Şifreleme ödeme kanalı: Geleceğin ödemelerinin süper iletkeni
2025 yılının yaklaşmasıyla birlikte, şifreleme teknolojisi giderek geleneksel finansal sistemle paralel bir finansal ödeme ekosistemi inşa etti. Şifreleme ödeme kanalları, 200 milyar dolarlık stabilcoin işlem hacmini ve 2024’te 5.62 trilyon dolarlık stabilcoin işlem değerini taşıyor; bu da Mastercard’ın yıllık işlem değerine neredeyse eşit. İstatistiklere göre, 2024’te stabilcoin’in yıllık işlem değeri 15.6 trilyon dolara ulaşacak ve bu, Visa ve Mastercard işlem değerlerinin sırasıyla %119 ve %200’ü kadar.
Şifreleme ödemelerinin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi artık tartışmasız bir gerçektir. Bir CEO'nun dediği gibi, şifreleme ödeme kanalları ödemenin süper iletkenleridir. Bunlar, paralel finansal sistemin temelini oluşturur, daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon yeteneği sunar. Bu fikir on yıl süren bir gelişimden sonra, bugün yüzlerce şirket bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba sarf etmektedir. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanallarının finansal yeniliğin merkezi haline geldiğine ve küresel ekonomik büyümeyi desteklediğine tanık olacağız.
Finans alanında hala çözülmesi gereken birçok zorluk var:
İşlem pazarı büyüklüğü: 16 trilyon dolar
Ticaret finansmanı ölçeği: 89 trilyon dolar
Ön ödemeli para transferi: 4 trilyon dolar
Uluslararası transferlerin ortalama ücreti yaklaşık %7'dir.
Fonların hesaplara ulaşma süresi 3-5 iş günüdür
Dünyada 1.4 milyar insanın banka hesabı yok
Bu makale, geleneksel ödemeler açısından yola çıkarak, blok zinciri tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını inceleyecek ve birçok gerçek uygulama senaryosu ile geleceğe yönelik tahminler sunacaktır.
Bir, mevcut ödeme kanalları
Kriptografik kanalların önemini anlamak için öncelikle mevcut ödeme kanallarının temel kavramlarını ve bunların çalışma mekanizmalarını anlamamız gerekiyor.
1.1 Kart Organizasyon Ağı
Kredi kartı organizasyon ağının yapısı karmaşık olmasına rağmen, son 70 yılda kredi kartı işlemlerinin ana katılımcıları temelde aynı kalmıştır. Kredi kartı ödemeleri dört ana rolü içerir:
Tüccar
Kart sahibi
Kartı Veren Banka
Acquiring Bank
Kredi kartı veya banka kartı sunan ve işlemi yetkilendiren kart veren banka, satıcının adına ödeme almak ve fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlamak için acquirer kuruluşunu kullanır.
Kredi kartı organizasyonları, kredi kartı ödemeleri için yollar ve kurallar sağlar. Bunlar, acquirer kurumlarını ihraç eden bankalarla bağlantı kurar, netleştirme işlevi sağlar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini tanımlar. ISO 8583, kredi kartı ödeme bilgilerini ağ katılımcıları arasında yapılandırma ve değiştirme yöntemini tanımlayan ana uluslararası standarttır.
Kredi kartı organizasyon ağları "açık halka" ve "kapalı halka" olmak üzere iki türdür. Visa ve Mastercard gibi açık halka ağları çok sayıda katılımcıyı içerirken, American Express gibi kapalı halka ağları tüm işlem süreçlerini tek bir şirket tarafından yönetilmektedir.
Ödeme ekonomisi oldukça karmaşık olup, ağda çok katmanlı ücretler bulunmaktadır. Bunlar arasında ana olarak takas ücreti, kart grubu ücreti ve uzlaşma ücreti yer almaktadır. Bu ücretler farklı bölgelerde ve işlem türlerinde büyük farklılıklar göstermektedir.
1.2 Otomatik Temizleme Merkezi (ACH)
ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. İlk olarak 1970'lerde kuruldu ve esas olarak maaş ödemeleri, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için kullanılmıştır.
