Zelle mengalami penipuan miliaran dolar! JPMorgan Chase, Bank of America, dan lainnya dalam penyelidikan...

Menurut laporan media asing, CFPB (Biro Perlindungan Keuangan Konsumen Amerika) sedang menyelidiki masalah penanganan dana pelanggan yang muncul di platform pembayaran Zelle. Platform tersebut diketahui terus menghadapi tuduhan dan keluhan terkait penipuan, peninjauan transaksi curang, dan sebagainya.

Karena Zelle didukung oleh tujuh konglomerat keuangan terbesar di Amerika Serikat, termasuk JPMorgan Chase, Bank of America, dan Wells Fargo, maka objek utama investigasi CFPB juga termasuk bank-bank besar seperti JPMorgan Chase, Bank of America, dan Wells Fargo. Tujuannya adalah untuk mengevaluasi bagaimana bank harus menangani pelanggan yang mengajukan keberatan terhadap transaksi yang dilakukan melalui Zelle. Oleh karena itu, lingkup investigasi ini sangat luas.

Platform pembayaran langsung Zelle diduga terlibat dalam penipuan dan penipuan senilai miliaran dolar, menyebabkan penyelidikan terhadap bank-bank seperti JPMorgan...

Seperti biasa, mari kita pahami kronologi peristiwa ini terlebih dahulu.

Baru-baru ini, karena platform pembayaran instan terkenal, Zelle, diduga terlibat dalam penipuan dan tindakan penipuan senilai miliaran dolar, CFPB melakukan penyelidikan tentang 'Bagaimana bank harus menangani transaksi kontroversial di internet'. Oleh karena itu, keluhan tentang 'bank terkait yang tidak cukup tegas dalam mencegah transfer ilegal, terutama dalam mencegah penipuan' terus terdengar. Penipuan di sini juga memiliki definisi substansial, yaitu tindakan otorisasi yang dilakukan oleh seseorang dalam keadaan tertipu.

Selama proses penyelidikan, penyelidik terkait menemukan bahwa 3 bank, yaitu JPMorgan Chase, Bank of America, dan Wells Fargo (ketiga bank ini juga merupakan pemilik terbesar Zelle) tidak cukup melakukan pemeriksaan pelanggan dan menghentikan penipuan akun.

Komite Penyelidikan menemukan bahwa pada tahun 2023, 3 bank ini hanya mengganti 38% biaya kepada korban Zelle, yang jauh lebih rendah dari 62% pada tahun 2019. Komite juga menyatakan bahwa ketiga bank ini bersama-sama menolak untuk mengembalikan 8,8 miliar dolar AS dari transaksi Zelle yang kontroversial antara tahun 2021 dan 2023.

Untuk tuduhan seperti ini, jelas bahwa pihak Zelle tidak dapat menerimanya. Dalam dengar pendapat di Senat, CEO dari perusahaan induk Zelle, Early Warning Services, Cameron Fowler, mengatakan bahwa lebih dari 99,9% transaksi Zelle dilakukan tanpa laporan penipuan. Dia juga menyatakan bahwa 'tingkat penggantian untuk transaksi penipuan Zelle tidak lebih penting dari kejahatan itu sendiri, peningkatan penggantian juga tidak dapat menyelesaikan masalah ini', yang berarti bahwa penting bagi semua orang untuk memusatkan perhatian pada pelaku kejahatan ini, karena itulah solusi terpenting bagi seluruh masyarakat, industri, dan pemerintah.

Sulit untuk mengatakan apakah pernyataan seperti ini hanya mengalihkan perhatian atau menghindari topik yang sebenarnya.

Balikkan keadaan! Morgan Stanley sedang mempertimbangkan untuk menggugat lembaga pengawas.

Dalam menghadapi keraguan semacam ini, JPMorgan pertama-tama angkat bicara untuk membantah dan memberikan komentar. Bank tersebut menyatakan bahwa mereka sedang 'melampaui persyaratan hukum' dan memperingatkan bahwa 'mereka mungkin harus mempertanyakan tindakan regulator di pengadilan'.

Morgan Stanley menyatakan bahwa CFPB memberikan dua pilihan kepada bank: mencari penyelesaian atau menghadapi tindakan hukum. Perusahaan sedang mengevaluasi langkah selanjutnya, termasuk tuntutan hukum.

Jurubicara juga menyatakan bahwa CFPB berpendapat bahwa beberapa bank, termasuk JPMorgan Chase, melanggar persyaratan hukum terkait dan memberikan penggantian biaya untuk semua transaksi tanpa izin, bahkan dapat dikatakan sebagai jenis penipuan tertentu. Pernyataan semacam itu sendiri tidak bertanggung jawab, "CFPB seharusnya memperkirakan akan dihadapkan pada tantangan untuk memastikan tindakan mereka sesuai dengan hukum".

Morgan Stanley juga mengemukakan pandangan yang sangat menarik untuk dibahas: apakah bank harus mengganti kerugian pelanggan ketika akun mereka mengalami kerugian akibat peretasan Hacker?

