة من أكبر الاتحادات في البلاد ، بما في ذلك JPMorgan Chase و Wells Fargo و Bank of United States ، فإن التحقيق الرئيسي ل CFPB يشمل أيضا JPMorgan Chase و Bank of United States و Wells Fargo وبنوك كبيرة أخرى ، بهدف فحص "كيفية استجابة البنوك عندما يعترض العملاء على المعاملات التي تتم من خلال Zelle". يمكن ملاحظة أن نطاق هذا التحقيق ليس صغيرا.

platform الدفع الفوري Zelle يشتبه في ارتكابها مئات الملايين من الدولارات في الاحتيال والاحتيال ، وبنك جي. بي. مورغان وغيرها من البنوك تحت التحقيق بسبب ذلك...

كالعادة، دعنا نتعرف أولاً على تفاصيل الحدث.

في الآونة الأخيرة ، أطلق CFPB تحقيقا في "كيفية تعامل البنوك مع المعاملات المتنازع عليها على الإنترنت" بعد الاشتباه في Zelle ، وهي منصة دفع فوري معروفة ، في الاحتيال والاحتيال في المعاملات التي تنطوي على مئات الملايين من الدولارات. ونتيجة لذلك، كانت هناك شكاوى عديدة من أن البنوك لم تفعل ما يكفي لوقف التحويلات غير القانونية، وخاصة لمنع الاحتيال. كما يتم تعريف ما يسمى بالاحتيال بشكل جوهري هنا ، أي فعل التفويض الذي يقوم به شخص ما بشرط الخداع.

خلال عملية التحقيق ، لوحظ من قبل المحققين ذوي الصلة أن ثلاثة بنوك ، وهي مورجان تشيس، وبنك فوكس الأمريكي وبنك أمريكا (التي تمثل البنوك الثلاثة الأكبر ملاكًا لـ Zelle) لم تفحص العملاء بشكل كاف ولم تنهي الاحتيال الحسابي بشكل كاف.

كشفت لجنة التحقيق أن هذه البنوك الثلاثة reiumbursed 38% من تكاليف المتضررين من Zelle بلاغ في عام 2023 ، وهو ما يقل بشكل واضح عن 62% في عام 2019. وأشارت اللجنة إلى أن هذه البنوك الثلاثة رفضت بشكل مشترك تسديد 8.8 مليار دولار من المعاملات المثيرة للجدل في Zelle بين عامي 2021 و 2023.

بالنسبة لاتهامات من هذا القبيل، يبدو أن Zelle لا يمكن أن تقبلها بوضوح. وفي جلسة استماع في مجلس الشيوخ، أكد الرئيس التنفيذي لشركة Early Warning Services والتي تمتلك Zelle، كاميرون فاولر، أن أكثر من 99.9% من عمليات تبادل Zelle تمت دون أي تقارير عن احتيال، وأشار أيضًا إلى أن "معدل تعويض عمليات الاحتيال في Zelle ليس بأهمية مثل الجريمة نفسها، وزيادة التعويض لا يمكن أن تحل هذه المشكلة"، مما يعني تحفيز الجميع على التركيز على الجناة، وهذا هو الحل الأهم للمجتمع بأسره، وللصناعة بأسرها، وللحكومة بأسرها.

من الصعب القول ما إذا كان هذا الادعاء هو تجنب الموضوع الرئيسي والانتقال إلى موضوع آخر.

01928374656574839201

في مواجهة هذه الشكوك، قام مورجان ستانلي بالخروج أولاً للرد والتعليق. صرح البنك أنه يعمل على تجاوز متطلبات القانون وحذر من أنه قد يضطر إلى استجواب سلوك الهيئات التنظيمية في المحكمة.

أعربت JP Morgan عن أن CFPB أعطت البنك اختيارين: إما السعي للتسوية أو مواجهة إجراءات تنفيذية، بينما تقوم الشركة بتقييم الخطوات التالية، بما في ذلك الدعاوى القضائية.

وقال المتحدث أيضا إن CFPB يعتقد أن العديد من البنوك ، بما في ذلك JPMorgan Chase ، قد انتهكت المتطلبات القانونية ذات الصلة من خلال تقديم تعويض عن جميع المعاملات غير المصرح بها ، وحتى أنواع معينة من تضليل. مثل هذا التصريح غير مسؤول بطبيعته ، و "كان ينبغي على CFPB توقع التحديات لضمان أن أفعالهم كانت ضمن القانون".

أثارت مورغان ستانلي وجهة نظر مستحقة للمناقشة: هل يجب أن يتعوض البنك العملاء عن الخسائر التي يتكبدها حسابهم بسبب اختراق الهاكرز؟

وفقا للوائح الفيدرالية ، يتعين على البنوك سداد العملاء مقابل المدفوعات غير المصرح بها ، و "تم اختراق الحساب من قبل هاكر". ومع ذلك ، في نظر البنك ، من غير المعقول أن تطلب من البنك رد التحويل الذي تم خداع العميل للموافقة على الدفع. ووفقا لهم، فإن "تغطية تكلفة الاحتيال في حد ذاته تشجع على حدوث المزيد من الاحتيال، ونتيجة لذلك، المزيد من الخسائر".