ACH işlemlerinin iki ana türü vardır: havale ve çekim. Bu süreç, ödemeyi başlatan şirket veya birey, onların bankası, alıcı bankası ve ACH operatörü dahil olmak üzere birçok katılımcıyı içerir.
ACH sistemi modern ihtiyaçlara uyum sağlamaya çalışıyor. 2015'te piyasaya sürülen "aynı gün ACH" ödemeleri daha hızlı işleyebiliyor, ancak hâlâ toplu işleme dayanıyor ve gerçek zamanlı transfer yerine bazı kısıtlamalarla karşı karşıya.
1.3 Havale
Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir; ABD'nin iki ana sistemi Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, acil ve güvenli ödeme gerektiren, anında tasfiye edilmesi gereken işlemleri, örneğin menkul kıymet ticareti, büyük ticari işlemler ve gayrimenkul alımları gibi işlemleri işler.
Elektronik havale genellikle gerçek zamanlı tam ödeme sistemi (RTGS) kullanır, her işlem gerçekleştiğinde ayrı ayrı hesaplanır. Fedwire bir RTGS sistemidir, CHIPS ise bir netleştirme sistemidir.
SWIFT, bir ödeme sistemi olmasa da, finansal kurumlara yönelik küresel bir bilgi ağıdır ve sınır ötesi ödeme işlemlerine destek sağlar.
İki, Gerçek Hayat Örnekleri
Şifreleme ödeme yolları, geleneksel dolara erişimin sınırlı ancak talebin yüksek olduğu yerlerde en etkili şekilde çalışır; Arjantin, Venezüella, Nijerya, Türkiye ve Ukrayna gibi ülkelerde. Bu ülkeler genellikle ekonomik olarak istikrarsız, yüksek enflasyon, para kontrolü veya gelişmemiş bankacılık sistemine sahiptir.
Şifreleme ödeme yollarının avantajları, küresel ödeme sahnelerinde en belirgin şekilde ortaya çıkmaktadır çünkü blok zinciri ağı, ulusal sınırlara tabi değildir. Farklı ülkeler arasındaki ödeme sistemleri arasında bir bağlantı işlevi görebilirler ve ayrıca henüz ilgili altyapıyı kurmamış ülkelere ödeme sistemlerinin genişletilmesine olanak tanıyabilirler.
Şifreleme ödemeleri, özellikle zamanın kısıtlı olduğu ödemeler için uygundur, örneğin sınır ötesi tedarikçi ödemeleri ve dış yardım ödemeleri. Bu, acenteler bankası ağının verimsiz olduğu durumlarda özellikle faydalıdır.
2.1 Tüccar kabul
Tüccar kabulü, ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu olmak üzere iki tür kullanım senaryosuna ayrılabilir. Ön uç yöntemi, tüccarların müşterilerin ödeme yöntemi olarak doğrudan şifreleme para birimlerini kabul etmelerine olanak tanır. Arka uç yöntemi ise tüccarlara daha hızlı hesaplama süreleri ve fon elde etme kanalları sunar.
2.2 Banka Kartı
Hesap kartlarını doğrudan yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanlarına bağlama yeteneği, blok zinciri ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kurdu. Bu kartlar, gelişmekte olan pazarların ana tüketim aracı haline geliyor ve gelişmiş ülkelerde de giderek daha popüler hale geliyor.
2.3 Havale
Para transferi, yurt dışında çalışanların, çalıştıkları ülkeden ana vatanlarına para göndermesi anlamına gelir. 2023 yılında dünya genelindeki para transferi toplamı yaklaşık 6560 milyar dolar olacaktır. Şifreleme ödemeleri, yurt dışındaki para transferleri için daha hızlı ve daha ucuz bir yöntem sunabilir.
2.4 B2B ödemesi
Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir. Ödeme verimliliğini önemli ölçüde artırabilir, hesap kapama süresini kısaltabilir ve maliyetleri düşürebilir. Ana kullanım durumları şunlardır:
XB tedarikçi ödemesi
XB Alacaklar
Finansal operasyon
Dış yardım ödemesi
2.5 maaş belgesi
Şifreleme ödemeleri, serbest çalışanlar ve yükleniciler için daha verimli bir ödeme yöntemi sunmaktadır, özellikle de gelişen piyasalarda. Bu sadece aracılık ücretlerini düşürmekle kalmaz, aynı zamanda alıcılara dijital dolar bulundurma seçeneği de sunar.
