Chiffrement des paiements : le superconducateur des paiements futurs
Avec l'arrivée de 2025, la technologie blockchain a progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement ont supporté un volume de transactions en stablecoins de 200 milliards de dollars, ainsi qu'un montant de transactions en stablecoins de 56,2 trillions de dollars en 2024, ce qui est presque équivalent au volume annuel de transactions de Mastercard. Selon les données statistiques, le volume annuel de transactions en stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % des volumes de transactions de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements par chiffrement sont devenues une réalité indéniable. Comme l'a dit un certain PDG, les canaux de paiement par chiffrement sont des supraconducteurs pour les paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des délais de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérer sans couture à l'international. Cette idée, après dix ans de développement, voit aujourd'hui des centaines d'entreprises s'engager à la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, nous serons témoins de l'émergence des canaux de chiffrement en tant que cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Le secteur financier fait encore face à de nombreux défis à résoudre :
Taille du marché des transactions : 16 trillions de dollars
Échelle du financement commercial : 89 billions de dollars
Transfert d'argent prépayé : 40 000 milliards de dollars
Le taux de frais moyen pour les transferts internationaux est proche de 7%
Le délai de réception des fonds est de 3 à 5 jours ouvrables
14 milliards de personnes dans le monde n'ont pas de compte bancaire
Cet article abordera la question de l'utilité des voies de paiement chiffrées basées sur la blockchain pour les paiements traditionnels, en explorant plusieurs scénarios d'application réels et des prévisions futures.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure des réseaux d'organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit sont restés essentiellement les mêmes au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent quatre rôles principaux :
Marchand
Titulaire de la carte
Banque émettrice
Banque acquéreuse
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'institution d'acquisition collecte les paiements pour le commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des passerelles et des règles pour les paiements par carte de crédit. Ils relient les établissements de paiement aux banques émettrices, offrent des fonctions de règlement, établissent des règles de participation et déterminent les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale qui définit la construction et l'échange d'informations de paiement par carte de crédit entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, comme Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés, comme American Express, gèrent l'ensemble du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie du paiement est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Ceux-ci incluent principalement les frais d'échange, les frais de lot de cartes et les frais de règlement. Ces frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions.
1.2 Système de liquidation automatique (ACH)
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Il a été créé à l'origine dans les années 1970, principalement pour le paiement des salaires, le règlement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Ce processus implique plusieurs participants, y compris l'entreprise ou la personne qui initie le paiement, leur banque, la banque destinataire et l'opérateur ACH.
Le système ACH s'efforce toujours de s'adapter aux besoins modernes. Le "ACH du jour" lancé en 2015 peut traiter les paiements plus rapidement, mais il repose toujours sur le traitement par lots plutôt que sur les virements en temps réel, et il présente certaines limitations.
1.3 Virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures et les achats immobiliers.
Le virement est généralement effectué à l'aide d'un système de règlement brut en temps réel (RTGS), chaque transaction étant réglée individuellement au moment où elle se produit. Fedwire est un système RTGS, tandis que CHIPS est un système de compensation nette.
Bien que SWIFT ne soit pas un système de paiement, il s'agit d'un réseau d'informations mondial destiné aux institutions financières, qui soutient les transactions de paiement transfrontalières.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans des endroits où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme en Argentine, au Venezuela, au Nigeria, en Turquie et en Ukraine. Ces pays ont généralement une économie instable, une forte inflation, des contrôles monétaires ou un système bancaire peu développé.
Les avantages des canaux de paiement par chiffrement sont également les plus évidents dans le contexte de la mondialisation des paiements, car les réseaux de blockchain ne sont pas limités par les frontières nationales. Ils peuvent servir de connexion entre les systèmes de paiement de différents pays et peuvent également étendre les systèmes de paiement vers des pays où les infrastructures connexes ne sont pas encore établies.
Le chiffrement des paiements est également particulièrement adapté aux paiements urgents, tels que les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide extérieure. Cela est particulièrement utile dans les scénarios où l'efficacité du réseau des banques correspondantes est faible.
2.1 Acquisition de paiement par le commerçant
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme moyen de paiement pour les clients. La méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
La capacité de lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un pont solide entre la blockchain et le monde réel. Ces cartes deviennent un outil de consommation majeur sur les marchés émergents et gagnent en popularité même dans les pays développés.
2.3 virement
Les transferts de fonds font référence à l'action des travailleurs étrangers qui envoient de l'argent de leur pays de travail vers leur pays d'origine. En 2023, le montant total des transferts de fonds dans le monde s'élève à environ 656 milliards de dollars. Le chiffrement des paiements peut offrir une manière plus rapide et moins coûteuse d'effectuer des transferts de fonds à l'étranger.
