Tài sản kỹ thuật số đề cập đến các đại diện kỹ thuật số có giá trị, chẳng hạn như quyền sở hữu tài sản tài chính hoặc tài sản kinh tế thực. Một hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số có khả năng tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch hiệu quả hơn, tăng cường tài chính toàn diện và mở khóa giá trị kinh tế. Các loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC), các khoản nợ ngân hàng được mã hóa và các loại tiền ổn định có khả năng được quản lý tốt, cùng với một bộ hợp đồng thông minh phức tạp, có thể đóng vai trò là phương tiện trao đổi cho hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số mới này. Mặc dù các thử nghiệm ban đầu đã cho thấy tiềm năng, nhưng các dạng tiền kỹ thuật số mới này, phổ biến trên chuỗi khối và dòng tiền ngang hàng, vẫn cần chứng minh tiện ích của chúng ngoài các hệ thống thanh toán điện tử, chẳng hạn như hệ thống thanh toán tức thời trong nước đã tồn tại ngày nay. cung cấp. Một trong những lợi ích tuyệt vời của tiền kỹ thuật số là sự hỗ trợ của chúng đối với chức năng có lập trình. Tuy nhiên, đây là một chủ đề của cuộc thảo luận và tranh luận đang diễn ra. Các nhà khai thác cần đảm bảo rằng khả năng lập trình không phải trả giá bằng khả năng hoạt động như một phương tiện trao đổi của một loại tiền kỹ thuật số. Tính đơn nhất của tiền tệ nên được duy trì và tính lập trình không nên hạn chế việc phân phối tiền tệ và dẫn đến sự phân mảnh thanh khoản trong hệ thống. Bài viết này cung cấp tổng quan kỹ thuật về khái niệm tiền có mục đích (PBM), cho phép tiền được hướng đến một mục đích cụ thể mà không cần lập trình tiền. PBM sử dụng một giao thức chung được thiết kế để hoạt động với các công nghệ sổ cái và hình thức tiền tệ khác nhau. Thông qua một định dạng được tiêu chuẩn hóa, người dùng sẽ có thể truy cập các loại tiền kỹ thuật số bằng cách sử dụng nhà cung cấp ví mà họ chọn. Bài báo này sẽ xây dựng dựa trên khái niệm PBM lần đầu tiên được giới thiệu trong dự án Orchid của MAS và mô tả cách nó có thể được mở rộng cho nhiều tình huống ứng dụng hơn.
Bối cảnh và động lực
Các sáng kiến kỹ thuật số nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và nâng cao trải nghiệm người dùng đã đạt được động lực đáng kể trong những năm gần đây. Tuy nhiên, công việc kỹ thuật số trong tài chính không phải là không có thách thức.
Phân tán và phân tán thị trường
Sự phổ biến của các chương trình và nền tảng thanh toán đã làm tăng thêm sự phức tạp và thách thức mà người dùng có thể gặp phải khi áp dụng các dịch vụ tài chính kỹ thuật số. Ví dụ: các nhà điều hành thanh toán thường điều hành các kênh phân phối với các đặc điểm khác nhau cho các chương trình khác nhau. Chủ sở hữu chương trình rất tốn tài nguyên để kết hợp người bán vào nền tảng độc quyền của họ. Đồng thời, việc tích hợp với các nền tảng khác sẽ tăng cường nỗ lực hoạt động cho người bán, những người sẽ phải đào tạo nhân viên bán lẻ của họ để xử lý và chấp nhận các phương thức thanh toán khác nhau.
Những nỗ lực riêng tư, độc lập đã cố gắng hợp nhất các sáng kiến này trên một nền tảng duy nhất để đơn giản hóa trải nghiệm người dùng và nhận ra tiềm năng của số hóa. Tuy nhiên, những nỗ lực này cần phải tiến xa hơn để đảm bảo rằng chúng mở và có thể tương tác với nhau trên tất cả các sáng kiến. Không nên giới hạn các nền tảng này cho người tiêu dùng và người bán đăng ký vào hệ sinh thái của họ. Các hệ thống thanh toán có thể tương tác sẽ cung cấp tính linh hoạt cao hơn và cho phép trải nghiệm thanh toán liền mạch cho doanh nghiệp và người tiêu dùng.
Khả năng lập trình và tính linh hoạt của tiền tệ
Không giống như các hệ thống sổ cái dựa trên tài khoản truyền thống, các loại tiền kỹ thuật số cung cấp khả năng lập trình các đặc điểm độc đáo vào các tài sản không ghi tên riêng lẻ và xác định cách sử dụng các loại tiền kỹ thuật số. Tuy nhiên, việc triển khai logic lập trình trực tiếp trên một loại tiền kỹ thuật số sẽ sửa đổi các thuộc tính và sự chấp nhận của nó như một phương tiện trao đổi. Mặc dù cách tiếp cận này mở rộng chức năng của các loại tiền kỹ thuật số, nhưng nó hạn chế việc sử dụng các loại tiền kỹ thuật số như một phương tiện trao đổi khả thi nếu các điều kiện sử dụng của chúng rất đa dạng và năng động. Nó cũng yêu cầu lập trình lại tất cả các loại tiền kỹ thuật số đang lưu hành mỗi khi cần có một điều kiện hoặc trường hợp sử dụng mới.
Một cách tiếp cận khác là nhà phát hành tiền kỹ thuật số cung cấp nhiều phiên bản tiền kỹ thuật số, mỗi phiên bản có lập trình logic khác nhau. Tuy nhiên, cách tiếp cận này có thể không thực tế vì các loại tiền kỹ thuật số này không thể hoán đổi cho nhau, làm phân mảnh thanh khoản trên thị trường. Để hiểu cách duy trì tính linh hoạt của các loại tiền kỹ thuật số để chúng có thể được trao đổi tự do, bài viết này xem xét các mô hình lập trình khác nhau.
Mô hình lập trình
Các khoản thanh toán có thể lập trình đề cập đến các khoản thanh toán được thực hiện tự động sau khi đáp ứng một tập hợp các điều kiện được xác định trước. Ví dụ: bạn có thể xác định giới hạn chi tiêu hàng ngày hoặc thanh toán định kỳ, tương tự như ghi nợ trực tiếp và lệnh thường trực. Các khoản thanh toán có thể lập trình thường được triển khai bằng cách đặt trình kích hoạt cơ sở dữ liệu hoặc ở dạng cổng giao diện lập trình ứng dụng (API) nằm giữa sổ cái kế toán và ứng dụng khách. Các giao diện lập trình này tương tác với sổ cái truyền thống và điều chỉnh số dư tài khoản ngân hàng dựa trên logic được lập trình.
Tiền có thể lập trình đề cập đến khả năng nhúng các quy tắc vào kho lưu trữ giá trị, xác định hoặc hạn chế việc sử dụng nó. Ví dụ: các quy tắc có thể được xác định để kho lưu trữ giá trị chỉ có thể được gửi đến ví trong danh sách trắng hoặc được chuyển sau khi quá trình lọc cấp độ giao dịch được thực hiện. Việc triển khai tiền có thể lập trình bao gồm các khoản nợ ngân hàng được mã hóa và tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Không giống như các khoản thanh toán có thể lập trình, trong đó logic lập trình và bản thân giá trị được tách rời, tiền có thể lập trình là độc lập, chứa logic lập trình và phục vụ như một kho lưu trữ giá trị. Khi tiền có thể lập trình được chuyển cho một bên khác, logic và quy tắc cũng được chuyển.
Ưu điểm của thanh toán có thể lập trình là khả năng xác định một tập hợp logic hoặc điều kiện lập trình có thể áp dụng cho nhiều hình thức tiền khác nhau. Đồng thời, tiền có thể lập trình là độc lập và có lợi thế là chuyển giao logic có điều kiện ngang hàng giữa các bên. Bối cảnh tài chính trong tương lai dự kiến sẽ đa dạng hơn khi các ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trên khắp thế giới đang khám phá các loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương khác nhau, nợ ngân hàng được mã hóa và thiết kế stablecoin. Do đó, nhu cầu ngày càng tăng để đảm bảo rằng có một khuôn khổ chung để tương tác với các dạng tiền kỹ thuật số khác nhau và đảm bảo khả năng tương tác với cơ sở hạ tầng tài chính hiện có.
Mô hình thứ ba - Tiền có mục đích (PBM), được khám phá trong giai đoạn đầu của dự án Orchid của MAS, dựa trên khái niệm và khả năng của các khoản thanh toán có thể lập trình và tiền có thể lập trình. PBM đề cập đến một thỏa thuận chỉ định các điều kiện theo đó tiền kỹ thuật số cơ bản có thể được sử dụng. PBM là công cụ mang cho phép chuyển giao ngang hàng mà không cần trung gian. PBM chứa tiền kỹ thuật số dưới dạng kho lưu trữ giá trị và logic lập trình xác định việc sử dụng nó dựa trên các điều kiện được lập trình. Khi các điều kiện được đáp ứng, tiền kỹ thuật số sẽ được phát hành và nó sẽ không bị ràng buộc nữa.
Điều này có thể được minh họa bằng ví dụ về PBM được sử dụng làm phiếu giảm giá kỹ thuật số. Một phiếu giảm giá đi kèm với một tập hợp các điều kiện sử dụng được xác định trước. Chủ sở hữu phiếu giảm giá có thể cung cấp nó cho các thương nhân tham gia để đổi lấy hàng hóa hoặc dịch vụ (chức năng thanh toán có thể lập trình). Trong một số trường hợp, các điều khoản của chương trình phiếu giảm giá cho phép chuyển giữa mọi người (tính năng tiền có thể lập trình). Do đó, người tiêu dùng có thể mua phiếu quà tặng dựa trên PBM và chuyển nó cho người khác có thể sử dụng nó tại một thương gia tham gia.
Tuy nhiên, không giống như các phiếu giảm giá thông thường, PBM hạn chế cách người trả tiền có thể sử dụng PBM chứ không phải người nhận. Khi người tiêu dùng thanh toán cho một giao dịch mua bằng PBM, tiền kỹ thuật số sẽ được giải phóng khỏi PBM và được chuyển cho người bán nếu các điều khoản sử dụng được đáp ứng. Sau đó, người bán được tự do sử dụng tiền kỹ thuật số cho các mục đích khác (ví dụ: thanh toán cho nhà cung cấp).
Tiền tệ ràng buộc mục đích
Phần này xem xét vòng đời của PBM và các thành phần khác nhau tạo nên PBM. Trong phần này, các thực thể chính và tương tác của chúng được phác thảo, nhấn mạnh vai trò của chúng trong vòng đời PBM.
Tổng quan về kiến trúc hệ thống
Giao thức PBM đề cập đến mô hình bốn lớp để mô tả ngăn xếp công nghệ được sử dụng trong các mạng dựa trên tài sản kỹ thuật số. Các thành phần của mạng có thể được phân loại thành bốn lớp riêng biệt: lớp truy cập, lớp dịch vụ, lớp tài sản và lớp nền tảng, như thể hiện trong Hình 2. Logic lập trình của PBM có thể được coi là một dịch vụ, trong khi tiền kỹ thuật số nằm ở lớp tài sản. Khi một loại tiền kỹ thuật số được ràng buộc dưới dạng PBM, nó sẽ nằm giữa lớp dịch vụ và lớp tài sản.
PBM được thiết kế để trung lập về công nghệ và được thiết kế để hoạt động trên các loại sổ cái và tài sản khác nhau. Người ta mong đợi rằng PBM có thể được thực hiện trên cả sổ cái phân tán và không phân tán.
Lớp truy cập
Lớp truy cập là lớp nơi người dùng tương tác với các dịch vụ khác nhau thông qua các giao diện khác nhau.
Lớp dịch vụ
Lớp dịch vụ cung cấp các dịch vụ khác nhau liên quan đến tài sản kỹ thuật số. Nó thường hoạt động trên lớp tài sản, cho phép người dùng quản lý và tận dụng tài sản kỹ thuật số của họ.