2.6 Para yatırma ve çekme para birimi kabulü
Para giriş-çıkışlarının kabulü, şifreleme para birimleri ile yasal para birimleri arasında bağlantı kuran kritik bir aşamadır. Pazar rekabeti yoğun olmasına rağmen, son yıllarda küresel yerel ödeme kanalları sunan sürdürülebilir bir şekilde faaliyet gösteren bazı şirketler ortaya çıkmıştır.
Üç, uyum düzenleyici izin
Regülasyon izni almak, şifreleme ödemelerinin uygulama alanını genişletmek için gerekli bir adımdır. Girişimciler, lisanslı varlıklarla işbirliği yapmayı veya bağımsız olarak izin almayı seçebilirler. Her iki yöntemin de avantajları ve zorlukları vardır.
Dört, Zorluklar
Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması birden fazla zorlukla karşı karşıya, bunlar arasında:
Kullanıcıların tavuk mu önce geldi, yumurta mı sorusu
Para yatırma ve çekme işlemlerinde yüksek başarısızlık oranı, kullanıcı deneyimi engelleri ve yüksek maliyetler
Gizlilik Sorunları
Banka ilişkileri kurma zorluğu
Yetersiz uyumluluk
Beş, Gelecek Perspektifi
Gelecek 5 yılda, şifreleme ödemeleri sektörü aşağıdaki eğilimleri gösterebilir:
Yıllık ödeme miktarı 200 milyar ile 500 milyar dolar arasında
Dünya çapında 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak piyasaya sürüldü.
Finansal teknoloji şirketleri ile şifreleme yerel şirketleri arasındaki birleşme ve devralmaların artması
Ödeme için tasarlanmış yeni bir şifreleme ağı ortaya çıktı
%80 çevrimiçi satıcı şifreleme para birimi ödemelerini kabul ediyor
Kart organizasyonu ağ genişletme kapsamı
Ana para transferi kanallarının çoğu şifreleme ödemeleri ile tamamlanır
Zincir üstü gizlilik teknolojisi yaygın olarak kullanılmaktadır.
Yüzde 10 dış yardım harcaması şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla gönderildi
Para yatırma ve çekme piyasası yapısı istikrara kavuşuyor.
Altı, Sonuç
Şifreleme ödeme kanalları, ödeme alanında süper iletken haline gelmekte; küresel finans sistemine daha hızlı uzlaşmalar, daha düşük maliyetler ve kesintisiz sınır ötesi işlemler sunmaktadır. Yüzlerce şirketin bu fikri gerçeğe dönüştürmeye adanmasıyla, önümüzdeki on yıl içinde şifreleme kanallarının finansal yeniliğin merkezi haline gelmesini ve küresel ekonomik büyümeyi desteklemesini bekliyoruz.
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
şifreleme ödeme kanalı: 2025'te ödeme süper iletkeni işlem hacmi muhtemelen Visa ve Mastercard'ı geçecek
Şifreleme ödeme kanalı: Geleceğin ödemelerinin süper iletkeni
2025 yılının yaklaşmasıyla birlikte, şifreleme teknolojisi giderek geleneksel finansal sistemle paralel bir finansal ödeme ekosistemi inşa etti. Şifreleme ödeme kanalları, 200 milyar dolarlık stabilcoin işlem hacmini ve 2024’te 5.62 trilyon dolarlık stabilcoin işlem değerini taşıyor; bu da Mastercard’ın yıllık işlem değerine neredeyse eşit. İstatistiklere göre, 2024’te stabilcoin’in yıllık işlem değeri 15.6 trilyon dolara ulaşacak ve bu, Visa ve Mastercard işlem değerlerinin sırasıyla %119 ve %200’ü kadar.
Şifreleme ödemelerinin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi artık tartışmasız bir gerçektir. Bir CEO'nun dediği gibi, şifreleme ödeme kanalları ödemenin süper iletkenleridir. Bunlar, paralel finansal sistemin temelini oluşturur, daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon yeteneği sunar. Bu fikir on yıl süren bir gelişimden sonra, bugün yüzlerce şirket bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba sarf etmektedir. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanallarının finansal yeniliğin merkezi haline geldiğine ve küresel ekonomik büyümeyi desteklediğine tanık olacağız.