2.4 Paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Ils peuvent considérablement améliorer l'efficacité des paiements, réduire le temps de règlement et diminuer les coûts. Les principaux cas d'utilisation incluent :
Paiement des fournisseurs XB
XB comptes à recevoir
Opérations financières
Paiement par des aides extérieures
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs une méthode de paiement des salaires plus efficace, en particulier sur les marchés émergents. Cela réduit non seulement les frais d'intermédiation, mais offre également aux bénéficiaires la possibilité de détenir des dollars numériques.
2.6 Acceptation des devises d'entrée et de sortie
L'acceptation des devises pour les dépôts et retraits est un maillon clé reliant le chiffrement et les monnaies fiduciaires. Bien que la concurrence sur le marché soit féroce, certaines entreprises ont vu le jour ces dernières années, offrant des canaux de paiement locaux à l'échelle mondiale.
Trois, Licence de réglementation conforme
Obtenir une autorisation réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà autorisées ou d'obtenir une autorisation de manière indépendante. Chaque méthode présente ses avantages et ses défis.
Quatre, défis
La généralisation du chiffrement des paiements fait face à de multiples défis, notamment :
La question de l'œuf ou de la poule adoptée par l'utilisateur
Taux d'échec élevé de l'acceptation des devises d'entrée et de sortie, obstacles à l'expérience utilisateur et frais élevés
Problèmes de confidentialité
Difficultés à établir des relations bancaires
Manque de conformité
Cinq, Perspectives d'avenir
Dans les 5 prochaines années, l'industrie des paiements en chiffrement pourrait présenter les tendances suivantes :
Le volume de paiement annuel atteint 200 à 500 milliards de dollars.
Plus de 30 nouvelles banques dans le monde ont été lancées de manière native sur des canaux de paiement par chiffrement.
L'augmentation des fusions et acquisitions entre les entreprises de technologie financière et les entreprises de chiffrement.
Apparition de nouveaux réseaux de chiffrement spécialement conçus pour les paiements
80 % des commerçants en ligne acceptent le chiffrement comme paiement.
Étendre la couverture du réseau des organisations de cartes
La plupart des principaux canaux de transfert de fonds sont réalisés par le biais de chiffrement.
Les technologies de confidentialité sur la chaîne sont largement utilisées
10% des dépenses d'aide extérieure sont envoyées par des canaux de chiffrement.
La structure du marché d'acceptation des devises pour les dépôts et retraits tend à se stabiliser
VI. Conclusion
Le chiffrement des canaux de paiement devient un super conducteur dans le domaine des paiements, apportant des règlements plus rapides, des frais plus bas et des opérations transfrontalières sans friction au système financier mondial. Avec des centaines d'entreprises s'efforçant de concrétiser cette idée, nous pouvons espérer témoigner dans la prochaine décennie du chiffrement des canaux devenant le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
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GhostWalletSleuth
· Il y a 14h
Maintenant, TradFi ne peut vraiment plus rester assis.
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WhaleStalker
· 08-08 19:51
Je rigole, TradFi est condamné.
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SingleForYears
· 08-07 04:59
Ces données sont des bulls, elles battent V宝.
Voir l'originalRépondre0
SneakyFlashloan
· 08-07 04:33
On a l'impression que le web3 a complètement bouleversé le secteur financier.
Chiffrement des paiements : le volume des transactions des superconducteurs de paiement en 2025 pourrait dépasser celui de Visa et Mastercard.
Chiffrement des paiements : le superconducateur des paiements futurs
Avec l'arrivée de 2025, la technologie blockchain a progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement ont supporté un volume de transactions en stablecoins de 200 milliards de dollars, ainsi qu'un montant de transactions en stablecoins de 56,2 trillions de dollars en 2024, ce qui est presque équivalent au volume annuel de transactions de Mastercard. Selon les données statistiques, le volume annuel de transactions en stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % des volumes de transactions de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements par chiffrement sont devenues une réalité indéniable. Comme l'a dit un certain PDG, les canaux de paiement par chiffrement sont des supraconducteurs pour les paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des délais de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérer sans couture à l'international. Cette idée, après dix ans de développement, voit aujourd'hui des centaines d'entreprises s'engager à la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, nous serons témoins de l'émergence des canaux de chiffrement en tant que cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Le secteur financier fait encore face à de nombreux défis à résoudre :
Cet article abordera la question de l'utilité des voies de paiement chiffrées basées sur la blockchain pour les paiements traditionnels, en explorant plusieurs scénarios d'application réels et des prévisions futures.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure des réseaux d'organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit sont restés essentiellement les mêmes au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent quatre rôles principaux :
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'institution d'acquisition collecte les paiements pour le commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des passerelles et des règles pour les paiements par carte de crédit. Ils relient les établissements de paiement aux banques émettrices, offrent des fonctions de règlement, établissent des règles de participation et déterminent les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale qui définit la construction et l'échange d'informations de paiement par carte de crédit entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, comme Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés, comme American Express, gèrent l'ensemble du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie du paiement est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Ceux-ci incluent principalement les frais d'échange, les frais de lot de cartes et les frais de règlement. Ces frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions.