Lớp tài sản
Lớp tài sản hỗ trợ việc tạo, quản lý và trao đổi tài sản kỹ thuật số.
Lớp nền tảng
Lớp nền tảng cung cấp cơ sở hạ tầng cơ bản để thực thi, lưu trữ và đồng thuận giao dịch.
Các thành phần
Như được hiển thị trong Hình 3, một PBM bao gồm hai thành phần chính: một trình bao bọc xác định mục đích sử dụng; và một kho lưu trữ giá trị cơ bản hoạt động như tài sản thế chấp. Thiết kế này cho phép các loại tiền kỹ thuật số hiện có được triển khai cho các mục đích khác nhau mà không làm thay đổi các thuộc tính gốc của chúng. Sau khi PBM được sử dụng cho mục đích đã định, tiền kỹ thuật số có thể được sử dụng mà không có bất kỳ điều kiện hoặc hạn chế nào. Các nhà phát hành tiền kỹ thuật số duy trì quyền kiểm soát tiền kỹ thuật số, ngăn chặn sự phân mảnh và đảm bảo dễ bảo trì.
Trình bao bọc PBM
Trình bao bọc PBM được triển khai dưới dạng mã hợp đồng thông minh chỉ định các điều kiện theo đó tiền kỹ thuật số cơ bản khả dụng. Vỏ bọc PBM có thể được lập trình để PBM chỉ có thể được sử dụng cho mục đích đã định, ví dụ: có giá trị trong một khoảng thời gian cụ thể, tại một nhà bán lẻ cụ thể, theo mệnh giá định trước. Sau khi các điều kiện được chỉ định trong trình bao bọc PBM được đáp ứng, loại tiền kỹ thuật số cơ bản sẽ được phát hành và chuyển cho người nhận. Ví dụ: trình bao bọc PBM có thể được triển khai dưới dạng hợp đồng thông minh đa mã thông báo ERC-1155. Phần 3.5 trình bày một quy trình tuần tự khả thi đối với thiết kế PBM.
Tiền kỹ thuật số
Loại tiền kỹ thuật số cơ bản bị ràng buộc bởi PBM được sử dụng làm tài sản thế chấp của PBM. Khi các điều kiện của PBM được đáp ứng, loại tiền kỹ thuật số cơ bản sẽ được phát hành và quyền sở hữu được chuyển cho người nhận dự định. Một loại tiền kỹ thuật số phải đáp ứng các chức năng của một loại tiền tệ, cụ thể là một kho lưu trữ giá trị tốt, một đơn vị tài khoản và một phương tiện trao đổi. Tiền kỹ thuật số có thể tồn tại dưới dạng CBDC, nợ ngân hàng được mã hóa hoặc stablecoin được quản lý tốt. Ví dụ: tiền kỹ thuật số có thể được triển khai dưới dạng hợp đồng thông minh mã thông báo có thể thay thế tương thích ERC-20.
Nhân vật và tương tác
Các diễn viên là một trừu tượng linh hoạt có thể được thực hiện theo nhiều cách khác nhau. Một thực thể có thể giữ nhiều vai trò hoặc một vai trò có thể được thực hiện bởi các thực thể khác nhau.
Trình tạo PBM
Thực thể này chịu trách nhiệm xác định logic trong PBM, đúc và phân phối mã thông báo PBM.
Người giữ PBM
Thực thể này nắm giữ một hoặc nhiều mã thông báo PBM. Thực thể này có thể được đổi thành mã thông báo PBM chưa hết hạn.
Bộ chuyển đổi PBM
Khi mã thông báo PBM được chuyển, thực thể này sẽ nhận được loại tiền kỹ thuật số cơ bản.
vòng đời
Bất kể ngôn ngữ lập trình hoặc giao thức mạng được sử dụng, PBM được thiết kế với các giai đoạn vòng đời nhất quán, đảm bảo khả năng tương thích giữa các triển khai công nghệ khác nhau. Phần này cung cấp tổng quan về chức năng dự định và các giai đoạn vòng đời liên quan của PBM. Hình 4 cho thấy các giai đoạn khác nhau trong vòng đời của PBM.
cấp
Vòng đời PBM bắt đầu với giai đoạn phát hành. Tại đây, hợp đồng thông minh PBM được tạo và mã thông báo PBM được đúc. Quyền sở hữu tiền kỹ thuật số được chuyển sang hợp đồng thông minh PBM. Các loại tiền kỹ thuật số hiện được quản lý bởi các hợp đồng thông minh PBM, có thể được triển khai bằng cách sử dụng ERC-1155 hoặc tương đương. Việc sử dụng tiền kỹ thuật số phải tuân theo các điều kiện được chỉ định trong hợp đồng thông minh PBM và sẽ chỉ được giải phóng khi đáp ứng tất cả các điều kiện.
phân bổ
Sau khi mã thông báo PBM được đúc, chúng được người tạo PBM phân phối cho các thực thể dự định (tức là chủ sở hữu PBM) để sử dụng. Chủ sở hữu PBM nhận được mã thông báo PBM ở dạng gói của họ và chỉ có thể đổi mã thông báo theo các điều kiện ban đầu do người tạo PBM đặt.
Chuyển khoản
Ở giai đoạn này, mã thông báo PBM có thể được chuyển từ thực thể này sang thực thể khác ở dạng được bao bọc theo quy tắc lập trình của chúng. Giai đoạn chuyển giao là tùy chọn và phụ thuộc vào trường hợp sử dụng. Mã thông báo PBM có thể không được chuyển nhượng cho các công dân khác trong các khoản trợ cấp của chính phủ (ví dụ: trợ cấp nghiên cứu). Trong khi trong các chứng từ thương mại (ví dụ: chứng từ trung tâm bán lẻ), mã thông báo PBM có thể được chuyển cho người tiêu dùng khác.
trao đổi
Giai đoạn quy đổi diễn ra sau khi đáp ứng tất cả các điều kiện quy định trong PBM. Tại thời điểm này, mã thông báo PBM được mở và quyền sở hữu mã thông báo tiền tệ kỹ thuật số cơ bản được chuyển cho thực thể nhận. Các thực thể được tự do sử dụng mã thông báo tiền kỹ thuật số và việc sử dụng chúng chỉ tuân theo các điều kiện do nhà phát hành tiền kỹ thuật số chỉ định.
Hết hạn
Giai đoạn hết hạn đề cập đến tình huống trong đó một điều kiện nhất định được chỉ định trong PBM bị vi phạm hoặc hết hạn rõ ràng (ví dụ: ngày hết hạn), khiến cho chủ sở hữu PBM vĩnh viễn không thể sử dụng được mã thông báo PBM. Các mã thông báo PBM đã hết hạn có thể được tổng hợp và hủy hoặc "đốt" để trả lại tiền kỹ thuật số cơ bản cho người tạo PBM. Ngoài ra, các PBM có thể bị tạm ngưng vô thời hạn để ngăn chủ sở hữu PBM tiếp tục tương tác với các PBM đã hết hạn.
Luồng trình tự
Việc triển khai PBM có thể khác nhau về thiết kế, cách tiếp cận và công nghệ. Trong phần này, chúng ta khám phá một thiết kế trong đó PBM được chia thành ba phần, như trong Hình 5. Trong quá trình triển khai này, các điều kiện sau đã được xác định để phát hành tiền kỹ thuật số: (1) kiểm soát truy cập thông qua danh sách trắng và danh sách đen; (2) ngày hết hạn của trình bao bọc PBM; và (3) Loại mã thông báo PBM Ngày hết hạn.
Trình quản lý mã thông báo PBM
Ví dụ: nếu tiêu chuẩn đa mã thông báo ERC-1155 được áp dụng, người tạo PBM có thể tạo các loại mã thông báo PBM khác nhau đại diện cho các giá trị khác nhau (ví dụ: $1, $2, $5, v.v.) trong cùng một trình bao bọc PBM. Trình quản lý mã thông báo PBM cung cấp giao diện để dễ dàng quản lý các loại mã thông báo khác nhau và duy trì số dư cho từng loại mã thông báo. Dưới đây là một số tính năng chính của thành phần này:
Tạo loại mã thông báo PBM.
Nhận thông tin chi tiết cho từng loại mã thông báo PBM.
Tăng/giảm số dư nguồn cung của từng loại mã thông báo PBM.
Xác minh thời hạn hiệu lực của mã thông báo PBM.
Logic PBM
Thành phần này cho phép người dùng tạo các điều kiện kinh doanh phức tạp trong khi vẫn giữ cho trình bao bọc PBM gọn gàng. Trong trường hợp của chúng tôi, thành phần này lưu trữ và quản lý danh sách các địa chỉ có trong danh sách trắng và danh sách đen. Dưới đây là một số tính năng chính của thành phần này:
Thêm hoặc xóa địa chỉ khỏi danh sách trắng.
Thêm hoặc xóa địa chỉ khỏi danh sách đen.
Kiểm tra xem có thể chuyển mã thông báo PBM hay không.
Kiểm tra xem có thể mở mã thông báo PBM hay không.
Trình bao bọc PBM
Thành phần này chứa các điều kiện hạn chế việc sử dụng tiền kỹ thuật số cơ bản. Các loại tiền kỹ thuật số có thể tương thích với ERC-20 và có thể ở dạng tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương, nợ ngân hàng được mã hóa hoặc stablecoin. Vì mục đích minh họa, chúng tôi giả định rằng tiêu chuẩn đa mã thông báo ERC-1155 được sử dụng để triển khai trình bao bọc PBM. Các tiêu chuẩn khác, chẳng hạn như ERC-20, ERC-721 hoặc tương đương, cũng có thể được sử dụng để triển khai. Dưới đây là một số tính năng chính của thành phần này:
Đúc tiền mã thông báo PBM.
Ghi mã thông báo PBM.
Chuyển mã thông báo PBM.
Tương tác với các thành phần logic PBM để xác nhận bổ sung.
Tương tác với trình quản lý mã thông báo PBM để quản lý các loại mã thông báo PBM.
Hình 6 cho thấy sự tương tác giữa các hợp đồng thông minh PBM khác nhau. Trong các phần tiếp theo, chúng tôi sẽ trình bày luồng trình tự chi tiết cho từng giai đoạn của vòng đời PBM.
Vòng đời PBM: giai đoạn phát hành > Khởi tạo PBM
Hình 7 minh họa các bước khởi tạo hợp đồng thông minh PBM. Ở giai đoạn này, trình tạo PBM cung cấp các tham số khác nhau để khởi tạo PBM và thiết lập kết nối giữa các thành phần PBM khác nhau.
Vòng đời PBM: Giai đoạn phát hành > Tạo loại mã thông báo PBM
Hình 8 minh họa các bước để tạo một loại mã thông báo PBM mới. Ở giai đoạn này, người tạo PBM có thể tạo các loại mã thông báo khác nhau đại diện cho các giá trị khác nhau.
Vòng đời PBM: Giai đoạn phát hành > Đúc tiền mã thông báo PBM
Sau khi hoàn thành các bước trên, người tạo PBM có thể bắt đầu đúc mã thông báo PBM để phân phối. Hình 9 cho thấy các bước để đúc mã thông báo PBM.
Trước quá trình đúc tiền, người tạo PBM phải phê duyệt hợp đồng thông minh trình bao bọc PBM để chuyển tiền kỹ thuật số thay mặt cho người tạo PBM. Đây là bước cần thiết để chạy bước 7 của quy trình đúc.
• Bước 1: Người tạo PBM bắt đầu quy trình đúc hàng loạt.
• Bước 2: Vì quá trình đúc và phân phối có thể xảy ra trong một giao dịch đơn lẻ nên trình bao bọc PBM phải gọi logic PBM để kiểm tra xem người nhận có nằm trong danh sách đen hay không.
• Bước 4 đến 6: Tính toán tổng số mã thông báo tiền kỹ thuật số cần thiết để đúc mã thông báo PBM.
