Fraude de plusieurs milliards de dollars chez Zelle ! JPMorgan Chase, Bank of America, etc., ne peuvent échapper à l'enquête...

Selon des informations provenant de médias étrangers, le CFPB (Bureau américain de protection des consommateurs financiers) enquête sur les problèmes de traitement des fonds des clients sur la plateforme de paiement Zelle. Il est rapporté que cette plateforme est constamment confrontée à des suspicions et des plaintes concernant des fraudes, des examens de transactions frauduleuses, etc.

Étant donné que Zelle est composée des 7 plus grandes institutions financières américaines, dont JPMorgan Chase, Wells Fargo, Bank of America, etc., le CFPB enquête également sur des grandes banques telles que JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, etc., afin d'examiner la manière dont les banques répondent aux contestations des clients concernant les transactions effectuées via Zelle. Il est évident que l'enquête en cours a un champ d'application très vaste.

La plate-forme de paiement instantané Zelle est soupçonnée de fraude et d'escroquerie impliquant des centaines de millions de dollars, ce qui a conduit à une enquête sur des banques telles que JPMorgan Chase...

Comme d'habitude, commençons par comprendre le déroulement des événements.

Tout récemment, le CFPB a lancé une enquête sur « la façon dont les banques devraient traiter les transactions litigieuses sur Internet » après que Zelle, une plate-forme de paiement instantané bien connue, ait été soupçonnée de fraude et de fraude dans des transactions impliquant des centaines de millions de dollars. En conséquence, de nombreuses plaintes ont été formulées selon lesquelles les banques n’ont pas fait assez pour mettre fin aux transferts illégaux, en particulier pour prévenir la fraude. La soi-disant fraude est également définie ici de manière substantielle, c’est-à-dire l’acte d’autorisation effectué par quelqu’un sous la condition d’être trompé.

Au cours de l'enquête, les enquêteurs concernés ont découvert que trois banques, à savoir JPMorgan Chase, Wells Fargo et Bank of America (ces trois banques sont également les plus grands propriétaires de la banque Zelle), n'ont pas été suffisamment diligentes dans l'examen des comptes clients et la fin de la fraude.

Le comité d'enquête a constaté que, en 2023, ces trois banques ont remboursé 38 % des frais aux victimes signalées de Zelleeyewash, nettement moins que les 62 % de 2019. Le comité a également indiqué que ces trois banques ont refusé ensemble de rembourser 880 millions de dollars de transactions Zelle litigieuses entre 2021 et 2023.

Pour de telles accusations, Zelle ne peut clairement pas les accepter. Lors de l'audition au Sénat, le PDG de la société mère de Zelle, Early Warning Services, Cameron Fowler, a déclaré que plus de 99,9 % des transactions Zelle étaient effectuées sans aucun signalement de fraude. Il a également déclaré que « le taux de remboursement des transactions frauduleuses Zelle n'est pas aussi important que le crime lui-même et l'augmentation des remboursements ne peut résoudre ce problème ». Cela signifie qu'il encourage tout le monde à se concentrer sur les criminels, ce qui est la solution la plus importante pour l'ensemble de la société, de l'industrie et du gouvernement.

Il est difficile de dire si cette affirmation est une manière d'éviter les questions importantes et de détourner le sujet.

Contre-attaque! JP Morgan envisage de poursuivre les organismes de réglementation.

Face à de telles interrogations, JPMorgan a été le premier à se lever pour réfuter et commenter. La banque affirme qu'elle est "au-delà des exigences légales" et met en garde contre la possibilité de devoir remettre en question les actions des organismes de réglementation devant les tribunaux.

Morgan Stanley a déclaré que le CFPB avait donné à la banque deux options : soit chercher un règlement, soit faire face à une action de répression. La société évalue les prochaines étapes, y compris les poursuites.

Le porte-parole a également déclaré que le CFPB estimait que plusieurs banques, dont JPMorgan Chase, avaient enfreint les exigences légales pertinentes en remboursant toutes les transactions non autorisées, voire en fournissant des eyewash de certains types. De telles affirmations sont irresponsables en elles-mêmes, le CFPB devrait s'attendre à être contesté pour garantir que ses actions restent dans les limites de la loi.

Morgan Stanley also raised a very interesting point: should the bank compensate its customers when their account suffers losses due to hacker intrusion?

