Enkripsi pembayaran saluran: Superkonduktor pembayaran masa depan

Seiring dengan datangnya tahun 2025, teknologi blockchain telah secara bertahap membangun ekosistem pembayaran keuangan yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi menampung volume transaksi stablecoin sebesar 200 miliar USD, serta nilai transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun USD pada tahun 2024, yang hampir setara dengan total volume transaksi Mastercard selama setahun. Menurut data statistik, nilai transaksi tahunan stablecoin pada tahun 2024 mencapai 15,6 triliun USD, yang masing-masing sekitar 119% dan 200% dari volume transaksi Visa dan Mastercard.

Penyebaran dan adopsi massal pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tidak dapat disangkal. Seperti yang dikatakan oleh seorang CEO, saluran pembayaran enkripsi adalah superkonduktor pembayaran. Mereka membentuk dasar dari sistem keuangan paralel, menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan untuk beroperasi secara lintas batas tanpa hambatan. Konsep ini telah berkembang selama sepuluh tahun, dan kini ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, kita akan menyaksikan saluran enkripsi menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.

Di bidang keuangan masih ada banyak tantangan yang perlu diselesaikan:

• Ukuran pasar perdagangan: 16 triliun dolar AS
• Skala pembiayaan perdagangan: 89 triliun dolar AS
• Pengiriman dana yang telah dibayar: 40 triliun dolar AS
• Rata-rata biaya transfer internasional mendekati 7%
• Waktu penerimaan dana adalah 3-5 hari kerja
• 1,4 miliar penduduk dunia tidak memiliki rekening bank

Artikel ini akan membahas dari perspektif pembayaran tradisional, bagaimana jalur pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional, serta memberikan beberapa skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.

I. Saluran pembayaran yang ada

Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, kita terlebih dahulu perlu memahami konsep kunci dari saluran pembayaran yang ada dan mekanisme kerjanya.

1.1 jaringan organisasi kartu

Struktur jaringan organisasi kartu kredit memang kompleks, tetapi selama 70 tahun terakhir, para peserta utama dalam transaksi kartu kredit pada dasarnya tetap sama. Pembayaran kartu kredit melibatkan empat peran utama:

1. Pedagang
2. Pemegang kartu
3. Bank penerbit
4. Bank penerima

Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk menerima pembayaran dan memastikan dana tiba di rekening pedagang.

Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit. Mereka menghubungkan lembaga akuisisi dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara informasi pembayaran kartu kredit dibangun dan dipertukarkan di antara peserta jaringan.

Jaringan organisasi kartu kredit dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, sedangkan jaringan closed loop seperti American Express diproses oleh satu perusahaan yang menangani semua proses transaksi.

Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat banyak lapisan biaya dalam jaringan. Utamanya termasuk biaya pertukaran, biaya kartu, dan biaya penyelesaian. Biaya-biaya ini bervariasi secara signifikan di berbagai daerah dan jenis transaksi.

1.2 Automatic Clearing House (ACH)

ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank-bank yang menggunakannya. Ini pertama kali didirikan pada tahun 1970-an, terutama digunakan untuk pembayaran gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.

Ada dua jenis utama transaksi ACH: pengiriman uang dan penarikan. Proses ini melibatkan beberapa pihak, termasuk perusahaan atau individu yang memulai pembayaran, bank mereka, bank penerima, serta operator ACH.

Sistem ACH telah berusaha untuk menyesuaikan diri dengan kebutuhan modern. "ACH Hari Itu" yang diluncurkan pada tahun 2015 dapat memproses pembayaran lebih cepat, tetapi masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki beberapa batasan.

1.3 Transfer Bank

Transfer bank adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera, seperti perdagangan sekuritas, transaksi bisnis besar, dan pembelian properti.

Transfer kawat biasanya menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), di mana setiap transaksi diselesaikan secara terpisah saat terjadi. Fedwire adalah sistem RTGS, sedangkan CHIPS adalah sistem penyelesaian netting.

SWIFT meskipun bukan sistem pembayaran, tetapi itu adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk lembaga keuangan, yang mendukung transaksi pembayaran lintas batas.

Dua, Kasus Nyata

Jalur pembayaran enkripsi paling efektif di tempat-tempat di mana penggunaan dolar tradisional dibatasi tetapi permintaannya tinggi, seperti Argentina, Venezuela, Nigeria, Turki, dan Ukraina. Negara-negara ini biasanya memiliki ekonomi yang tidak stabil, inflasi tinggi, pengendalian mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang.