• Bước 7 đến 10: Chuyển quyền sở hữu mã thông báo tiền kỹ thuật số sang trình bao bọc PBM làm tài sản thế chấp.
• Bước 11 đến 14: Tăng số dư nguồn cung của loại mã thông báo PBM.
• Bước 15: Đúc mã thông báo PBM.
Địa chỉ danh sách trắng/danh sách đen
PBM có thể được lập trình với logic có điều kiện để kiểm tra tập hợp địa chỉ được phép nhận mã thông báo và địa chỉ nào không được phép nhận mã thông báo. Trong ví dụ của chúng tôi, mã thông báo PBM không thể được chuyển nếu người nhận nằm trong danh sách đen. Không thể mở mã thông báo PBM nếu người nhận không có trong danh sách trắng. Người tạo PBM có thể truy cập chức năng sau trong suốt vòng đời của PBM. Điều quan trọng cần lưu ý là về mặt kỹ thuật, các giai đoạn phân phối và chuyển giao là cùng một quy trình, chỉ có vai trò liên quan là khác nhau. Nếu PBM được phân phối tới một địa chỉ danh sách trắng, thì PBM sẽ giải nén và phát hành tiền kỹ thuật số.
Vòng đời PBM: Phân phối/Chuyển giao
Trong giai đoạn phân phối hoặc chuyển nhượng, mã thông báo PBM được chuyển giao ở dạng gói. Sự khác biệt duy nhất giữa hai giai đoạn là các vai trò liên quan. Hình 11 minh họa các bước liên quan.
Một số bước chính và những cân nhắc của chúng trong quá trình chuyển Mã thông báo PBM được nêu bên dưới.
• Bước 3 đến 5: Kiểm tra xem có thể chuyển mã thông báo PBM hay không. Điều kiện bổ sung có thể được thêm vào ở đây. Trong trường hợp của chúng tôi, hãy kiểm tra xem người nhận có bị đưa vào danh sách đen hay không.
• Bước 6 đến 8: Kiểm tra xem có thể mở gói PBM để phát hành mã thông báo kỹ thuật số hay không. Điều kiện bổ sung có thể được thêm vào ở đây. Trong trường hợp của chúng tôi, người nhận cần phải có trong danh sách trắng.
• Bước 9: Chuyển PMB token dưới dạng gói.
Vòng đời PBM: Phân phối/Chuyển giao – Chuyển giao không thành công
Hình 12 minh họa các bước liên quan đến chuyển mã thông báo PBM không thành công. Mã thông báo PBM chưa được chuyển và vẫn tồn tại ở dạng đóng gói.
Vòng đời PBM: Giai đoạn quy đổi
Khi chuyển mã thông báo PBM, nếu tất cả các điều kiện được đáp ứng, mã thông báo PBM sẽ mở khóa và phát hành mã thông báo tiền tệ kỹ thuật số cơ bản cho người nhận.
Một số bước chính và cân nhắc của họ được nêu dưới đây.
• Bước 6 đến 8: Kiểm tra xem có thể mở mã thông báo PBM để giải phóng mã thông báo kỹ thuật số cơ bản hay không. Nếu tất cả các điều kiện được đáp ứng, mã thông báo PBM có thể được mở khóa. Trong trường hợp của chúng tôi, hãy kiểm tra xem người nhận đã có trong danh sách trắng chưa.
• Bước 9 đến 11: Tính toán số lượng token tiền kỹ thuật số sẽ được chuyển cho người nhận.
• Bước 12: Ghi mã thông báo PBM. Bước này là tùy chọn và phụ thuộc vào yêu cầu của người tạo PBM. Trong một số trường hợp, Mã thông báo PBM có thể được giữ làm quà lưu niệm.
• Bước 13 đến 16: Giảm số lượng mã thông báo PBM. Trong thiết kế của chúng tôi, ngày hết hạn của mã thông báo được xác minh ở bước 14 thay vì ở bước 7. Điều này là do trình quản lý mã thông báo được thiết kế để quản lý tất cả các khía cạnh liên quan đến mã thông báo PBM, theo thiết kế của chúng tôi. Những người khác có thể thực hiện xác thực trong bước 7.
• Bước 17 đến 20: Trình bao bọc PBM chuyển quyền sở hữu mã thông báo tiền kỹ thuật số cho người nhận.
• Bước 21: Phát hành sự kiện PBBMunwrap
Vòng đời PBM: Giai đoạn hết hạn > Đổi mã thông báo PBM đã hết hạn Trong giai đoạn này, chủ sở hữu PBM cố gắng đổi mã thông báo PBM khi ít nhất một trong các điều kiện đã bị vi phạm hoặc hết hạn không thể chối cãi và quá trình chuyển không thành công. Trong trường hợp của chúng tôi, mã thông báo đã hết hạn. Một số bước chính và cân nhắc của họ được nêu dưới đây.
Bước 6 đến 8: Vì chúng tôi đã triển khai xác minh hết hạn mã thông báo trong bước 14 của giai đoạn quy đổi nên mã thông báo PBM được coi là chưa được mở khóa.
Bước 14: Xác minh không thành công do mã thông báo đã hết hạn.
Vòng đời PBM: Giai đoạn hết hạn > Thu hồi PBM
Nếu ít nhất một điều kiện bị vi phạm hoặc hết hạn không thể tranh cãi, chủ sở hữu PBM không thể chi tiêu mã thông báo PBM và tiền kỹ thuật số vẫn bị khóa. Trong ví dụ của chúng tôi, mã thông báo đã hết hạn. Người tạo PBM có tùy chọn thu hồi mã thông báo PBM đã hết hạn để khôi phục mã thông báo tiền kỹ thuật số cơ bản.
• Bước 1: Người tạo PBM bắt đầu thao tác hoàn tác.
• Bước 2 đến 4: Tính toán số lượng token tiền kỹ thuật số sẽ được rút.
• Bước 5 đến 8: Rút tiền và đặt số dư mã thông báo thành 0.
• Bước 9 đến 12: Chuyển mã thông báo tiền kỹ thuật số cho người tạo PBM.
• Bước 13: Phát hành sự kiện rút PBM.
Cân nhắc thiết kế
Phần này thảo luận về một số lựa chọn thiết kế và các yếu tố có thể ảnh hưởng đến cách triển khai PBM. Khả năng tương tác là rất quan trọng để đảm bảo rằng việc triển khai PBM bởi các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau không dẫn đến sự phân mảnh của hệ sinh thái thanh toán. Các nhà cung cấp PBM vận hành mạng độc quyền của riêng họ có thể tạo ra "khu vườn có tường bao quanh" trong hệ sinh thái đối tác khép kín của riêng họ. Điều này có thể dẫn đến hành vi độc quyền, trục lợi giữa các nhà cung cấp PBM. Nếu không được kiểm tra, điều này có thể gây ảnh hưởng bất lợi đến người tiêu dùng, những người cần truy cập vào nhiều hệ thống khác nhau hoặc trả phí trung gian cao để hoàn tất giao dịch. Do đó, công nghệ PBM nên được thiết kế ngay từ đầu để có thể tương tác trên các nền tảng, ví, hệ thống thanh toán và đường ray khác nhau. Điều này sẽ cho phép người nhận PBM truy cập và chi tiêu mã thông báo PBM của họ từ nhà cung cấp ví thương mại hoặc do chính phủ cung cấp mà họ lựa chọn.
Việc áp dụng các tiêu chuẩn chung đảm bảo rằng mã thông báo PBM tương thích với các nhà cung cấp dịch vụ ví khác nhau. Điều này sẽ cho phép các tài sản kỹ thuật số được chuyển giao giữa các nền tảng và các bên liên quan khác nhau. Ngoài ra, các nỗ lực và chi phí triển khai được giảm do cùng một cơ sở hạ tầng có thể được sử dụng lại trong nhiều trường hợp sử dụng. Thiết kế PBM trong bài báo này nhằm mục đích áp dụng cho nhiều loại sổ cái khác nhau, bao gồm các hệ thống sổ cái dựa trên blockchain và không dựa trên blockchain. Để minh họa các khái niệm trong bài viết này, chúng tôi cung cấp các triển khai kỹ thuật cụ thể làm ví dụ. Chúng tôi hình dung rằng việc triển khai PBM trong tương lai có thể dựa trên một hệ thống sổ cái khác với hệ thống được tham chiếu trong bài báo này. Các nhà cung cấp dịch vụ cần chọn loại sổ cái hỗ trợ phù hợp nhất với mô hình kinh doanh và các trường hợp sử dụng dự kiến của họ. Tiền kỹ thuật số Về mặt khái niệm, PBM cung cấp một khuôn khổ chung bất kể loại tiền kỹ thuật số cơ bản nào.
Bởi vì PBM lấy được giá trị của chúng từ loại tiền kỹ thuật số cơ bản, nên sự chấp nhận, giá trị cảm nhận và khả năng sử dụng của PBM có mối tương quan chặt chẽ với loại tiền kỹ thuật số được liên kết. Do đó, điều quan trọng là phải xem xét các tài sản dự trữ hỗ trợ tiền tệ kỹ thuật số và các yêu cầu tuân thủ cũng như ý nghĩa pháp lý liên quan của chúng. CBDC, nợ ngân hàng được mã hóa và stablecoin cung cấp các mức độ đảm bảo khác nhau và chịu sự giám sát theo quy định khác nhau. Một biến thể của PBM có thể tồn tại dưới dạng mã thông báo có mục đích, trong đó tiền kỹ thuật số cơ bản được thay thế bằng mã thông báo đại diện cho nghĩa vụ thanh toán, thay vì lưu trữ giá trị. Mặc dù điều này có thể phục vụ mục đích tương tự trong việc đại diện truy đòi nợ, nhưng việc thanh toán được thực hiện trên cơ sở bị trì hoãn thay vì cơ sở nguyên tử và thời gian thực, đồng thời có nguy cơ thất bại trong việc thanh toán.
Vì môi trường pháp lý toàn cầu đối với các loại tiền kỹ thuật số vẫn đang phát triển, nên việc xử lý theo quy định đối với PBM có thể khác nhau giữa các khu vực pháp lý. Khả năng kết hợp của thiết kế PBM bảo mật có nghĩa là các hợp đồng thông minh trình bao bọc PBM có thể được phát triển bởi các thực thể thuộc khu vực tư nhân, đồng thời sử dụng CBDC do ngân hàng trung ương phát hành làm tiền kỹ thuật số cơ bản. Thay vào đó, các cơ quan chính phủ có thể phát triển các hợp đồng thông minh bao bọc PBM và sử dụng nợ ngân hàng được mã hóa dưới dạng tiền tệ tư nhân làm tài sản thế chấp cho PBM để hỗ trợ các khoản thanh toán của chính phủ. Bằng cách tách biệt vai trò của người tạo PBM và nhà phát hành tiền kỹ thuật số, một thỏa thuận có thể được tạo ra trong đó không một thực thể đơn lẻ nào có thể giám sát cả việc phát hành tiền cũng như cách thức và địa điểm sử dụng.
Do đó, lượng dữ liệu do các cơ quan nắm giữ chỉ giới hạn ở những thông tin cần thiết để thực hiện các chức năng được ủy quyền của họ. Là một biện pháp bảo vệ bổ sung, có thể thiết lập các thỏa thuận theo đó việc chuyển tiền có thể được thực hiện ẩn danh bởi các thực thể được ủy quyền. Ví dụ: các điều kiện PBM có thể được đặt để kiểm tra đối với một cơ quan đăng ký riêng biệt trước khi chuyển giao để đảm bảo rằng cá nhân bắt đầu chuyển giao được phép thực hiện chuyển giao. Tuy nhiên, trong ví dụ này, cơ quan đăng ký không giám sát bản chất của quá trình chuyển cũng như không chỉ định người nhận là ai. Đăng ký chỉ đơn giản là thông báo cho một bên xem nó có được phép hay không.
