Fraude de centenas de milhões de dólares ocorreu no Zelle! JPMorgan Chase, Bank of America e outros enfrentam investigação...

De acordo com relatos da mídia estrangeira, a CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) está investigando problemas de processamento de fundos de clientes no plataforma de pagamento Zelle. A plataforma tem enfrentado questionamentos e reclamações relacionadas a fraudes, revisões de transações fraudulentas, entre outros.

Devido ao fato de que o Zelle é composto pelos sete maiores conglomerados financeiros dos EUA, como JPMorgan Chase, Bank of America e Wells Fargo, o principal alvo da investigação do CFPB também inclui grandes bancos como JPMorgan Chase, Bank of America e Wells Fargo, com o objetivo de examinar como os bancos devem lidar com as disputas dos clientes em transações realizadas através do Zelle. Isso mostra claramente que o escopo desta investigação é bastante abrangente.

A plataforma de pagamento instantâneo Zelle está sob investigação por fraude e golpes envolvendo centenas de milhões de dólares, levando bancos como JPMorgan a serem investigados...

Como de costume, vamos primeiro entender a história completa do evento.

Recentemente, devido às alegações de fraude e esquemas de burla envolvendo centenas de milhões de dólares em transações na conhecida plataforma de pagamento instantâneo Zelle, a CFPB iniciou uma investigação sobre como os bancos lidam com disputas de transações online. Como resultado, as queixas sobre a falta de medidas adequadas dos bancos em evitar transferências ilegais, especialmente na prevenção de fraudes, têm sido constantes. O termo 'fraude' aqui também recebeu uma definição substancial, ou seja, a ação autorizada realizada por uma pessoa enganada.

Durante a investigação, os investigadores relevantes descobriram que três bancos, JPMorgan Chase, Bank of America e Wells Fargo (também os maiores bancos proprietários do Zelle), não fizeram o suficiente para examinar os clientes e encerrar a fraude conta.

A comissão de investigação descobriu que, em 2023, esses 3 bancos reembolsaram apenas 38% das despesas aos denunciantes das vítimas de Zellelavar os olhos, muito abaixo dos 62% em 2019. A comissão também afirma que esses 3 bancos se recusaram coletivamente a reembolsar 880 milhões de dólares em transações Zelle controversas entre 2021 e 2023.

Para tais acusações, o Zelle claramente não pode aceitá-las. Durante uma audiência no Senado, o CEO da Early Warning Services, empresa mãe do Zelle, Cameron Fowler, afirmou que mais de 99,9% das transações do Zelle são realizadas sem nenhum relatório de fraude, e ainda disse que 'a taxa de reembolso de transações fraudulentas do Zelle não é tão importante quanto o próprio crime, aumentar os reembolsos não resolverá esse problema', enfatizando a importância de focar nos criminosos como a solução mais importante para a sociedade, a indústria e o governo como um todo.

É difícil dizer se isso é evitar questões importantes e mudar de assunto.

Backfiring! JPMorgan Chase is considering suing regulatory agencies.

Frente a tais questionamentos, o JPMorgan Chase foi o primeiro a se levantar para contestar e comentar. O banco afirmou que está "além das exigências legais" e alertou que "poderá ter que questionar as ações dos reguladores em tribunal".

A JPMorgan Chase indicou que a CFPB deu aos bancos duas opções: ou buscam uma solução ou enfrentam ação de fiscalização. A empresa está avaliando os próximos passos, incluindo possíveis processos judiciais.

O porta-voz também afirmou que a CFPB considera que vários bancos, incluindo o JPMorgan Chase, violaram os requisitos legais relevantes, fornecendo reembolsos para todas as transações não autorizadas, até mesmo lavar os olhos de certos tipos. Essa afirmação por si só é irresponsável, 'a CFPB deveria esperar desafios para garantir que suas ações estejam dentro da lei'.

A Morgan Stanley também levantou um ponto de discussão muito válido: o banco deve compensar os clientes quando suas contas sofrem danos devido a invasões de hackers?