Finans alanında hala çözülmesi gereken birçok zorluk var:
Bu makale, geleneksel ödemeler açısından yola çıkarak, blok zinciri tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını inceleyecek ve birçok gerçek uygulama senaryosu ile geleceğe yönelik tahminler sunacaktır.
Bir, mevcut ödeme kanalları
Kriptografik kanalların önemini anlamak için öncelikle mevcut ödeme kanallarının temel kavramlarını ve bunların çalışma mekanizmalarını anlamamız gerekiyor.
1.1 Kart Organizasyon Ağı
Kredi kartı organizasyon ağının yapısı karmaşık olmasına rağmen, son 70 yılda kredi kartı işlemlerinin ana katılımcıları temelde aynı kalmıştır. Kredi kartı ödemeleri dört ana rolü içerir:
Kredi kartı veya banka kartı sunan ve işlemi yetkilendiren kart veren banka, satıcının adına ödeme almak ve fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlamak için acquirer kuruluşunu kullanır.
Kredi kartı organizasyonları, kredi kartı ödemeleri için yollar ve kurallar sağlar. Bunlar, acquirer kurumlarını ihraç eden bankalarla bağlantı kurar, netleştirme işlevi sağlar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini tanımlar. ISO 8583, kredi kartı ödeme bilgilerini ağ katılımcıları arasında yapılandırma ve değiştirme yöntemini tanımlayan ana uluslararası standarttır.
Kredi kartı organizasyon ağları "açık halka" ve "kapalı halka" olmak üzere iki türdür. Visa ve Mastercard gibi açık halka ağları çok sayıda katılımcıyı içerirken, American Express gibi kapalı halka ağları tüm işlem süreçlerini tek bir şirket tarafından yönetilmektedir.
Ödeme ekonomisi oldukça karmaşık olup, ağda çok katmanlı ücretler bulunmaktadır. Bunlar arasında ana olarak takas ücreti, kart grubu ücreti ve uzlaşma ücreti yer almaktadır. Bu ücretler farklı bölgelerde ve işlem türlerinde büyük farklılıklar göstermektedir.
1.2 Otomatik Temizleme Merkezi (ACH)
ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. İlk olarak 1970'lerde kuruldu ve esas olarak maaş ödemeleri, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için kullanılmıştır.
ACH işlemlerinin iki ana türü vardır: havale ve çekim. Bu süreç, ödemeyi başlatan şirket veya birey, onların bankası, alıcı bankası ve ACH operatörü dahil olmak üzere birçok katılımcıyı içerir.
ACH sistemi modern ihtiyaçlara uyum sağlamaya çalışıyor. 2015'te piyasaya sürülen "aynı gün ACH" ödemeleri daha hızlı işleyebiliyor, ancak hâlâ toplu işleme dayanıyor ve gerçek zamanlı transfer yerine bazı kısıtlamalarla karşı karşıya.
1.3 Havale
Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir; ABD'nin iki ana sistemi Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, acil ve güvenli ödeme gerektiren, anında tasfiye edilmesi gereken işlemleri, örneğin menkul kıymet ticareti, büyük ticari işlemler ve gayrimenkul alımları gibi işlemleri işler.
Elektronik havale genellikle gerçek zamanlı tam ödeme sistemi (RTGS) kullanır, her işlem gerçekleştiğinde ayrı ayrı hesaplanır. Fedwire bir RTGS sistemidir, CHIPS ise bir netleştirme sistemidir.
SWIFT, bir ödeme sistemi olmasa da, finansal kurumlara yönelik küresel bir bilgi ağıdır ve sınır ötesi ödeme işlemlerine destek sağlar.
İki, Gerçek Hayat Örnekleri
Şifreleme ödeme yolları, geleneksel dolara erişimin sınırlı ancak talebin yüksek olduğu yerlerde en etkili şekilde çalışır; Arjantin, Venezüella, Nijerya, Türkiye ve Ukrayna gibi ülkelerde. Bu ülkeler genellikle ekonomik olarak istikrarsız, yüksek enflasyon, para kontrolü veya gelişmemiş bankacılık sistemine sahiptir.