Xem xét chính sách
PBM có thể được sử dụng bởi khu vực chính thức cũng như khu vực tư nhân. Mặc dù việc triển khai kỹ thuật của PBM có thể giống nhau trong các trường hợp sử dụng, nhưng có thể cần phải xem xét thêm về chính sách khi các ngành chính thức phát triển, quản lý và sử dụng.
Có nhiều quan điểm khác nhau trên khắp thế giới về những hạn chế nào nên được đặt ra đối với cách các cá nhân tiêu tiền của họ. Ví dụ: trong quá trình phân bổ quỹ cứu trợ trong thời kỳ dịch bệnh, một số khu vực pháp lý đã cho phép sử dụng quỹ cứu trợ để mua các sản phẩm và dịch vụ tài chính, trong khi các khu vực pháp lý khác hạn chế việc sử dụng chúng. Trong khi đó, một số ngân hàng trung ương đã chỉ ra rằng họ sẽ không đặt ra bất kỳ hạn chế nào về cách sử dụng tiền kỹ thuật số. Do đó, khi thiết kế các giải pháp dựa trên PBM, các nhà hoạch định chính sách cần xem xét ai nên phát hành và phân phối các loại tiền kỹ thuật số, cũng như chỉ định các điều kiện để sử dụng chúng.
Sẵn sàng kỹ thuật số
Việc giới thiệu các hình thức công cụ thanh toán mới có thể thay đổi trải nghiệm người dùng và yêu cầu một số điều chỉnh và thích ứng. Điều này có thể được xem tích cực bởi một số người dùng và xâm phạm bởi những người khác. Ví dụ: một số thương nhân và người dân có thể quen với việc sử dụng phiếu giảm giá bằng giấy hơn và có thể không quen với các ứng dụng dành cho thiết bị di động. Điều này có thể ngăn thương nhân và công dân áp dụng PBM.
Do đó, trình độ kỹ thuật số của các bên liên quan nên được đưa vào thiết kế các chương trình PBM. Đặc biệt đối với những nhóm dân số dễ bị tổn thương hơn, điều quan trọng là phải giữ cho trải nghiệm người dùng trực quan và dễ tiếp cận.
Một cách tiếp cận là cung cấp trải nghiệm người dùng đơn giản hóa ngay từ đầu, đồng thời loại bỏ sự phức tạp của việc yêu cầu người dùng quản lý khóa của riêng họ để truy cập tiền kỹ thuật số hoặc PBM. Ngoài ra, PBM có thể được thiết kế để tương tác với các phương thức thanh toán hiện có, do đó giảm trở ngại đối với việc thanh toán tiền pháp định ở dặm cuối và sự chấp nhận của người bán.
Lập trình an toàn
Do sự phụ thuộc nặng nề vào mã hợp đồng thông minh, điều quan trọng là phải thiết lập một khung quản trị đảm bảo bảo mật mã như một phần của quy trình triển khai phần mềm. Điều này có thể đạt được bằng cách tham gia vào các thực thể đáng tin cậy chịu trách nhiệm xác minh tính chính xác logic, đánh giá và ngăn chặn các lỗ hổng tiềm ẩn cũng như cung cấp dữ liệu tiên tri được tiêu chuẩn hóa.
Khung này nên được áp dụng trên lớp tiền kỹ thuật số cũng như các hợp đồng thông minh trình bao bọc PBM. Điều này đặc biệt quan trọng khi những người tạo PBM mong muốn tích hợp logic phức tạp vào các thành phần, chẳng hạn như chuyển khoản trả chậm hoặc quản lý thanh toán chuỗi cung ứng. Để tích cực giảm thiểu các rủi ro bảo mật hệ thống tiềm ẩn, chẳng hạn như việc giới thiệu mã độc, chúng tôi đặc biệt khuyến nghị một cuộc kiểm tra độc lập. Ngoài ra, đối với mạng dựa trên sổ cái phân tán, một tổ chức bên thứ ba đáng tin cậy có thể được thuê làm "nhà tiên tri" để cung cấp đầu vào dữ liệu bên ngoài đáng tin cậy cho mạng.
Tiềm năng sử dụng PBM
Phần này cung cấp một số ví dụ có thể sử dụng PBM.
Gói trả trước
Người tiêu dùng có thể mất các khoản tiền gửi mà họ đã trả trước cho việc giao hàng hóa và dịch vụ trong tương lai nếu người bán mà họ đang giao dịch ngừng kinh doanh. PBM được sử dụng khi một công ty cần tính phí như một sự đảm bảo trước khi sản xuất hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ. PBM có thể giải quyết rủi ro không giao hàng bằng cách bao gồm các điều khoản thanh toán, đảm bảo rằng các công ty đáp ứng các nghĩa vụ của người tiêu dùng trước khi "rút" số tiền đã cam kết trước của người tiêu dùng. Sau khi hoàn thành dịch vụ, việc rút tiền có thể được kích hoạt tự động (ghi nợ trực tiếp từ ví điện tử PBM của người tiêu dùng). Mặc dù các công ty không thể thu phí trả trước, nhưng họ có đảm bảo rằng họ sẽ được thanh toán sau khi dịch vụ được cung cấp.
Kinh doanh trực tuyến
Khi mua sắm trực tuyến, người tiêu dùng thường trả tiền trước cho các sản phẩm họ muốn mua. Sau khi thanh toán xong, sản phẩm được gửi đến tay người tiêu dùng. Để giảm thiểu rủi ro không giao hàng hoặc không thanh toán, có nhiều thỏa thuận khác nhau dành cho người tiêu dùng và người bán. Thẻ tín dụng và các hình thức trả trước bảo vệ người bán chứ không bảo vệ người tiêu dùng. Mặc dù thỏa thuận thu tiền khi giao hàng có thể mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, nhưng nó không đảm bảo cho người bán, đặc biệt là đối với các mặt hàng dễ hỏng chẳng hạn như thực phẩm không thể tái sử dụng. PBM cung cấp một giải pháp thay thế và đảm bảo cho người bán và người tiêu dùng rằng tiền sẽ được chuyển khi nghĩa vụ dịch vụ được đáp ứng.
hiệp định
Khi người mua nhà bắt đầu đăng ký mua bất động sản, có các mốc khác nhau yêu cầu thanh toán. Một PBM có thể được tạo dựa trên các điều khoản bán tài sản. Các điều khoản có thể được xác định để giải ngân khi đạt được các mốc quan trọng ở các giai đoạn phát triển bất động sản khác nhau hoặc ở các giai đoạn của quy trình bán hàng. Trên thực tế, PBM có thể dựa trên các mẫu tiêu chuẩn chung cho người mua nhà.
CHO THUÊ THƯƠNG MẠI
Khi cho thuê bất động sản, chủ nhà có thể yêu cầu người thuê cung cấp tiền đặt cọc như một hình thức bảo vệ khỏi mọi thiệt hại hoặc không thanh toán tiền thuê. Khoản tiền đặt cọc này do chủ nhà giữ trong suốt thời gian thuê và được trả lại cho người thuê khi kết thúc hợp đồng, với điều kiện là người thuê đã hoàn thành tất cả các nghĩa vụ theo hợp đồng thuê. Nếu người thuê nhà đã gây thiệt hại cho tài sản ngoài mức hao mòn thông thường hoặc nếu họ không thanh toán chi phí theo hợp đồng thuê nhà, chủ nhà có thể khấu trừ chi phí sửa chữa hoặc tiền thuê chưa thanh toán từ tiền đặt cọc trước khi trả lại bất kỳ khoản tiền nào còn lại. PBM có thể hoàn thành vai trò của một khoản tiền đặt cọc khi có khả năng các bên trong hợp đồng thuê nhà sẽ hoàn trả toàn bộ số tiền đặt cọc. Trong trường hợp có tranh chấp, PBM có thể bị tạm ngưng cho đến khi tranh chấp được giải quyết.
Tài trợ thương mại
Các sản phẩm tài trợ thương mại giúp các công ty quản lý rủi ro và sự phức tạp của các giao dịch thương mại quốc tế. Để tạo thuận lợi cho thương mại liên quan đến nhiều bên, xuyên biên giới và tiền tệ, các nhà cung cấp tài chính thương mại cung cấp một loạt dịch vụ như thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng và nhờ thu hóa đơn. Các dịch vụ này giúp đảm bảo rằng các khoản thanh toán được an toàn và hiệu quả, đồng thời cung cấp khả năng bảo vệ chống lại tình trạng vỡ nợ hoặc gian lận. Các công cụ tài trợ thương mại có thể được mô hình hóa dưới dạng PBM, trong đó các khoản thanh toán được thực hiện tự động khi các nghĩa vụ dịch vụ được đáp ứng. Chúng có thể trở thành công cụ thương lượng có thể được chuyển nhượng giữa các bên.
Quyên tặng
Các nhà tài trợ tiềm năng có thể ngần ngại đóng góp cho các hoạt động xã hội vì họ không chắc liệu khoản đóng góp của họ có đến được tay những người thụ hưởng dự định và được sử dụng cho mục đích đã định hay không. Ngoài ra, các khoản quyên góp cho những người thụ hưởng ở nước ngoài ở các địa điểm xa xôi có thể liên quan đến nhiều trung gian, vì các lựa chọn chuyển tiền khả thi về mặt tài chính bị hạn chế. Do đó, những người thụ hưởng cuối cùng có thể chỉ nhận được một phần giá trị của khoản đóng góp ban đầu. PBM có thể được sử dụng để tăng tính minh bạch và trách nhiệm giải trình. Ví dụ: PBM có thể được sử dụng để đảm bảo rằng chỉ người thụ hưởng dự định mới có quyền truy cập vào tiền và chỉ khi một số điều kiện nhất định được đáp ứng.
Thanh toán qua biên giới
Các khoản thanh toán xuyên biên giới phải tuân theo các yêu cầu về chính sách và quy định, chẳng hạn như quản lý dòng vốn và các biện pháp chính sách an toàn vĩ mô, cũng như các tiêu chuẩn chống rửa tiền (AML) và chống tài trợ cho khủng bố (CFT). Việc tuân thủ các biện pháp và tiêu chuẩn này đòi hỏi chi phí cao và sự chậm trễ trong quá trình xử lý. Bằng cách nhúng các yêu cầu chính sách hiện tại làm điều kiện vào PBM, việc kiểm tra tuân thủ có thể được tự động hóa, giúp giảm đáng kể chi phí và nâng cao hiệu quả của các khoản thanh toán xuyên biên giới. Cách tiếp cận tuân thủ theo thiết kế này có thể giúp đạt được khả năng tương tác về quy định và chính sách trong bối cảnh G20 đang cải thiện lộ trình thanh toán xuyên biên giới.
Công việc tương lai
Sự phát triển trong không gian tiền kỹ thuật số đang phát triển nhanh chóng. Trong phần này, chúng tôi thảo luận về các lĩnh vực nghiên cứu tiềm năng trong tương lai.
Tóm tắt tài khoản
Hiện tại, hầu hết người dùng bán lẻ đều chưa quen với việc sử dụng ví tài sản kỹ thuật số và việc không quen này có thể làm tăng nguy cơ bị các tác nhân độc hại lợi dụng. Để giảm thiểu rủi ro này, tính năng trừu tượng hóa tài khoản, còn được gọi là ví hợp đồng thông minh, có thể được sử dụng để cải thiện trải nghiệm người dùng và tính bảo mật của các giao dịch tài sản kỹ thuật số. Công nghệ này cho phép các tính năng như khôi phục tài khoản, giới hạn giao dịch và đóng băng tài khoản bị mất mà không yêu cầu người dùng hiểu công nghệ cơ bản.
Thanh toán ngoại tuyến
Nghiên cứu trong tương lai có thể bao gồm điều tra việc sử dụng PBM cho các phương thức không phải điện thoại thông minh (ví dụ: thẻ) và thanh toán ngoại tuyến để giảm sự phụ thuộc vào kết nối mạng. Điều này nhằm mục đích tăng cường tài chính toàn diện, cho phép mọi người tham gia mà không cần sử dụng điện thoại thông minh hoặc dịch vụ thanh toán kỹ thuật số.