ولكن في الواقع، لفترة طويلة، يبدو أن 'الاحتيال عن طريق تحويل Zelle، وتعويض البنك' كان قاعدة غير مكتوبة.

كان هناك احتيال في عملية التحويل البنكي في Zelle منذ فترة طويلة ، فقط في عامي 2021 و 2022 ، فقط من خلال حساب 4 بنوك ، كان هناك ما يقرب من 200 ألف عملية تحويل تشتبه في احتيالها ، والتي تشمل مبلغًا يزيد عن 200 مليون يوان. في ذلك الوقت ، ولتحسين أمان التحويلات الشبكية ولمنع حدوث أعمال الاحتيال ، ناقشت بعض البنوك الرئيسية المشاركة في عملية التحويل البنكي في Zelle إعداد دليل التعويض واسترداد خسائر المستخدمين المحتالين والتحويلات غير القانونية بين البنوك ، بما في ذلك مورغان تشيس.

وفقًا للمعلومات المتاحة، يُسمح لآلاف المؤسسات المالية بتحويل الأموال عبر نظام Zelle، وغالبًا ما يقوم المحتالون بإرسال رسائل بريد إلكتروني أو رسائل نصية أو حتى الاتصال المباشر نيابة عن البنوك، حيث يُطلب من العملاء تحويل الأموال إلى حساب. يعتقد العملاء أن هذا الحساب هو حسابهم الخاص. عادةً ما يظهر رقم الهاتف الصادر عن مثل هذه المكالمات على أنه رقم خط الخدمة الهاتفية للبنك، ولكن في الواقع يتم ربط هاتف الضحية بالحساب الاحتيالي. وفقًا للإجراءات المحددة، يجب على البنوك استرداد التحويلات غير المصرح بها، ولكن إذا تعرض المستخدم للخداع وقام بإرسال الأموال بالفعل، فلن يكون بمقدوره استعادة تلك الأموال.

ما هو Zelle المعتمد من العديد من البنوك والمدعوم منها؟

عندما يتعلق الأمر بذلك ، فإننا بحاجة إلى الحديث عن "المسبب الرئيسي" لهذا الحدث - زيل.

Zelle هو نظام تحويل فوري بين البنوك في الولايات المتحدة، تم إنشاؤه أولاً بواسطة عدد قليل من البنوك الكبيرة. يمكن للمستخدمين التسجيل في هذه الخدمة باستخدام عنوان بريد إلكتروني ورقم هاتف، وبعد التسجيل الناجح، لن يكون هناك رسوم لتحويل الأموال بين البنوك المختلفة (طالما أن البنكين المستخدمين هما شريكان مشتركان في Zelle) عند تحويل الأموال ، يحتاج المستخدم فقط إلى إدخال البريد الإلكتروني أو رقم الهاتف الذي تم استخدامه عند تسجيل المستلم في Zelle ، ويتم الوصول إليه على الفور. نظرًا لأن تحويل الأموال باستخدام Zelle لا يتطلب رسوم ، فقد أصبحت المزيد من البنوك التي تدعم Zelle تدخل في هذه الخدمة ، حتى البنوك الصينية الأمريكية الكبرى مثل East West Bank وCathy Bank قد أطلقتا أيضًا خدمة تحويل الأموال باستخدام Zelle.

ولكن، مثل التحويلات العادية، إلا إذا لم يكن لديك حساب Zelle مسجل بالبريد الإلكتروني أو رقم الهاتف الذي تستخدمه لاستقبال التحويلات، فسيتم إيداع الأموال مباشرة في حساب البنك الخاص بالطرف الآخر ولا يمكن سحبها أو إلغاؤها. إذا تم تحويلها خطأ، فإن الأمر يعتمد على ما إذا كان الشخص الآخر مستعدًا لإعادتها لك أم لا، فإذا لم يكن الشخص الذي تم تحويل الأموال إليه مستعدًا لإعادتها، فليس للبنك القدرة على حل المشكلة، حتى إذا تم الإبلاغ عن الواقعة للشرطة فلن يتم اتخاذ أي إجراء. لذلك، يوصى بأنه عند استخدام Zelle للتحويلات، يجب محاولة طلب الدفع من الشخص الآخر قدر الإمكان بدلاً من إجراء التحويل بشكل نشط من قبل المرسل.

ومع ذلك، يمكن الاستفادة من معاملة معلقة عند استخدام Zelle لتجنب المخاطر. عادة ما يمكن استخدام معاملة معلقة في حالتين: الأولى عندما تعتقد البنك أن هناك مخاطر في هذه المعاملة وأنه من الضروري إجراء تحقيق، وفي حالة الضرورة، سيختار البنك القيام بالتحقيق وسيتطلب من العميل الاتصال بالبنك لفتح الحساب. الحالة الثانية هي عندما يتلقى الطرف المستلم كميات كبيرة من معاملات Zelle، سيعتبر البنك أن هذا عالي المخاطر وسيقوم بالتحقيق في الحساب الخاص بالمستلم، وبعد إجراء التحقيق بشكل كامل، ستتحول المعاملة إلى مكتملة.

في الأساس، أثارت طريقة وقوة ومحتوى التنظيم للبنوك شكوكًا وجدلاً، وهو السبب الرئيسي لتورط بعض البنوك، بما في ذلك مورجان ستانلي، في هذه الأزمة التحقيقية.