Şifreleme ödeme yollarının avantajları, küresel ödeme sahnelerinde en belirgin şekilde ortaya çıkmaktadır çünkü blok zinciri ağı, ulusal sınırlara tabi değildir. Farklı ülkeler arasındaki ödeme sistemleri arasında bir bağlantı işlevi görebilirler ve ayrıca henüz ilgili altyapıyı kurmamış ülkelere ödeme sistemlerinin genişletilmesine olanak tanıyabilirler.
Şifreleme ödemeleri, özellikle zamanın kısıtlı olduğu ödemeler için uygundur, örneğin sınır ötesi tedarikçi ödemeleri ve dış yardım ödemeleri. Bu, acenteler bankası ağının verimsiz olduğu durumlarda özellikle faydalıdır.
2.1 Tüccar kabul
Tüccar kabulü, ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu olmak üzere iki tür kullanım senaryosuna ayrılabilir. Ön uç yöntemi, tüccarların müşterilerin ödeme yöntemi olarak doğrudan şifreleme para birimlerini kabul etmelerine olanak tanır. Arka uç yöntemi ise tüccarlara daha hızlı hesaplama süreleri ve fon elde etme kanalları sunar.
2.2 Banka Kartı
Hesap kartlarını doğrudan yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanlarına bağlama yeteneği, blok zinciri ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kurdu. Bu kartlar, gelişmekte olan pazarların ana tüketim aracı haline geliyor ve gelişmiş ülkelerde de giderek daha popüler hale geliyor.
2.3 Havale
Para transferi, yurt dışında çalışanların, çalıştıkları ülkeden ana vatanlarına para göndermesi anlamına gelir. 2023 yılında dünya genelindeki para transferi toplamı yaklaşık 6560 milyar dolar olacaktır. Şifreleme ödemeleri, yurt dışındaki para transferleri için daha hızlı ve daha ucuz bir yöntem sunabilir.
2.4 B2B ödemesi
Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir. Ödeme verimliliğini önemli ölçüde artırabilir, hesap kapama süresini kısaltabilir ve maliyetleri düşürebilir. Ana kullanım durumları şunlardır:
2.5 maaş belgesi
Şifreleme ödemeleri, serbest çalışanlar ve yükleniciler için daha verimli bir ödeme yöntemi sunmaktadır, özellikle de gelişen piyasalarda. Bu sadece aracılık ücretlerini düşürmekle kalmaz, aynı zamanda alıcılara dijital dolar bulundurma seçeneği de sunar.
2.6 Para yatırma ve çekme para birimi kabulü
Para giriş-çıkışlarının kabulü, şifreleme para birimleri ile yasal para birimleri arasında bağlantı kuran kritik bir aşamadır. Pazar rekabeti yoğun olmasına rağmen, son yıllarda küresel yerel ödeme kanalları sunan sürdürülebilir bir şekilde faaliyet gösteren bazı şirketler ortaya çıkmıştır.
Üç, uyum düzenleyici izin
Regülasyon izni almak, şifreleme ödemelerinin uygulama alanını genişletmek için gerekli bir adımdır. Girişimciler, lisanslı varlıklarla işbirliği yapmayı veya bağımsız olarak izin almayı seçebilirler. Her iki yöntemin de avantajları ve zorlukları vardır.
Dört, Zorluklar
Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması birden fazla zorlukla karşı karşıya, bunlar arasında:
Beş, Gelecek Perspektifi
Gelecek 5 yılda, şifreleme ödemeleri sektörü aşağıdaki eğilimleri gösterebilir:
Altı, Sonuç
Şifreleme ödeme kanalları, ödeme alanında süper iletken haline gelmekte; küresel finans sistemine daha hızlı uzlaşmalar, daha düşük maliyetler ve kesintisiz sınır ötesi işlemler sunmaktadır. Yüzlerce şirketin bu fikri gerçeğe dönüştürmeye adanmasıyla, önümüzdeki on yıl içinde şifreleme kanallarının finansal yeniliğin merkezi haline gelmesini ve küresel ekonomik büyümeyi desteklemesini bekliyoruz.