Tên địa chỉ
Hiện tại, có thể chuyển tiền bằng cách sử dụng số điện thoại di động làm đại diện cho số tài khoản ngân hàng. Trong trường hợp không có số tài khoản ngân hàng, dịch vụ định địa chỉ tên sẽ cung cấp proxy cho địa chỉ ví bằng cách ánh xạ địa chỉ đó tới một mã định danh có ý nghĩa. Điều này mang lại trải nghiệm người dùng tốt hơn và đảm bảo rằng việc chuyển tiền sẽ đến được người nhận dự định của họ.
Tóm lại là
Bài viết này trình bày khái niệm về PBM như một giao thức chung để tương tác với các hình thức phương tiện trao đổi khác nhau và nêu bật cách các loại tiền kỹ thuật số có thể được sử dụng để hỗ trợ các mục tiêu chính sách và kinh doanh mà không sửa đổi các thuộc tính cục bộ của chúng. Mặc dù PBM ban đầu được giới thiệu thông qua dự án Orchid của Cơ quan tiền tệ Singapore, nhưng chúng tôi đã hình dung rằng khái niệm thiết kế kỹ thuật có thể được áp dụng cho nhiều đối tượng quốc tế hơn.
Để đạt được sự áp dụng rộng rãi hơn, khung kỹ thuật PBM được thiết kế và phát triển theo cách mã nguồn mở, với những người tham gia từ các tổ chức khác nhau. Bài báo này được xây dựng trên nền tảng bắt đầu bởi dự án Orchid và là kết quả của sự đóng góp tập thể từ các ngân hàng trung ương, tổ chức tài chính và các công ty fintech trên khắp thế giới.
Đáng chú ý, bài viết này không tìm cách thúc đẩy bất kỳ mục tiêu chính sách cụ thể nào hoặc xác nhận bất kỳ giải pháp kỹ thuật nào. Các tác giả của bài viết này không đưa ra tuyên bố hay bảo đảm nào về hiệu suất hoặc tính đầy đủ của giải pháp được đề xuất. Các ví dụ được cung cấp trong bài viết này hoàn toàn nhằm mục đích minh họa. Vì các cân nhắc chính sách và hoàn cảnh của mỗi khu vực tài phán là duy nhất, các nhà hoạch định chính sách cần đánh giá sự kết hợp giữa cơ sở hạ tầng tài chính và công nghệ đáp ứng tốt nhất các mục tiêu của họ.
Có thể thấy trước rằng những phát triển trong tương lai của tiền kỹ thuật số và hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số có thể mang đến những cơ hội bổ sung và đặt ra những rủi ro cần được giải quyết trong công việc trong tương lai. Các thành viên của cộng đồng fintech toàn cầu được khuyến khích xây dựng dựa trên các khái niệm được trình bày trong bài viết này và đóng góp kiến thức cho cộng đồng fintech toàn cầu.
Người giới thiệu
Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS). (2022, ngày 31 tháng 10). Dự án Orchid: SGD kỹ thuật số có thể lập trình [PDF] . Lấy ra từ
Lee, A. (2021, ngày 23 tháng 6). Tiền có thể lập trình là gì. Lấy ra từ
Cộng hòa Ý [Republic of Italy]. (2019, ngày 19 tháng 4). Nghị định 19/04/2019: Sử dụng Thẻ căn cước công dân [Nghị định 19/04/2019: Sử dụng thẻ Căn cước công dân]. Lấy ra từ
Ngân hàng dự trữ của Ấn Độ. (2022, ngày 7 tháng 10). Lưu ý Khái niệm về Tiền tệ Kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương, Mục 5.7: Khả năng lập trình. Lấy ra từ
Panetta, F. (2023, ngày 23 tháng 1). Đồng euro kỹ thuật số: tiền của chúng tôi mọi lúc, mọi nơi chúng tôi cần [Speech] . Trình bày tại Ủy ban về các vấn đề kinh tế và tiền tệ của Nghị viện châu Âu. Lấy ra từ
Ngân hàng Thanh toán Quốc tế. (2019, ngày 1 tháng 4). “Khu vực chính thức” trong “Từ điển”. Lấy ra từ
Carstens, A. (2023, ngày 22 tháng 2). Đổi mới và tương lai của tiền tệ [Speech] . Trình bày tại Cơ quan tiền tệ Singapore. Lấy từ
Adrian, T., & Mancini Griffoli, T. (2023, ngày 19 tháng 6). Sự trỗi dậy của các nền tảng thanh toán và hợp đồng [PDF] . Lấy ra từ
Ngân hàng Thanh toán Quốc tế. (2023, ngày 20 tháng 6). III. Kế hoạch chi tiết cho tiền tệ trong tương lai: cải thiện cái cũ, kích hoạt cái mới [PDF] . Lấy ra từ
Xem bản gốc
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
Cơ quan tiền tệ Singapore MAS: Giải thích chi tiết 4D về Sách trắng kỹ thuật tiền tệ ràng buộc có mục đích (PBM)
Bản dịch: rau bina rau bina!
nguồn:
Giới thiệu
Tài sản kỹ thuật số đề cập đến các đại diện kỹ thuật số có giá trị, chẳng hạn như quyền sở hữu tài sản tài chính hoặc tài sản kinh tế thực. Một hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số có khả năng tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch hiệu quả hơn, tăng cường tài chính toàn diện và mở khóa giá trị kinh tế. Các loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC), các khoản nợ ngân hàng được mã hóa và các loại tiền ổn định có khả năng được quản lý tốt, cùng với một bộ hợp đồng thông minh phức tạp, có thể đóng vai trò là phương tiện trao đổi cho hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số mới này. Mặc dù các thử nghiệm ban đầu đã cho thấy tiềm năng, nhưng các dạng tiền kỹ thuật số mới này, phổ biến trên chuỗi khối và dòng tiền ngang hàng, vẫn cần chứng minh tiện ích của chúng ngoài các hệ thống thanh toán điện tử, chẳng hạn như hệ thống thanh toán tức thời trong nước đã tồn tại ngày nay. cung cấp. Một trong những lợi ích tuyệt vời của tiền kỹ thuật số là sự hỗ trợ của chúng đối với chức năng có lập trình. Tuy nhiên, đây là một chủ đề của cuộc thảo luận và tranh luận đang diễn ra. Các nhà khai thác cần đảm bảo rằng khả năng lập trình không phải trả giá bằng khả năng hoạt động như một phương tiện trao đổi của một loại tiền kỹ thuật số. Tính đơn nhất của tiền tệ nên được duy trì và tính lập trình không nên hạn chế việc phân phối tiền tệ và dẫn đến sự phân mảnh thanh khoản trong hệ thống. Bài viết này cung cấp tổng quan kỹ thuật về khái niệm tiền có mục đích (PBM), cho phép tiền được hướng đến một mục đích cụ thể mà không cần lập trình tiền. PBM sử dụng một giao thức chung được thiết kế để hoạt động với các công nghệ sổ cái và hình thức tiền tệ khác nhau. Thông qua một định dạng được tiêu chuẩn hóa, người dùng sẽ có thể truy cập các loại tiền kỹ thuật số bằng cách sử dụng nhà cung cấp ví mà họ chọn. Bài báo này sẽ xây dựng dựa trên khái niệm PBM lần đầu tiên được giới thiệu trong dự án Orchid của MAS và mô tả cách nó có thể được mở rộng cho nhiều tình huống ứng dụng hơn.
Bối cảnh và động lực
Các sáng kiến kỹ thuật số nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và nâng cao trải nghiệm người dùng đã đạt được động lực đáng kể trong những năm gần đây. Tuy nhiên, công việc kỹ thuật số trong tài chính không phải là không có thách thức.
Phân tán và phân tán thị trường
Sự phổ biến của các chương trình và nền tảng thanh toán đã làm tăng thêm sự phức tạp và thách thức mà người dùng có thể gặp phải khi áp dụng các dịch vụ tài chính kỹ thuật số. Ví dụ: các nhà điều hành thanh toán thường điều hành các kênh phân phối với các đặc điểm khác nhau cho các chương trình khác nhau. Chủ sở hữu chương trình rất tốn tài nguyên để kết hợp người bán vào nền tảng độc quyền của họ. Đồng thời, việc tích hợp với các nền tảng khác sẽ tăng cường nỗ lực hoạt động cho người bán, những người sẽ phải đào tạo nhân viên bán lẻ của họ để xử lý và chấp nhận các phương thức thanh toán khác nhau.
Những nỗ lực riêng tư, độc lập đã cố gắng hợp nhất các sáng kiến này trên một nền tảng duy nhất để đơn giản hóa trải nghiệm người dùng và nhận ra tiềm năng của số hóa. Tuy nhiên, những nỗ lực này cần phải tiến xa hơn để đảm bảo rằng chúng mở và có thể tương tác với nhau trên tất cả các sáng kiến. Không nên giới hạn các nền tảng này cho người tiêu dùng và người bán đăng ký vào hệ sinh thái của họ. Các hệ thống thanh toán có thể tương tác sẽ cung cấp tính linh hoạt cao hơn và cho phép trải nghiệm thanh toán liền mạch cho doanh nghiệp và người tiêu dùng.
Khả năng lập trình và tính linh hoạt của tiền tệ
Không giống như các hệ thống sổ cái dựa trên tài khoản truyền thống, các loại tiền kỹ thuật số cung cấp khả năng lập trình các đặc điểm độc đáo vào các tài sản không ghi tên riêng lẻ và xác định cách sử dụng các loại tiền kỹ thuật số. Tuy nhiên, việc triển khai logic lập trình trực tiếp trên một loại tiền kỹ thuật số sẽ sửa đổi các thuộc tính và sự chấp nhận của nó như một phương tiện trao đổi. Mặc dù cách tiếp cận này mở rộng chức năng của các loại tiền kỹ thuật số, nhưng nó hạn chế việc sử dụng các loại tiền kỹ thuật số như một phương tiện trao đổi khả thi nếu các điều kiện sử dụng của chúng rất đa dạng và năng động. Nó cũng yêu cầu lập trình lại tất cả các loại tiền kỹ thuật số đang lưu hành mỗi khi cần có một điều kiện hoặc trường hợp sử dụng mới.
Một cách tiếp cận khác là nhà phát hành tiền kỹ thuật số cung cấp nhiều phiên bản tiền kỹ thuật số, mỗi phiên bản có lập trình logic khác nhau. Tuy nhiên, cách tiếp cận này có thể không thực tế vì các loại tiền kỹ thuật số này không thể hoán đổi cho nhau, làm phân mảnh thanh khoản trên thị trường. Để hiểu cách duy trì tính linh hoạt của các loại tiền kỹ thuật số để chúng có thể được trao đổi tự do, bài viết này xem xét các mô hình lập trình khác nhau.
Mô hình lập trình
Các khoản thanh toán có thể lập trình đề cập đến các khoản thanh toán được thực hiện tự động sau khi đáp ứng một tập hợp các điều kiện được xác định trước. Ví dụ: bạn có thể xác định giới hạn chi tiêu hàng ngày hoặc thanh toán định kỳ, tương tự như ghi nợ trực tiếp và lệnh thường trực. Các khoản thanh toán có thể lập trình thường được triển khai bằng cách đặt trình kích hoạt cơ sở dữ liệu hoặc ở dạng cổng giao diện lập trình ứng dụng (API) nằm giữa sổ cái kế toán và ứng dụng khách. Các giao diện lập trình này tương tác với sổ cái truyền thống và điều chỉnh số dư tài khoản ngân hàng dựa trên logic được lập trình.