1.2 Système de liquidation automatique (ACH)
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, appartenant aux banques qui l'utilisent. Il a été créé à l'origine dans les années 1970, principalement pour le paiement des salaires, le règlement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Ce processus implique plusieurs participants, y compris l'entreprise ou la personne qui initie le paiement, leur banque, la banque destinataire et l'opérateur ACH.
Le système ACH s'efforce toujours de s'adapter aux besoins modernes. Le "ACH du jour" lancé en 2015 peut traiter les paiements plus rapidement, mais il repose toujours sur le traitement par lots plutôt que sur les virements en temps réel, et il présente certaines limitations.
1.3 Virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures et les achats immobiliers.
Le virement est généralement effectué à l'aide d'un système de règlement brut en temps réel (RTGS), chaque transaction étant réglée individuellement au moment où elle se produit. Fedwire est un système RTGS, tandis que CHIPS est un système de compensation nette.
Bien que SWIFT ne soit pas un système de paiement, il s'agit d'un réseau d'informations mondial destiné aux institutions financières, qui soutient les transactions de paiement transfrontalières.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans des endroits où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme en Argentine, au Venezuela, au Nigeria, en Turquie et en Ukraine. Ces pays ont généralement une économie instable, une forte inflation, des contrôles monétaires ou un système bancaire peu développé.
Les avantages des canaux de paiement par chiffrement sont également les plus évidents dans le contexte de la mondialisation des paiements, car les réseaux de blockchain ne sont pas limités par les frontières nationales. Ils peuvent servir de connexion entre les systèmes de paiement de différents pays et peuvent également étendre les systèmes de paiement vers des pays où les infrastructures connexes ne sont pas encore établies.
Le chiffrement des paiements est également particulièrement adapté aux paiements urgents, tels que les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide extérieure. Cela est particulièrement utile dans les scénarios où l'efficacité du réseau des banques correspondantes est faible.
2.1 Acquisition de paiement par le commerçant
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme moyen de paiement pour les clients. La méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
La capacité de lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un pont solide entre la blockchain et le monde réel. Ces cartes deviennent un outil de consommation majeur sur les marchés émergents et gagnent en popularité même dans les pays développés.
2.3 virement
Les transferts de fonds font référence à l'action des travailleurs étrangers qui envoient de l'argent de leur pays de travail vers leur pays d'origine. En 2023, le montant total des transferts de fonds dans le monde s'élève à environ 656 milliards de dollars. Le chiffrement des paiements peut offrir une manière plus rapide et moins coûteuse d'effectuer des transferts de fonds à l'étranger.
2.4 Paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Ils peuvent considérablement améliorer l'efficacité des paiements, réduire le temps de règlement et diminuer les coûts. Les principaux cas d'utilisation incluent :
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs une méthode de paiement des salaires plus efficace, en particulier sur les marchés émergents. Cela réduit non seulement les frais d'intermédiation, mais offre également aux bénéficiaires la possibilité de détenir des dollars numériques.
2.6 Acceptation des devises d'entrée et de sortie
L'acceptation des devises pour les dépôts et retraits est un maillon clé reliant le chiffrement et les monnaies fiduciaires. Bien que la concurrence sur le marché soit féroce, certaines entreprises ont vu le jour ces dernières années, offrant des canaux de paiement locaux à l'échelle mondiale.
Trois, Licence de réglementation conforme
Obtenir une autorisation réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà autorisées ou d'obtenir une autorisation de manière indépendante. Chaque méthode présente ses avantages et ses défis.
Quatre, défis
La généralisation du chiffrement des paiements fait face à de multiples défis, notamment :
Cinq, Perspectives d'avenir
Dans les 5 prochaines années, l'industrie des paiements en chiffrement pourrait présenter les tendances suivantes :
VI. Conclusion
Le chiffrement des canaux de paiement devient un super conducteur dans le domaine des paiements, apportant des règlements plus rapides, des frais plus bas et des opérations transfrontalières sans friction au système financier mondial. Avec des centaines d'entreprises s'efforçant de concrétiser cette idée, nous pouvons espérer témoigner dans la prochaine décennie du chiffrement des canaux devenant le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.