B2B支付系统通常被视为仅仅是按下“发送”按钮将资金从一个实体转移到另一个实体。许多币价稳定的项目都以这种视角专注于改善交易铁轨，比如支票、电汇或数字转账，而忽视了在转账前后发生的关键的领域特定流程。事实上：

B2B支付代表着广泛工作流程的顶点，其中大部分集中在数据验证、监管或合规步骤以及资金转移之前的多方审批。

“在跨境交易中，感知（”我们只需要支付某人”）与现实（”我们必须首先确认多个合同和运营细节”）之间的差距尤为明显，其中独特的法律框架、本地化税收法规和汇率波动增加了运营复杂性。事实上，数字资产的日益重要性—特别是稳定币（例如”@hadickM“”> @hadickM) —已开始与这些工作流相交，如果与强大的工作流自动化相结合，可能为资金流动提供简化途径。

本文试图论证，引入稳定币不应被单纯视为在“支付执行”层面上的效率提升；相反，它必须被整合到以工作流为中心的解决方案中，以解锁万亿美元的机会根据@PanteraCapital“”> @PanteraCapital. 在我看来，稳定币支付堆栈中积累最多价值的一个部分是编排层，就像@robbiepetersen_“”\u003e @robbiepetersen_说，可以简化复杂的工作流程，并覆盖尽可能多的地区。

B2B支付中的需求层次结构

一个有用的概念工具是以分层的“需求层次结构”来构想B2B支付。这些层次包括：

数据收集和发票管理

• B2B交易经常涉及整理供应商信息、解析发票，并将其与采购订单或交付记录进行对账。

合规性和监管检查

• 公司必须验证供应商是否符合当地或国际监管要求，包括KYC（了解您的客户）和AML（反洗钱）要求。

税收对账

• 确定正确的本地和跨境税务义务——如代扣税或增值税——可能会很复杂，特别是在国际货物运输时。

批准和审计

• 许多组织需要多层次的批准链。审计追踪和对这些批准的实时可见性进一步复杂化了工作流程。

支付执行

• 资金的最终流动-传统上通过支票、ACH、SWIFT或其他渠道-坐落在这个结构之上。

通过认识到支付执行取决于其下层，解决方案提供商可以打造处理所有阶段的整体系统，从而避免因不足的数据追踪、次优的监管合规性或不完整的批准链而导致的故障或减速。

跨境支付工作流程：一些真正的瓶颈

跨境B2B支付加剧了国内支付环境中存在的挑战:

监管复杂性

• 每个司法管辖区对外国交易都有独特的要求，涉及不仅仅是AML/KYC，通常还涉及与贸易法律和海关相关的特定文件。

细粒度税务义务

• 从进口税到增值税，跨境交易需要精确追踪，有时会将税务责任分摊给不同领土的多个方。

扩展的批准层次结构

• 子公司和母公司通常有复杂的签署程序。任何地方合规、产品分类或文档不匹配都可能导致付款陷入僵局。

在许多情况下，这些复杂性对及时和准确的付款构成的障碍要比支付渠道本身的摩擦更重要。

示例行业示例

1. 货运与物流：货运审计及更多

• 在货运和物流中，多个承运人收取货运、处理、附加费甚至早到/晚到罚款。燃料成本波动，复杂的多段运输安排可能导致非常复杂的发票。
• 工作流痛点：核心挑战不是迅速点击“支付运输公司”，而是可靠地将这些费用与约定的内容相匹配，验证物品重量和距离是否计算正确，并考虑可能的异常情况。
• 为什么重要：仅关注无缝支付界面的B2B支付解决方案忽略了验证发票细节的更大问题——这一步通常仍由大型团队或外包业务流程组织（BPO）管理。更好的方法是与装运文件集成，跟踪时间表或货物变化，并在付款前捕捉发票错误。
• 现实世界例子：循环首先专注于审计和工作流逻辑，然后再添加支付功能。另一个例子可能是一种解决方案，使用人工智能自动扫描和解析运输文件，将异常推送到队列，然后才解锁支付机制。

1. 建筑和上游供应链

• 背景：建筑项目涉及许多层次的供应商（从木材和水泥到电气和机械子系统）。税务责任因地区和项目类型而异。
• 工作流程痛点：承包商不仅仅需要支付”50立方码的混凝土”，还必须确认购买与特定项目或许可证相关联，适用正确的当地税款，并确认购买在正确的作业代码下得到授权。
• 为什么重要: 仅仅加快交易速度的工具——而不捕捉或自动化这些批准流程——无法解决更大的头疼问题。自动化这些检查、与建筑许可证集成、与分包商预算协调、并简化分批交付的B2B解决方案对最终用户更有持久力和价值。
• 实际例子：镍集成税务计算引擎，以管理相同物品的不同税率的复杂性，具体取决于使用情况、买方分类和地点。其他参与者可能嵌入材料使用表格，并在触发任何支出之前生成合规文件。

1. 燃油卡和支出管理

• 背景：管理卡车、汽车、设备或公司车辆队伍涉及控制大部分运营费用。
• 工作流痛点：燃料是一个明显的成本，但司机同样容易花钱购买非类别物品（零食、个人燃料或公司未批准的物品）。因此，控制和可见性比简单“支付汽油”更重要。
• 为什么重要：像Wex、Fleetcor、Mudflap、AtoB和Coast这样的工具有效地将购买交易与实时政策控制相结合，因此线路经理可以看到驾驶员是否购买非车队相关物品，并优化选择更便宜的加油站。
• 现实世界示例: 一种解决方案可能集成远程监控和路线优化软件，检测里程或燃料使用异常，标记可疑购买，并仅在相关批准或检查满足后才通过交易。