Tiền có thể lập trình đề cập đến khả năng nhúng các quy tắc vào kho lưu trữ giá trị, xác định hoặc hạn chế việc sử dụng nó. Ví dụ: các quy tắc có thể được xác định để kho lưu trữ giá trị chỉ có thể được gửi đến ví trong danh sách trắng hoặc được chuyển sau khi quá trình lọc cấp độ giao dịch được thực hiện. Việc triển khai tiền có thể lập trình bao gồm các khoản nợ ngân hàng được mã hóa và tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương. Không giống như các khoản thanh toán có thể lập trình, trong đó logic lập trình và bản thân giá trị được tách rời, tiền có thể lập trình là độc lập, chứa logic lập trình và phục vụ như một kho lưu trữ giá trị. Khi tiền có thể lập trình được chuyển cho một bên khác, logic và quy tắc cũng được chuyển.
Ưu điểm của thanh toán có thể lập trình là khả năng xác định một tập hợp logic hoặc điều kiện lập trình có thể áp dụng cho nhiều hình thức tiền khác nhau. Đồng thời, tiền có thể lập trình là độc lập và có lợi thế là chuyển giao logic có điều kiện ngang hàng giữa các bên. Bối cảnh tài chính trong tương lai dự kiến sẽ đa dạng hơn khi các ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán trên khắp thế giới đang khám phá các loại tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương khác nhau, nợ ngân hàng được mã hóa và thiết kế stablecoin. Do đó, nhu cầu ngày càng tăng để đảm bảo rằng có một khuôn khổ chung để tương tác với các dạng tiền kỹ thuật số khác nhau và đảm bảo khả năng tương tác với cơ sở hạ tầng tài chính hiện có.
Mô hình thứ ba - Tiền có mục đích (PBM), được khám phá trong giai đoạn đầu của dự án Orchid của MAS, dựa trên khái niệm và khả năng của các khoản thanh toán có thể lập trình và tiền có thể lập trình. PBM đề cập đến một thỏa thuận chỉ định các điều kiện theo đó tiền kỹ thuật số cơ bản có thể được sử dụng. PBM là công cụ mang cho phép chuyển giao ngang hàng mà không cần trung gian. PBM chứa tiền kỹ thuật số dưới dạng kho lưu trữ giá trị và logic lập trình xác định việc sử dụng nó dựa trên các điều kiện được lập trình. Khi các điều kiện được đáp ứng, tiền kỹ thuật số sẽ được phát hành và nó sẽ không bị ràng buộc nữa.
Điều này có thể được minh họa bằng ví dụ về PBM được sử dụng làm phiếu giảm giá kỹ thuật số. Một phiếu giảm giá đi kèm với một tập hợp các điều kiện sử dụng được xác định trước. Chủ sở hữu phiếu giảm giá có thể cung cấp nó cho các thương nhân tham gia để đổi lấy hàng hóa hoặc dịch vụ (chức năng thanh toán có thể lập trình). Trong một số trường hợp, các điều khoản của chương trình phiếu giảm giá cho phép chuyển giữa mọi người (tính năng tiền có thể lập trình). Do đó, người tiêu dùng có thể mua phiếu quà tặng dựa trên PBM và chuyển nó cho người khác có thể sử dụng nó tại một thương gia tham gia.
Tuy nhiên, không giống như các phiếu giảm giá thông thường, PBM hạn chế cách người trả tiền có thể sử dụng PBM chứ không phải người nhận. Khi người tiêu dùng thanh toán cho một giao dịch mua bằng PBM, tiền kỹ thuật số sẽ được giải phóng khỏi PBM và được chuyển cho người bán nếu các điều khoản sử dụng được đáp ứng. Sau đó, người bán được tự do sử dụng tiền kỹ thuật số cho các mục đích khác (ví dụ: thanh toán cho nhà cung cấp).
Tiền tệ ràng buộc mục đích
Phần này xem xét vòng đời của PBM và các thành phần khác nhau tạo nên PBM. Trong phần này, các thực thể chính và tương tác của chúng được phác thảo, nhấn mạnh vai trò của chúng trong vòng đời PBM.
Tổng quan về kiến trúc hệ thống
Giao thức PBM đề cập đến mô hình bốn lớp để mô tả ngăn xếp công nghệ được sử dụng trong các mạng dựa trên tài sản kỹ thuật số. Các thành phần của mạng có thể được phân loại thành bốn lớp riêng biệt: lớp truy cập, lớp dịch vụ, lớp tài sản và lớp nền tảng, như thể hiện trong Hình 2. Logic lập trình của PBM có thể được coi là một dịch vụ, trong khi tiền kỹ thuật số nằm ở lớp tài sản. Khi một loại tiền kỹ thuật số được ràng buộc dưới dạng PBM, nó sẽ nằm giữa lớp dịch vụ và lớp tài sản.
PBM được thiết kế để trung lập về công nghệ và được thiết kế để hoạt động trên các loại sổ cái và tài sản khác nhau. Người ta mong đợi rằng PBM có thể được thực hiện trên cả sổ cái phân tán và không phân tán.
Lớp truy cập
Lớp truy cập là lớp nơi người dùng tương tác với các dịch vụ khác nhau thông qua các giao diện khác nhau.
Lớp dịch vụ
Lớp dịch vụ cung cấp các dịch vụ khác nhau liên quan đến tài sản kỹ thuật số. Nó thường hoạt động trên lớp tài sản, cho phép người dùng quản lý và tận dụng tài sản kỹ thuật số của họ.
Lớp tài sản
Lớp tài sản hỗ trợ việc tạo, quản lý và trao đổi tài sản kỹ thuật số.
Lớp nền tảng
Lớp nền tảng cung cấp cơ sở hạ tầng cơ bản để thực thi, lưu trữ và đồng thuận giao dịch.
Các thành phần
Như được hiển thị trong Hình 3, một PBM bao gồm hai thành phần chính: một trình bao bọc xác định mục đích sử dụng; và một kho lưu trữ giá trị cơ bản hoạt động như tài sản thế chấp. Thiết kế này cho phép các loại tiền kỹ thuật số hiện có được triển khai cho các mục đích khác nhau mà không làm thay đổi các thuộc tính gốc của chúng. Sau khi PBM được sử dụng cho mục đích đã định, tiền kỹ thuật số có thể được sử dụng mà không có bất kỳ điều kiện hoặc hạn chế nào. Các nhà phát hành tiền kỹ thuật số duy trì quyền kiểm soát tiền kỹ thuật số, ngăn chặn sự phân mảnh và đảm bảo dễ bảo trì.
Trình bao bọc PBM
Trình bao bọc PBM được triển khai dưới dạng mã hợp đồng thông minh chỉ định các điều kiện theo đó tiền kỹ thuật số cơ bản khả dụng. Vỏ bọc PBM có thể được lập trình để PBM chỉ có thể được sử dụng cho mục đích đã định, ví dụ: có giá trị trong một khoảng thời gian cụ thể, tại một nhà bán lẻ cụ thể, theo mệnh giá định trước. Sau khi các điều kiện được chỉ định trong trình bao bọc PBM được đáp ứng, loại tiền kỹ thuật số cơ bản sẽ được phát hành và chuyển cho người nhận. Ví dụ: trình bao bọc PBM có thể được triển khai dưới dạng hợp đồng thông minh đa mã thông báo ERC-1155. Phần 3.5 trình bày một quy trình tuần tự khả thi đối với thiết kế PBM.
Tiền kỹ thuật số
Loại tiền kỹ thuật số cơ bản bị ràng buộc bởi PBM được sử dụng làm tài sản thế chấp của PBM. Khi các điều kiện của PBM được đáp ứng, loại tiền kỹ thuật số cơ bản sẽ được phát hành và quyền sở hữu được chuyển cho người nhận dự định. Một loại tiền kỹ thuật số phải đáp ứng các chức năng của một loại tiền tệ, cụ thể là một kho lưu trữ giá trị tốt, một đơn vị tài khoản và một phương tiện trao đổi. Tiền kỹ thuật số có thể tồn tại dưới dạng CBDC, nợ ngân hàng được mã hóa hoặc stablecoin được quản lý tốt. Ví dụ: tiền kỹ thuật số có thể được triển khai dưới dạng hợp đồng thông minh mã thông báo có thể thay thế tương thích ERC-20.
Nhân vật và tương tác
Các diễn viên là một trừu tượng linh hoạt có thể được thực hiện theo nhiều cách khác nhau. Một thực thể có thể giữ nhiều vai trò hoặc một vai trò có thể được thực hiện bởi các thực thể khác nhau.
Trình tạo PBM
Thực thể này chịu trách nhiệm xác định logic trong PBM, đúc và phân phối mã thông báo PBM.
Người giữ PBM
Thực thể này nắm giữ một hoặc nhiều mã thông báo PBM. Thực thể này có thể được đổi thành mã thông báo PBM chưa hết hạn.
Bộ chuyển đổi PBM
Khi mã thông báo PBM được chuyển, thực thể này sẽ nhận được loại tiền kỹ thuật số cơ bản.
vòng đời
Bất kể ngôn ngữ lập trình hoặc giao thức mạng được sử dụng, PBM được thiết kế với các giai đoạn vòng đời nhất quán, đảm bảo khả năng tương thích giữa các triển khai công nghệ khác nhau. Phần này cung cấp tổng quan về chức năng dự định và các giai đoạn vòng đời liên quan của PBM. Hình 4 cho thấy các giai đoạn khác nhau trong vòng đời của PBM.
cấp
Vòng đời PBM bắt đầu với giai đoạn phát hành. Tại đây, hợp đồng thông minh PBM được tạo và mã thông báo PBM được đúc. Quyền sở hữu tiền kỹ thuật số được chuyển sang hợp đồng thông minh PBM. Các loại tiền kỹ thuật số hiện được quản lý bởi các hợp đồng thông minh PBM, có thể được triển khai bằng cách sử dụng ERC-1155 hoặc tương đương. Việc sử dụng tiền kỹ thuật số phải tuân theo các điều kiện được chỉ định trong hợp đồng thông minh PBM và sẽ chỉ được giải phóng khi đáp ứng tất cả các điều kiện.
phân bổ
Sau khi mã thông báo PBM được đúc, chúng được người tạo PBM phân phối cho các thực thể dự định (tức là chủ sở hữu PBM) để sử dụng. Chủ sở hữu PBM nhận được mã thông báo PBM ở dạng gói của họ và chỉ có thể đổi mã thông báo theo các điều kiện ban đầu do người tạo PBM đặt.
Chuyển khoản
Ở giai đoạn này, mã thông báo PBM có thể được chuyển từ thực thể này sang thực thể khác ở dạng được bao bọc theo quy tắc lập trình của chúng. Giai đoạn chuyển giao là tùy chọn và phụ thuộc vào trường hợp sử dụng. Mã thông báo PBM có thể không được chuyển nhượng cho các công dân khác trong các khoản trợ cấp của chính phủ (ví dụ: trợ cấp nghiên cứu). Trong khi trong các chứng từ thương mại (ví dụ: chứng từ trung tâm bán lẻ), mã thông báo PBM có thể được chuyển cho người tiêu dùng khác.
trao đổi
Giai đoạn quy đổi diễn ra sau khi đáp ứng tất cả các điều kiện quy định trong PBM. Tại thời điểm này, mã thông báo PBM được mở và quyền sở hữu mã thông báo tiền tệ kỹ thuật số cơ bản được chuyển cho thực thể nhận. Các thực thể được tự do sử dụng mã thông báo tiền kỹ thuật số và việc sử dụng chúng chỉ tuân theo các điều kiện do nhà phát hành tiền kỹ thuật số chỉ định.
Hết hạn
Giai đoạn hết hạn đề cập đến tình huống trong đó một điều kiện nhất định được chỉ định trong PBM bị vi phạm hoặc hết hạn rõ ràng (ví dụ: ngày hết hạn), khiến cho chủ sở hữu PBM vĩnh viễn không thể sử dụng được mã thông báo PBM. Các mã thông báo PBM đã hết hạn có thể được tổng hợp và hủy hoặc "đốt" để trả lại tiền kỹ thuật số cơ bản cho người tạo PBM. Ngoài ra, các PBM có thể bị tạm ngưng vô thời hạn để ngăn chủ sở hữu PBM tiếp tục tương tác với các PBM đã hết hạn.
