Zelle発生数億ドルの詐欺！JPモルガンチェース、バンクオブアメリカなどが調査を逃れることは難しい...

外国メディアによると、CFPB（米国消費者金融保護局）がZelle支払いプラットフォームで顧客資金処理の問題を調査していると報じられています。このプラットフォームは、詐欺や不正取引の審査に関する疑問や苦情に直面してきました。

ZelleはJPモルガン、ウェルズ・ファーゴ、ボファなどの全米7大金融機関によって構成されているため、CFPBの主な調査対象はJPモルガン、ボファ、ウェルズ・ファーゴなどの大手銀行も含まれており、「Zelleを通じて行われた取引に異議を申し立てる顧客への対応方法」を検証することを目的としています。そのため、今回の調査範囲は非常に広範と言えます。

即時ペイメントプラットフォームZelleが数億ドルの詐欺と詐欺の疑いで、JPモルガンなどの銀行が調査を受ける...

まず、イベントの経緯を理解しましょう。

最近、有名な即時決済プラットフォームのZelleが数億ドルの取引で詐欺行為や詐欺行為を行っているとして、CFPBは「銀行がオンライン上の紛争取引をどのように処理すべきか」という問題について調査を行っています。そのため、「関連する銀行が不正な送金、特に詐欺を防ぐために不十分な対策を取っている」との苦情が後を絶ちません。詐欺とは、ここでは、騙された状況で行われる認可行為を意味します。

調査の過程で、関連する調査員は、その中でJPモルガン、ウェルズ・ファーゴ銀行、およびバンク・オブ・アメリカ（これら3つの銀行はZelleの最大の所有者銀行でもあります）が顧客の審査や詐欺アカウントの終了について不十分な措置を講じていたことを発見しました。

調査委員会は、2023年に、これらの3つの銀行がZelleの被害者に報告された詐欺の費用の38％を返金したことを発見しました。これは、2019年の62％よりも明らかに低いです。委員会はまた、これらの3つの銀行が2021年から2023年の間に論争のあるZelle取引の8億8000万ドルを返済することを拒否しました。

このような非難について、Zelle側は明らかに認められません。上院の公聴会で、Zelleの親会社であるEarly Warning ServicesのCEOであるキャメロン・ファウラー氏は、Zelle取引の99.9%以上が詐欺報告なしに実行されたと述べ、また、「詐欺的なZelle取引の払い戻し率は犯罪そのものよりも重要ではなく、払い戻しを増やすことはこの問題を解決することができない」と述べました。つまり、犯罪者に焦点を当てることが、社会全体、業界全体、政府全体にとって最も重要な解決策であることを促しています。

言いにくいですが、それは重い話題を避けるために言われているのか、話題を変えるために言われているのかはわかりません。

対将軍軍! JPモルガン・チェースは規制当局を提訴することを検討している。

このような疑問に直面すると、JPモルガンは最初に立ち上がって反論やコメントを行っています。 その銀行は、「法的要求を超えている」と述べ、「その行動を司法で問う可能性があるかもしれない」と警告しています。

JPモルガン・チェースによると、CFPBは銀行に対し、和解を求めるか、強制執行を受けるかの2つの選択肢を与えたという。 同社は、訴訟を含む次のステップを評価しています。

スポークスマンはさらに、CFPBは、JPモルガンを含むいくつかの銀行が関連する法的要件に違反し、すべての未承認取引、あるいはある種の01928374656574839201に対する払い戻しを提供したと見なしていると述べた。このような発言自体が責任を持たないものであり、「CFPBは自分たちの行動が法の範囲内にあることを確認するために挑戦を受けることを予期すべきだ」と述べた。

摩根大通はまた、議論に値する重要なポイントを提案しました：顧客のアカウントがハッカーによる侵入によって損害を受けた場合、銀行は補償すべきでしょうか？

連邦法の要求に従い、銀行は顧客の未承認の支払いを返済する必要があります。 「アカウント被ハッカー入侵」はそのうちの1つです。しかし、銀行にとっては、騙された顧客の承認済みの支払いの返金を要求することは非常に不合理です。 彼らの主張では、「詐欺コストをカバーすること自体がますます詐欺行為を助長し、それによりより大きな損失が生じる」とされています。

しかし、実際には、長い間「Zelleの転送で詐欺被害に遭った場合、銀行が補償する」という非公式な規則があったようです。

Zelleの送金詐欺に遭遇することは以前からありました。2021年と2022年だけで、4つの銀行が手がけた約20万件の取引が詐欺に関与しており、関連する金額は20億元以上に上ります。その時点で、ネットワーク送金の安全性をさらに向上させ、詐欺行為を防止するため、Zelle送金に参加している主要な銀行のいくつかは、補償ガイドラインの策定を検討し、被害者の損失と不法な銀行間送金の返金を行いました。その中にはJPモルガン・チェースも含まれます。

数千の金融機関がZelleシステムを通じて顧客の送金を許可していることがわかっていますが、詐欺師はしばしば銀行名をかたる電子メールやSMS、または直接電話で顧客に送金を要求し、顧客はそれを自分のアカウントだと誤解します。通常、この種の電話の発信者表示は銀行のカスタマーサービスホットラインとなっており、実際には被害者の電話を詐欺アカウントに接続しているのです。規定によれば、銀行は未承認の送金を返還するべきですが、もし顧客が騙されてお金を送ってしまった場合、これらの金額は保護されません。

Zelle，多くの銀行の支援と背書を受けて、それは一体何でしょうか？

ここで話すと、我々は今回の事件の「元凶」であるZelleについて話さなければなりません。

Zelleは、アメリカの銀行間での即時送金システムであり、最初はいくつかの大手銀行によって設立されました。ユーザーはメールアドレスや携帯電話番号で登録することができ、登録が完了すると、Zelleのパートナーバンクを利用している場合、異なる銀行間の送金に手数料はかかりません。 送金時、ユーザーはZelleに登録した受信者のメールアドレスまたは電話番号を入力するだけで、リアルタイムで送金できます。Zelleを使用した送金には手数料は不要ですので、このサービスを提供している銀行はますます増えています。さらに、アメリカの主要な華人銀行であるイーストウエスト銀行とキャシーバンクもZelleの送金機能を導入しました。

ただし、通常の送金と同様に、Zelle送金を受け取る側のメールアドレスまたは携帯電話番号がZelleに登録されていない限り、資金は相手の銀行アカウントに直接入金され、取り消したりはできません。間違って送金した場合、相手が返金するかどうかを見るしかありません。受取人が返金しない場合、銀行は解決策を提供できず、警察に通報しても無駄です。そのため、Zelleを使用する際には、できるだけ受取人に受け取りリクエストを送るように選択し、自分から送金することを避けることを提案する人もいます。

ただし、Zelle送金を利用する際には、pendingを利用してリスクを防ぐことができます。通常、次の2つの状況でpendingを利用することができます。1つは、銀行がこの送金にリスクがあると判断し、調査が必要な場合であり、必要に応じて銀行は銀行口座を選択し、顧客に銀行に電話してロックを解除するように依頼することがあります。 もう1つは、受取人が大量のZelle送金を受け取る場合、銀行は高いリスクと見なし、受取人の口座に対して調査を行い、調査が完了してから受け取りが完了するまでのpending状態になることがあります。

根本的に、銀行の監督方法、監督の力度、監督内容について疑問や論争があり、JPモルガンを含むいくつかの銀行が今回の調査騒動に巻き込まれた根本的な原因となっています。