Keuntungan saluran pembayaran enkripsi paling jelas terlihat dalam skenario globalisasi pembayaran, karena jaringan blockchain tidak terbatas oleh batas negara. Mereka dapat berfungsi sebagai penghubung antara sistem pembayaran dari negara yang berbeda, serta dapat memperluas sistem pembayaran ke negara-negara yang belum memiliki infrastruktur terkait.

Enkripsi pembayaran juga sangat cocok untuk pembayaran yang mendesak, seperti pembayaran kepada pemasok lintas batas dan pembayaran bantuan luar. Ini sangat membantu dalam situasi di mana jaringan bank perantara tidak efisien.

2.1 Penerimaan Pedagang

Pengumpulan pembayaran oleh merchant dapat dibagi menjadi dua kasus penggunaan, yaitu integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan merchant untuk langsung menerima enkripsi sebagai cara pembayaran pelanggan. Metode backend memberikan merchant waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana.

2.2 Kartu Debit

Kemampuan untuk menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola telah membangun jembatan yang kuat antara blockchain dan dunia nyata. Kartu-kartu ini sedang menjadi alat konsumsi utama di pasar yang sedang berkembang, bahkan semakin populer di negara-negara maju.

2.3 Pengiriman

Remitansi adalah tindakan pekerja migran mengirimkan dana dari negara tempat mereka bekerja kembali ke negara asal. Total remitansi global pada tahun 2023 diperkirakan sekitar 6560 miliar dolar AS. Pembayaran enkripsi dapat menawarkan cara yang lebih cepat dan lebih murah untuk remitansi internasional.

2.4 B2B pembayaran

Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Ini dapat secara signifikan meningkatkan efisiensi pembayaran, memperpendek waktu penyelesaian, dan mengurangi biaya. Kasus penggunaan utama termasuk:

• Pembayaran pemasok XB
• XB Piutang
• Operasi Keuangan
• Pembayaran bantuan luar

2.5 slip gaji

Enkripsi pembayaran memberikan cara pembayaran gaji yang lebih efisien bagi pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang berkembang. Ini tidak hanya mengurangi biaya perantara, tetapi juga memberikan opsi kepada penerima untuk memiliki dolar digital.

2.6 Penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan

Penerimaan mata uang masuk dan keluar adalah tahap kunci yang menghubungkan enkripsi mata uang dan mata uang fiat. Meskipun persaingan di pasar sangat ketat, dalam beberapa tahun terakhir, telah muncul beberapa perusahaan yang beroperasi secara berkelanjutan, yang menyediakan saluran pembayaran lokal global.

Tiga, Izin Regulasi dan Kepatuhan

Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas jangkauan aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah memperoleh izin atau mendapatkan izin secara mandiri. Setiap cara memiliki kelebihan dan tantangannya masing-masing.

Empat, Tantangan

Pemasyarakatan enkripsi pembayaran menghadapi berbagai tantangan, termasuk:

• Masalah mana yang lebih dulu, ayam atau telur, yang diadopsi oleh pengguna.
• Tingkat kegagalan tinggi dalam penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan, hambatan pengalaman pengguna, dan biaya yang tinggi
• Masalah privasi
• Kesulitan membangun hubungan perbankan
• Kurangnya kepatuhan

Lima, Harapan Masa Depan

Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan menunjukkan tren berikut:

1. Volume pembayaran tahunan mencapai 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS
2. Lebih dari 30 bank baru di seluruh dunia diluncurkan secara asli di saluran pembayaran enkripsi.
3. Meningkatnya penggabungan dan akuisisi antara perusahaan teknologi finansial dan perusahaan enkripsi asli
4. Muncul jaringan enkripsi baru yang dirancang khusus untuk pembayaran
5. 80% pedagang online menerima pembayaran enkripsi
6. Jaringan organisasi kartu memperluas cakupan
7. Sebagian besar saluran remittance utama diselesaikan melalui enkripsi pembayaran
8. Teknologi privasi di blockchain telah diterapkan secara luas
9. 10% dari pengeluaran bantuan luar negeri dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi.
10. Struktur pasar pengakuan mata uang untuk setoran dan penarikan cenderung stabil

Enam, Kesimpulan

Enkripsi saluran pembayaran sedang menjadi superkonduktor di bidang pembayaran, membawa penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan operasi lintas batas yang mulus ke sistem keuangan global. Dengan ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkan ide ini, kita berharap dapat menyaksikan saluran enkripsi menjadi inti inovasi keuangan dalam sepuluh tahun ke depan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.