Luồng trình tự
Việc triển khai PBM có thể khác nhau về thiết kế, cách tiếp cận và công nghệ. Trong phần này, chúng ta khám phá một thiết kế trong đó PBM được chia thành ba phần, như trong Hình 5. Trong quá trình triển khai này, các điều kiện sau đã được xác định để phát hành tiền kỹ thuật số: (1) kiểm soát truy cập thông qua danh sách trắng và danh sách đen; (2) ngày hết hạn của trình bao bọc PBM; và (3) Loại mã thông báo PBM Ngày hết hạn.
Trình quản lý mã thông báo PBM
Ví dụ: nếu tiêu chuẩn đa mã thông báo ERC-1155 được áp dụng, người tạo PBM có thể tạo các loại mã thông báo PBM khác nhau đại diện cho các giá trị khác nhau (ví dụ: $1, $2, $5, v.v.) trong cùng một trình bao bọc PBM. Trình quản lý mã thông báo PBM cung cấp giao diện để dễ dàng quản lý các loại mã thông báo khác nhau và duy trì số dư cho từng loại mã thông báo. Dưới đây là một số tính năng chính của thành phần này:
Logic PBM
Thành phần này cho phép người dùng tạo các điều kiện kinh doanh phức tạp trong khi vẫn giữ cho trình bao bọc PBM gọn gàng. Trong trường hợp của chúng tôi, thành phần này lưu trữ và quản lý danh sách các địa chỉ có trong danh sách trắng và danh sách đen. Dưới đây là một số tính năng chính của thành phần này:
Trình bao bọc PBM
Thành phần này chứa các điều kiện hạn chế việc sử dụng tiền kỹ thuật số cơ bản. Các loại tiền kỹ thuật số có thể tương thích với ERC-20 và có thể ở dạng tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương, nợ ngân hàng được mã hóa hoặc stablecoin. Vì mục đích minh họa, chúng tôi giả định rằng tiêu chuẩn đa mã thông báo ERC-1155 được sử dụng để triển khai trình bao bọc PBM. Các tiêu chuẩn khác, chẳng hạn như ERC-20, ERC-721 hoặc tương đương, cũng có thể được sử dụng để triển khai. Dưới đây là một số tính năng chính của thành phần này:
Hình 6 cho thấy sự tương tác giữa các hợp đồng thông minh PBM khác nhau. Trong các phần tiếp theo, chúng tôi sẽ trình bày luồng trình tự chi tiết cho từng giai đoạn của vòng đời PBM.
Vòng đời PBM: giai đoạn phát hành > Khởi tạo PBM
Hình 7 minh họa các bước khởi tạo hợp đồng thông minh PBM. Ở giai đoạn này, trình tạo PBM cung cấp các tham số khác nhau để khởi tạo PBM và thiết lập kết nối giữa các thành phần PBM khác nhau.
Vòng đời PBM: Giai đoạn phát hành > Tạo loại mã thông báo PBM
Hình 8 minh họa các bước để tạo một loại mã thông báo PBM mới. Ở giai đoạn này, người tạo PBM có thể tạo các loại mã thông báo khác nhau đại diện cho các giá trị khác nhau.
Vòng đời PBM: Giai đoạn phát hành > Đúc tiền mã thông báo PBM
Sau khi hoàn thành các bước trên, người tạo PBM có thể bắt đầu đúc mã thông báo PBM để phân phối. Hình 9 cho thấy các bước để đúc mã thông báo PBM.
Trước quá trình đúc tiền, người tạo PBM phải phê duyệt hợp đồng thông minh trình bao bọc PBM để chuyển tiền kỹ thuật số thay mặt cho người tạo PBM. Đây là bước cần thiết để chạy bước 7 của quy trình đúc.
• Bước 1: Người tạo PBM bắt đầu quy trình đúc hàng loạt.
• Bước 2: Vì quá trình đúc và phân phối có thể xảy ra trong một giao dịch đơn lẻ nên trình bao bọc PBM phải gọi logic PBM để kiểm tra xem người nhận có nằm trong danh sách đen hay không.
• Bước 4 đến 6: Tính toán tổng số mã thông báo tiền kỹ thuật số cần thiết để đúc mã thông báo PBM.
• Bước 7 đến 10: Chuyển quyền sở hữu mã thông báo tiền kỹ thuật số sang trình bao bọc PBM làm tài sản thế chấp.
• Bước 11 đến 14: Tăng số dư nguồn cung của loại mã thông báo PBM.
• Bước 15: Đúc mã thông báo PBM.
Địa chỉ danh sách trắng/danh sách đen
PBM có thể được lập trình với logic có điều kiện để kiểm tra tập hợp địa chỉ được phép nhận mã thông báo và địa chỉ nào không được phép nhận mã thông báo. Trong ví dụ của chúng tôi, mã thông báo PBM không thể được chuyển nếu người nhận nằm trong danh sách đen. Không thể mở mã thông báo PBM nếu người nhận không có trong danh sách trắng. Người tạo PBM có thể truy cập chức năng sau trong suốt vòng đời của PBM. Điều quan trọng cần lưu ý là về mặt kỹ thuật, các giai đoạn phân phối và chuyển giao là cùng một quy trình, chỉ có vai trò liên quan là khác nhau. Nếu PBM được phân phối tới một địa chỉ danh sách trắng, thì PBM sẽ giải nén và phát hành tiền kỹ thuật số.
Vòng đời PBM: Phân phối/Chuyển giao
Trong giai đoạn phân phối hoặc chuyển nhượng, mã thông báo PBM được chuyển giao ở dạng gói. Sự khác biệt duy nhất giữa hai giai đoạn là các vai trò liên quan. Hình 11 minh họa các bước liên quan.
Một số bước chính và những cân nhắc của chúng trong quá trình chuyển Mã thông báo PBM được nêu bên dưới.
• Bước 3 đến 5: Kiểm tra xem có thể chuyển mã thông báo PBM hay không. Điều kiện bổ sung có thể được thêm vào ở đây. Trong trường hợp của chúng tôi, hãy kiểm tra xem người nhận có bị đưa vào danh sách đen hay không.
• Bước 6 đến 8: Kiểm tra xem có thể mở gói PBM để phát hành mã thông báo kỹ thuật số hay không. Điều kiện bổ sung có thể được thêm vào ở đây. Trong trường hợp của chúng tôi, người nhận cần phải có trong danh sách trắng.
• Bước 9: Chuyển PMB token dưới dạng gói.
Vòng đời PBM: Phân phối/Chuyển giao – Chuyển giao không thành công
Hình 12 minh họa các bước liên quan đến chuyển mã thông báo PBM không thành công. Mã thông báo PBM chưa được chuyển và vẫn tồn tại ở dạng đóng gói.
Vòng đời PBM: Giai đoạn quy đổi
Khi chuyển mã thông báo PBM, nếu tất cả các điều kiện được đáp ứng, mã thông báo PBM sẽ mở khóa và phát hành mã thông báo tiền tệ kỹ thuật số cơ bản cho người nhận.
Một số bước chính và cân nhắc của họ được nêu dưới đây.
• Bước 6 đến 8: Kiểm tra xem có thể mở mã thông báo PBM để giải phóng mã thông báo kỹ thuật số cơ bản hay không. Nếu tất cả các điều kiện được đáp ứng, mã thông báo PBM có thể được mở khóa. Trong trường hợp của chúng tôi, hãy kiểm tra xem người nhận đã có trong danh sách trắng chưa.
• Bước 9 đến 11: Tính toán số lượng token tiền kỹ thuật số sẽ được chuyển cho người nhận.
• Bước 12: Ghi mã thông báo PBM. Bước này là tùy chọn và phụ thuộc vào yêu cầu của người tạo PBM. Trong một số trường hợp, Mã thông báo PBM có thể được giữ làm quà lưu niệm.
• Bước 13 đến 16: Giảm số lượng mã thông báo PBM. Trong thiết kế của chúng tôi, ngày hết hạn của mã thông báo được xác minh ở bước 14 thay vì ở bước 7. Điều này là do trình quản lý mã thông báo được thiết kế để quản lý tất cả các khía cạnh liên quan đến mã thông báo PBM, theo thiết kế của chúng tôi. Những người khác có thể thực hiện xác thực trong bước 7.
• Bước 17 đến 20: Trình bao bọc PBM chuyển quyền sở hữu mã thông báo tiền kỹ thuật số cho người nhận.
• Bước 21: Phát hành sự kiện PBBMunwrap
Vòng đời PBM: Giai đoạn hết hạn > Đổi mã thông báo PBM đã hết hạn Trong giai đoạn này, chủ sở hữu PBM cố gắng đổi mã thông báo PBM khi ít nhất một trong các điều kiện đã bị vi phạm hoặc hết hạn không thể chối cãi và quá trình chuyển không thành công. Trong trường hợp của chúng tôi, mã thông báo đã hết hạn. Một số bước chính và cân nhắc của họ được nêu dưới đây.
Bước 6 đến 8: Vì chúng tôi đã triển khai xác minh hết hạn mã thông báo trong bước 14 của giai đoạn quy đổi nên mã thông báo PBM được coi là chưa được mở khóa.
Bước 14: Xác minh không thành công do mã thông báo đã hết hạn.
Vòng đời PBM: Giai đoạn hết hạn > Thu hồi PBM
Nếu ít nhất một điều kiện bị vi phạm hoặc hết hạn không thể tranh cãi, chủ sở hữu PBM không thể chi tiêu mã thông báo PBM và tiền kỹ thuật số vẫn bị khóa. Trong ví dụ của chúng tôi, mã thông báo đã hết hạn. Người tạo PBM có tùy chọn thu hồi mã thông báo PBM đã hết hạn để khôi phục mã thông báo tiền kỹ thuật số cơ bản.
• Bước 1: Người tạo PBM bắt đầu thao tác hoàn tác.
• Bước 2 đến 4: Tính toán số lượng token tiền kỹ thuật số sẽ được rút.
• Bước 5 đến 8: Rút tiền và đặt số dư mã thông báo thành 0.
• Bước 9 đến 12: Chuyển mã thông báo tiền kỹ thuật số cho người tạo PBM.
• Bước 13: Phát hành sự kiện rút PBM.
Cân nhắc thiết kế
Phần này thảo luận về một số lựa chọn thiết kế và các yếu tố có thể ảnh hưởng đến cách triển khai PBM. Khả năng tương tác là rất quan trọng để đảm bảo rằng việc triển khai PBM bởi các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau không dẫn đến sự phân mảnh của hệ sinh thái thanh toán. Các nhà cung cấp PBM vận hành mạng độc quyền của riêng họ có thể tạo ra "khu vườn có tường bao quanh" trong hệ sinh thái đối tác khép kín của riêng họ. Điều này có thể dẫn đến hành vi độc quyền, trục lợi giữa các nhà cung cấp PBM. Nếu không được kiểm tra, điều này có thể gây ảnh hưởng bất lợi đến người tiêu dùng, những người cần truy cập vào nhiều hệ thống khác nhau hoặc trả phí trung gian cao để hoàn tất giao dịch. Do đó, công nghệ PBM nên được thiết kế ngay từ đầu để có thể tương tác trên các nền tảng, ví, hệ thống thanh toán và đường ray khác nhau. Điều này sẽ cho phép người nhận PBM truy cập và chi tiêu mã thông báo PBM của họ từ nhà cung cấp ví thương mại hoặc do chính phủ cung cấp mà họ lựa chọn.