1. 供应商管理和发票批准

• 背景：大型公司可能有数以万计的供应商。发票以不同的格式出现——有些是数字形式，有些是PDF，还有一些仍然是纸质的。
• 工作流痛点：应付账款团队必须确保每张发票有效，没有重复，分配到正确的预算代码，并符合任何相关的供应商协议。
• 为什么重要：”支付”步骤可能是最容易的部分——只需开支票或发送ACH。但验证3500美元的发票是否正确，或者100美元是否被多收，都需要大量的人工努力。
• 真实世界的例子：诸如Tipalti、Coupa或SAP Concur之类的解决方案嵌入发票接收、费用管理和供应商入职流程。它们将混乱的数据转换为标准条目，允许多级批准，如果需要，处理货币转换，然后才触发资金释放。

1. 销售佣金的SaaS平台

• 上下文: SaaS公司经常为销售团队制定复杂的佣金结构，根据产品类型、地区或订阅层级的不同，适用不同的百分比和奖金。
• 工作流程痛点：计算和验证每笔佣金可能比发送销售人员奖金支票更复杂。不一致会导致争议和不满。
• 为什么重要：自动化正确和透明的佣金结构需要一个强大的系统，该系统与CRM数据相结合，跟踪订阅使用或扩展，并考虑多个销售代表之间的分成。
• 真实世界的示例：像CaptivateIQ或Spiff这样的平台专注于解决佣金计算的数据和工作流方面。当准备进行支付时，系统已经优化了大量数据并自动处理了边缘情况，从而避免了易出错的电子表格。

整合稳定币支付以提高工作流效率

在传统的铁路（支票、ACH、SWIFT）可能会在跨境环境中变得缓慢和昂贵的情况下，稳定币已经成为一种吸引人的替代选择，用于数字支付结算。关键考虑因素包括（许多人提到的，例如@proofofnathan“”> @proofofnathan):

缩短结算时间

• 稳定币可以提供几乎即时的结算，避开跨境汇款中通常存在的多家对应银行。这一特性在工作流程已确保所有操作条件均已满足并获得批准，防止不必要的付款延迟时尤为有益。

自动合规检查

• 将稳定币转账纳入工作流平台可以设计成仅在满足某些基于智能合约的条件后才启动链上支付，例如确认卖方身份、清理监管表格或交付文件的记录证明。这种自动合规性降低了手动干预和错误。

透明的外汇管理

• 在许多稳定币安排中，资产被锚定在主要货币（例如美元）上，从而减轻汇率波动。这种清晰性可以简化支付对账和会计工作。此外，将稳定币铁轨与先进工作流程集成，可以自动将稳定币交换成本地货币供最终接收方使用，减少手工资金管理。

微交易的成本节约

• 如果B2B安排涉及跨境较小的重复付款——例如向海外承包商发送微型发票——稳定币可能会减少固定交易费用。基于工作流程的方法可以捆绑或安排这些付款，以优化某些区块链基础设施上的 gas 费用或网络成本。

扩展增值服务

• 一旦公司将稳定币整合到其付款流程中，新的机会就变得可行。例如，支持及时融资、实时发票保理或嵌入式动态折扣都可以在工作流程中被编码。基于稳定币的系统随后使得这些功能能够在最小的摩擦下发生。

跨境背景下工作流优先策略的优势

提高透明度和可审计性

• 通过强调已记录的自动批准，组织确保每个步骤——从KYC和AML检查到合同匹配——都得到彻底跟踪。这一流程减少了纠纷和合规风险。

最小化人为接触点

• 每个阶段的手动监督都可能导致延迟和错误。采用端到端的工作流方法——可能在最后一步采用稳定币结算——可以自动化和简化交互，显著缩短整体周期时间。

全球扩张的可扩展解决方案

• 依赖临时跨境支付方法的企业发现很难扩展。相比之下，整合稳定币支持轨道和动态合规管理的工作流平台可以更快地进入新市场，并降低运营成本。

捆绑价值主张

• 仅仅提供”支付”功能提供了有限的差异化。在一个统一的平台中处理文件、监管开销和支付流程的公司对其客户至关重要，确保更稳定、利润更高的商业关系。

结论

尽管传统智慧将B2B支付主要视为迅速资金转移的问题，但跨境效率的真正障碍在于缺陷或不完整的工作流程。这些限制源于碎片化的数据管理、监管复杂性、扩展的批准链和不确定的税务义务。尽管出现了许多专注于改进现有支付渠道的稳定币项目，但单单稳定币并不能解决多方面的工作流程。虽然这些稳定币项目将自己定位为支付执行层，我相信，那些以系统化、以工作流为先的思维来解决这些基础层并实现更快速、更透明、更少出错的全球支付的项目，才能在支付世界中获得最大市场份额，通过实时结算和简化货币兑换进行催化。换句话说，这些项目必须构建强大的工具，嵌入周到的自动化流程，以确认供应商凭据、协调发票、管理税务并执行多层批准。

价值万亿美元的机会属于那些采用这种全面方法的项目——优化工作流编排并利用稳定币效率。它们可以提供更快速、更经济的国际支付服务，同时无缝整合合规、税收和文件要求。这种协同作用不仅增强了日常支付业务，还使公司能够探索新兴市场，推出新的金融产品，并在全球B2B金融领域创造持久的竞争差异化。

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