De acordo com os requisitos da legislação federal, os bancos devem reembolsar os pagamentos não autorizados pelos clientes, sendo que a "conta sendo invadida por Hacker" é um deles. No entanto, para os bancos, a exigência de reembolso de transferências aprovadas fraudulentamente pelos clientes é considerada altamente irracional. Segundo eles, "cobrir o custo do fraudulento por si só incentivaria mais atividades fraudulentas, resultando em perdas ainda maiores".

Mas na verdade, por um longo período de tempo, "ser enganado ao transferir dinheiro com o Zelle e receber uma compensação do banco" parecia ser uma regra não escrita.

A fraude em transferências Zelle tem sido uma ocorrência comum há algum tempo. Somente em 2021 e 2022, considerando apenas 4 bancos envolvidos, quase 200.000 transações foram suspeitas de fraude, envolvendo um montante total de mais de 200 milhões de yuans. Naquela época, para aumentar ainda mais a segurança das transferências online e evitar a ocorrência de fraudes, vários bancos principais envolvidos no serviço Zelle discutiram e estabeleceram diretrizes para reembolso, reembolsando as perdas dos usuários enganados e as transferências ilegais entre bancos, incluindo o JPMorgan Chase.

Segundo informações, milhares de Instituição financeira permitem que os clientes transfiram dinheiro através do sistema Zelle. Os fraudadores costumam enviar e-mails, mensagens de texto ou ligar em nome do banco, pedindo que os clientes transfiram dinheiro para uma conta, e os clientes acreditam erroneamente que essa conta é deles. Normalmente, essas chamadas aparecem no visor como a linha direta de atendimento ao cliente do banco, mas na realidade estão conectando o telefone da vítima à conta fraudulenta. De acordo com as regulamentações, os bancos devem reembolsar transferências não autorizadas, mas se os clientes forem enganados e o dinheiro já tiver sido enviado, esses valores não estarão protegidos.

O Zelle, apoiado por muitos bancos e endossado, afinal, o que é?

Falando nisso, precisamos falar sobre o 'culpado' por esse incidente - Zelle.

Zelle é um sistema de transferência instantânea entre bancos nos Estados Unidos, inicialmente criado por alguns grandes bancos. Os usuários podem se registrar nesse serviço usando um endereço de e-mail e número de telefone. Após o registro bem-sucedido, as transferências entre bancos diferentes não exigem taxas (desde que ambos os bancos sejam parceiros do Zelle). Ao transferir fundos, o usuário só precisa inserir o e-mail ou número de telefone usado pelo destinatário no registro do Zelle para receber o dinheiro em tempo real. Como não há taxas para transferências com o Zelle, cada vez mais bancos que usam o Zelle estão aderindo a esse serviço. Até mesmo os dois maiores bancos para chineses americanos, o East West Bank e o Cathy Bank, lançaram a função de transferência do Zelle.

No entanto, como uma transferência regular, a menos que o e-mail ou número de telefone celular que recebem a transferência Zelle não estejam registrados no Zelle, os fundos serão depositados diretamente na conta bancária do destinatário, sem possibilidade de reverter ou cancelar. Em caso de erro na transferência, só é possível contar com a boa vontade do destinatário para reembolsar o valor. Se o destinatário se recusar, o banco não poderá resolver a situação, nem mesmo registrando uma queixa. Por isso, algumas pessoas sugerem que, ao usar a transferência Zelle, é preferível solicitar ao destinatário que faça a solicitação de pagamento (Request), evitando ao máximo fazer a transferência por iniciativa própria (Send).

No entanto, ao usar a transferência Zelle, há um período de espera que pode ser aproveitado para prevenir riscos. Normalmente, há duas situações em que o período de espera pode ser utilizado: uma é quando o banco considera a transferência arriscada e precisa investigar, em casos necessários, o banco escolherá a conta do banco, e o cliente precisará ligar para o banco para desbloquear; a outra é quando o destinatário recebe uma grande quantidade de transferências Zelle, o banco considerará isso como um alto risco e investigará a conta do destinatário, que só se tornará concluída após a conclusão da investigação.

Fundamentalmente, a questão do método de supervisão bancária, do escopo da supervisão e do conteúdo da supervisão tem sido questionada e disputada, o que é a causa fundamental do escândalo de investigação envolvendo vários bancos, incluindo o JPMorgan.