Conformément aux exigences de la réglementation fédérale, les banques sont tenues de rembourser les paiements non autorisés des clients, l'entrée "compte被Hacker入侵" en est l'un d'entre eux. Cependant, selon les banques, exiger le remboursement des transferts approuvés frauduleusement par les clients est tout à fait déraisonnable. Selon eux, "couvrir le coût de la fraude encouragerait en soi davantage de comportements frauduleux et entraînerait ainsi des pertes plus importantes".

En réalité, pendant une longue période, "être victime d'une escroquerie lors d'un transfert d'argent avec Zelle et être indemnisé par la banque" semblait être une règle non écrite.

Les escroqueries lors de transferts Zelle existent depuis longtemps, rien qu'en 2021 et 2022, en ne prenant en compte que 4 banques, près de 200 000 transactions sont soupçonnées d'escroquerie, pour un montant total de plus de 200 millions de dollars. À l'époque, afin d'améliorer davantage la sécurité des transferts en ligne et d'éliminer les escroqueries, plusieurs grandes banques participant aux transferts Zelle ont discuté de l'élaboration de lignes directrices en matière d'indemnisation, et ont remboursé les pertes des utilisateurs escroqués ainsi que les transferts illégaux entre banques, dont JPMorgan Chase.

Selon les informations disponibles, des milliers d'Institutions Financières permettent aux clients de transférer de l'argent via le système Zelle. Les escrocs envoient souvent des courriels, des SMS ou appellent directement les utilisateurs au nom de la banque, les incitant à transférer de l'argent vers un compte. Les utilisateurs pensent souvent que ce compte est le leur. En général, ces appels sont affichés comme le service clientèle de la banque, mais en réalité, ils relient le téléphone de la victime au compte de fraude. Selon les règles, les banques doivent rembourser les transferts non autorisés, mais si l'utilisateur a été trompé et a déjà envoyé l'argent, ces montants ne peuvent pas être protégés.

Zelle, soutenu par de nombreuses banques, qu'est-ce que c'est exactement?

En ce point, nous devons parler du "instigateur" de cet événement - Zelle.

Zelle est un système de transfert d'argent instantané entre banques aux États-Unis, initialement lancé par quelques grandes banques. Les utilisateurs peuvent s'inscrire à ce service en utilisant leur adresse e-mail et leur numéro de téléphone. Une fois inscrits, les transferts entre différentes banques ne nécessitent plus de frais (tant que les deux parties utilisent des banques partenaires de Zelle). Lors du transfert, l'utilisateur n'a qu'à saisir l'adresse e-mail ou le numéro de téléphone utilisé lors de l'inscription à Zelle par le destinataire pour recevoir les fonds en temps réel. Comme les transferts Zelle sont exempts de frais, de plus en plus de banques rejoignent ce service dès sa mise en ligne, même les plus grandes banques chinoises des États-Unis, telles que la Banque de l'Ouest et la Banque Cathay, ont lancé la fonction de transfert Zelle.

Cependant, comme pour les virements classiques, sauf si l'e-mail ou le numéro de téléphone de réception du transfert Zelle n'est pas enregistré dans Zelle, les fonds seront directement crédités sur le compte bancaire du destinataire, sans possibilité de les annuler ou les récupérer. En cas d'erreur de transfert, il ne reste plus qu'à espérer que la personne accepte de vous les rendre, car la banque ne pourra rien faire, même si vous portez plainte. C'est pourquoi certaines personnes recommandent d'utiliser la fonction de demande de paiement (Request) autant que possible lors de l'utilisation de Zelle, pour éviter autant que possible les virements volontaires (Send) de votre part.

Cependant, lors de l'utilisation du transfert Zelle, il existe une période de pending qui peut être exploitée pour prévenir les risques. En général, il existe deux situations dans lesquelles le pending peut être utilisé : premièrement, si la banque estime qu'il y a un risque de transfert et nécessite une enquête, la banque peut choisir de bloquer le compte bancaire et demander au client d'appeler pour le débloquer ; deuxièmement, si le destinataire reçoit un grand nombre de transferts Zelle, la banque peut considérer qu'il y a un risque élevé, et mener une enquête sur le compte du destinataire, qui ne sera terminée qu'après une enquête approfondie.

Fondamentalement, la remise en question et la controverse sur les méthodes de réglementation bancaire, l'intensité de la réglementation et le contenu de la réglementation sont les raisons fondamentales de l'enquête et de la crise actuelle, y compris pour plusieurs banques, dont JPMorgan.