Sesuai dengan persyaratan peraturan federal, bank perlu mengembalikan pembayaran yang tidak sah dari pelanggan, salah satunya adalah 'akun yang diretas oleh Hacker'. Namun, bagi bank, permintaan pengembalian transfer yang telah disetujui oleh pelanggan yang ditipu dianggap tidak masuk akal. Menurut mereka, 'menutupi biaya penipuan itu sendiri akan mendorong terjadinya lebih banyak tindakan penipuan dan menyebabkan kerugian yang lebih besar'.

Namun pada kenyataannya, dalam waktu yang cukup lama, 'ditipu saat mentransfer dengan Zelle, bank memberikan klaim' tampaknya menjadi aturan yang tidak tertulis.

Pada Zelle, penipuan dalam transfer telah lama terjadi, hanya dalam tahun 2021 dan 2022, dengan hanya menghitung 4 bank yang terlibat, hampir 200.000 transaksi diduga penipuan, dengan total jumlah yang terlibat mencapai lebih dari 2 miliar yuan. Pada saat itu, untuk lebih meningkatkan keamanan transfer melalui jaringan dan mencegah terjadinya penipuan, beberapa bank utama yang terlibat dalam transfer Zelle juga sedang mendiskusikan panduan klaim, dan mengembalikan kerugian pengguna yang tertipu serta transfer ilegal antar bank, termasuk JPMorgan Chase.

Menurut laporan, ribuan Institusi Keuangan memungkinkan pelanggan untuk mentransfer uang melalui sistem Zelle. Penipu sering kali mengirim email, pesan teks, atau menelepon pelanggan atas nama bank, meminta pelanggan untuk mentransfer uang ke akun tertentu yang pelanggan anggap sebagai milik mereka sendiri. Biasanya, panggilan semacam ini muncul sebagai hotline layanan pelanggan bank, tetapi sebenarnya nomor tersebut terhubung ke akun penipuan. Menurut peraturan, bank harus mengembalikan transfer yang tidak diotorisasi, tetapi jika pelanggan telah tertipu dan mengirimkan uang tersebut, jumlah tersebut tidak dapat dilindungi.

Zelle yang didukung dan didukung oleh banyak bank, sebenarnya apa?

Ketika sampai di sini, kita perlu membicarakan tentang 'pelaku utama' dari peristiwa ini - Zelle.

Zelle adalah sistem transfer instan antar bank di Amerika Serikat, awalnya didirikan oleh beberapa bank besar. Pengguna dapat mendaftar layanan ini menggunakan email dan nomor telepon, setelah berhasil mendaftar, transfer antar bank yang berbeda tidak memerlukan biaya (asalkan bank yang digunakan oleh kedua belah pihak adalah mitra Zelle) . Ketika mentransfer, pengguna hanya perlu memasukkan email atau telepon penerima yang digunakan saat mendaftar Zelle, dan dana akan langsung masuk. Karena transfer Zelle tidak dikenakan biaya, layanan ini semakin banyak diakses oleh bank-bank yang terhubung dengan Zelle sejak diluncurkan, bahkan dua bank terbesar milik orang Tionghoa di Amerika Serikat, yaitu East West Bank dan Cathy Bank, juga meluncurkan fitur transfer Zelle.

Namun, seperti transfer biasa, kecuali jika email atau nomor ponsel yang menerima transfer Zelle tidak terdaftar di Zelle, dana akan langsung masuk ke akun bank penerima dan tidak dapat ditarik kembali atau dibatalkan. Setelah transfer salah, Anda hanya bisa berharap penerima bersedia mengembalikan uangnya. Jika penerima tidak mau mengembalikan, bank tidak dapat membantu, bahkan melaporkan ke polisi juga tidak akan ada gunanya. Oleh karena itu, ada yang menyarankan agar saat menggunakan transfer Zelle, lebih baik memilih penerima untuk mengirimkan permintaan pembayaran (Request) dan menghindari mengirimkan transfer secara mandiri (Send).

Namun, dengan menggunakan transfer Zelle, ada pending yang dapat dimanfaatkan untuk mengurangi risiko. Biasanya ada dua situasi yang dapat menggunakan pending: pertama, bank menganggap transfer ini berisiko dan perlu diselidiki, dalam hal ini bank akan memilih akun bank dan pelanggan perlu menghubungi bank untuk membukanya; kedua, jika penerima menerima transfer Zelle dalam jumlah besar, bank akan menganggapnya berisiko tinggi dan melakukan penyelidikan pada akun penerima, setelah penyelidikan selesai, akan berubah menjadi completed.

Secara fundamental, keraguan dan kontroversi muncul mengenai cara pengawasan bank, kekuatan pengawasan, dan isi pengawasan, yang merupakan alasan mendasar mengapa beberapa bank, termasuk JPMorgan, terlibat dalam badai investigasi kali ini.