Việc áp dụng các tiêu chuẩn chung đảm bảo rằng mã thông báo PBM tương thích với các nhà cung cấp dịch vụ ví khác nhau. Điều này sẽ cho phép các tài sản kỹ thuật số được chuyển giao giữa các nền tảng và các bên liên quan khác nhau. Ngoài ra, các nỗ lực và chi phí triển khai được giảm do cùng một cơ sở hạ tầng có thể được sử dụng lại trong nhiều trường hợp sử dụng. Thiết kế PBM trong bài báo này nhằm mục đích áp dụng cho nhiều loại sổ cái khác nhau, bao gồm các hệ thống sổ cái dựa trên blockchain và không dựa trên blockchain. Để minh họa các khái niệm trong bài viết này, chúng tôi cung cấp các triển khai kỹ thuật cụ thể làm ví dụ. Chúng tôi hình dung rằng việc triển khai PBM trong tương lai có thể dựa trên một hệ thống sổ cái khác với hệ thống được tham chiếu trong bài báo này. Các nhà cung cấp dịch vụ cần chọn loại sổ cái hỗ trợ phù hợp nhất với mô hình kinh doanh và các trường hợp sử dụng dự kiến của họ. Tiền kỹ thuật số Về mặt khái niệm, PBM cung cấp một khuôn khổ chung bất kể loại tiền kỹ thuật số cơ bản nào.
Bởi vì PBM lấy được giá trị của chúng từ loại tiền kỹ thuật số cơ bản, nên sự chấp nhận, giá trị cảm nhận và khả năng sử dụng của PBM có mối tương quan chặt chẽ với loại tiền kỹ thuật số được liên kết. Do đó, điều quan trọng là phải xem xét các tài sản dự trữ hỗ trợ tiền tệ kỹ thuật số và các yêu cầu tuân thủ cũng như ý nghĩa pháp lý liên quan của chúng. CBDC, nợ ngân hàng được mã hóa và stablecoin cung cấp các mức độ đảm bảo khác nhau và chịu sự giám sát theo quy định khác nhau. Một biến thể của PBM có thể tồn tại dưới dạng mã thông báo có mục đích, trong đó tiền kỹ thuật số cơ bản được thay thế bằng mã thông báo đại diện cho nghĩa vụ thanh toán, thay vì lưu trữ giá trị. Mặc dù điều này có thể phục vụ mục đích tương tự trong việc đại diện truy đòi nợ, nhưng việc thanh toán được thực hiện trên cơ sở bị trì hoãn thay vì cơ sở nguyên tử và thời gian thực, đồng thời có nguy cơ thất bại trong việc thanh toán.
Vì môi trường pháp lý toàn cầu đối với các loại tiền kỹ thuật số vẫn đang phát triển, nên việc xử lý theo quy định đối với PBM có thể khác nhau giữa các khu vực pháp lý. Khả năng kết hợp của thiết kế PBM bảo mật có nghĩa là các hợp đồng thông minh trình bao bọc PBM có thể được phát triển bởi các thực thể thuộc khu vực tư nhân, đồng thời sử dụng CBDC do ngân hàng trung ương phát hành làm tiền kỹ thuật số cơ bản. Thay vào đó, các cơ quan chính phủ có thể phát triển các hợp đồng thông minh bao bọc PBM và sử dụng nợ ngân hàng được mã hóa dưới dạng tiền tệ tư nhân làm tài sản thế chấp cho PBM để hỗ trợ các khoản thanh toán của chính phủ. Bằng cách tách biệt vai trò của người tạo PBM và nhà phát hành tiền kỹ thuật số, một thỏa thuận có thể được tạo ra trong đó không một thực thể đơn lẻ nào có thể giám sát cả việc phát hành tiền cũng như cách thức và địa điểm sử dụng.
Do đó, lượng dữ liệu do các cơ quan nắm giữ chỉ giới hạn ở những thông tin cần thiết để thực hiện các chức năng được ủy quyền của họ. Là một biện pháp bảo vệ bổ sung, có thể thiết lập các thỏa thuận theo đó việc chuyển tiền có thể được thực hiện ẩn danh bởi các thực thể được ủy quyền. Ví dụ: các điều kiện PBM có thể được đặt để kiểm tra đối với một cơ quan đăng ký riêng biệt trước khi chuyển giao để đảm bảo rằng cá nhân bắt đầu chuyển giao được phép thực hiện chuyển giao. Tuy nhiên, trong ví dụ này, cơ quan đăng ký không giám sát bản chất của quá trình chuyển cũng như không chỉ định người nhận là ai. Đăng ký chỉ đơn giản là thông báo cho một bên xem nó có được phép hay không.
Xem xét chính sách
PBM có thể được sử dụng bởi khu vực chính thức cũng như khu vực tư nhân. Mặc dù việc triển khai kỹ thuật của PBM có thể giống nhau trong các trường hợp sử dụng, nhưng có thể cần phải xem xét thêm về chính sách khi các ngành chính thức phát triển, quản lý và sử dụng.
Có nhiều quan điểm khác nhau trên khắp thế giới về những hạn chế nào nên được đặt ra đối với cách các cá nhân tiêu tiền của họ. Ví dụ: trong quá trình phân bổ quỹ cứu trợ trong thời kỳ dịch bệnh, một số khu vực pháp lý đã cho phép sử dụng quỹ cứu trợ để mua các sản phẩm và dịch vụ tài chính, trong khi các khu vực pháp lý khác hạn chế việc sử dụng chúng. Trong khi đó, một số ngân hàng trung ương đã chỉ ra rằng họ sẽ không đặt ra bất kỳ hạn chế nào về cách sử dụng tiền kỹ thuật số. Do đó, khi thiết kế các giải pháp dựa trên PBM, các nhà hoạch định chính sách cần xem xét ai nên phát hành và phân phối các loại tiền kỹ thuật số, cũng như chỉ định các điều kiện để sử dụng chúng.
Sẵn sàng kỹ thuật số
Việc giới thiệu các hình thức công cụ thanh toán mới có thể thay đổi trải nghiệm người dùng và yêu cầu một số điều chỉnh và thích ứng. Điều này có thể được xem tích cực bởi một số người dùng và xâm phạm bởi những người khác. Ví dụ: một số thương nhân và người dân có thể quen với việc sử dụng phiếu giảm giá bằng giấy hơn và có thể không quen với các ứng dụng dành cho thiết bị di động. Điều này có thể ngăn thương nhân và công dân áp dụng PBM.
Do đó, trình độ kỹ thuật số của các bên liên quan nên được đưa vào thiết kế các chương trình PBM. Đặc biệt đối với những nhóm dân số dễ bị tổn thương hơn, điều quan trọng là phải giữ cho trải nghiệm người dùng trực quan và dễ tiếp cận.
Một cách tiếp cận là cung cấp trải nghiệm người dùng đơn giản hóa ngay từ đầu, đồng thời loại bỏ sự phức tạp của việc yêu cầu người dùng quản lý khóa của riêng họ để truy cập tiền kỹ thuật số hoặc PBM. Ngoài ra, PBM có thể được thiết kế để tương tác với các phương thức thanh toán hiện có, do đó giảm trở ngại đối với việc thanh toán tiền pháp định ở dặm cuối và sự chấp nhận của người bán.
Lập trình an toàn
Do sự phụ thuộc nặng nề vào mã hợp đồng thông minh, điều quan trọng là phải thiết lập một khung quản trị đảm bảo bảo mật mã như một phần của quy trình triển khai phần mềm. Điều này có thể đạt được bằng cách tham gia vào các thực thể đáng tin cậy chịu trách nhiệm xác minh tính chính xác logic, đánh giá và ngăn chặn các lỗ hổng tiềm ẩn cũng như cung cấp dữ liệu tiên tri được tiêu chuẩn hóa.
Khung này nên được áp dụng trên lớp tiền kỹ thuật số cũng như các hợp đồng thông minh trình bao bọc PBM. Điều này đặc biệt quan trọng khi những người tạo PBM mong muốn tích hợp logic phức tạp vào các thành phần, chẳng hạn như chuyển khoản trả chậm hoặc quản lý thanh toán chuỗi cung ứng. Để tích cực giảm thiểu các rủi ro bảo mật hệ thống tiềm ẩn, chẳng hạn như việc giới thiệu mã độc, chúng tôi đặc biệt khuyến nghị một cuộc kiểm tra độc lập. Ngoài ra, đối với mạng dựa trên sổ cái phân tán, một tổ chức bên thứ ba đáng tin cậy có thể được thuê làm "nhà tiên tri" để cung cấp đầu vào dữ liệu bên ngoài đáng tin cậy cho mạng.
Tiềm năng sử dụng PBM
Phần này cung cấp một số ví dụ có thể sử dụng PBM.
Gói trả trước
Người tiêu dùng có thể mất các khoản tiền gửi mà họ đã trả trước cho việc giao hàng hóa và dịch vụ trong tương lai nếu người bán mà họ đang giao dịch ngừng kinh doanh. PBM được sử dụng khi một công ty cần tính phí như một sự đảm bảo trước khi sản xuất hàng hóa hoặc cung cấp dịch vụ. PBM có thể giải quyết rủi ro không giao hàng bằng cách bao gồm các điều khoản thanh toán, đảm bảo rằng các công ty đáp ứng các nghĩa vụ của người tiêu dùng trước khi "rút" số tiền đã cam kết trước của người tiêu dùng. Sau khi hoàn thành dịch vụ, việc rút tiền có thể được kích hoạt tự động (ghi nợ trực tiếp từ ví điện tử PBM của người tiêu dùng). Mặc dù các công ty không thể thu phí trả trước, nhưng họ có đảm bảo rằng họ sẽ được thanh toán sau khi dịch vụ được cung cấp.
Kinh doanh trực tuyến
Khi mua sắm trực tuyến, người tiêu dùng thường trả tiền trước cho các sản phẩm họ muốn mua. Sau khi thanh toán xong, sản phẩm được gửi đến tay người tiêu dùng. Để giảm thiểu rủi ro không giao hàng hoặc không thanh toán, có nhiều thỏa thuận khác nhau dành cho người tiêu dùng và người bán. Thẻ tín dụng và các hình thức trả trước bảo vệ người bán chứ không bảo vệ người tiêu dùng. Mặc dù thỏa thuận thu tiền khi giao hàng có thể mang lại lợi ích cho người tiêu dùng, nhưng nó không đảm bảo cho người bán, đặc biệt là đối với các mặt hàng dễ hỏng chẳng hạn như thực phẩm không thể tái sử dụng. PBM cung cấp một giải pháp thay thế và đảm bảo cho người bán và người tiêu dùng rằng tiền sẽ được chuyển khi nghĩa vụ dịch vụ được đáp ứng.
hiệp định
Khi người mua nhà bắt đầu đăng ký mua bất động sản, có các mốc khác nhau yêu cầu thanh toán. Một PBM có thể được tạo dựa trên các điều khoản bán tài sản. Các điều khoản có thể được xác định để giải ngân khi đạt được các mốc quan trọng ở các giai đoạn phát triển bất động sản khác nhau hoặc ở các giai đoạn của quy trình bán hàng. Trên thực tế, PBM có thể dựa trên các mẫu tiêu chuẩn chung cho người mua nhà.
CHO THUÊ THƯƠNG MẠI
Khi cho thuê bất động sản, chủ nhà có thể yêu cầu người thuê cung cấp tiền đặt cọc như một hình thức bảo vệ khỏi mọi thiệt hại hoặc không thanh toán tiền thuê. Khoản tiền đặt cọc này do chủ nhà giữ trong suốt thời gian thuê và được trả lại cho người thuê khi kết thúc hợp đồng, với điều kiện là người thuê đã hoàn thành tất cả các nghĩa vụ theo hợp đồng thuê. Nếu người thuê nhà đã gây thiệt hại cho tài sản ngoài mức hao mòn thông thường hoặc nếu họ không thanh toán chi phí theo hợp đồng thuê nhà, chủ nhà có thể khấu trừ chi phí sửa chữa hoặc tiền thuê chưa thanh toán từ tiền đặt cọc trước khi trả lại bất kỳ khoản tiền nào còn lại. PBM có thể hoàn thành vai trò của một khoản tiền đặt cọc khi có khả năng các bên trong hợp đồng thuê nhà sẽ hoàn trả toàn bộ số tiền đặt cọc. Trong trường hợp có tranh chấp, PBM có thể bị tạm ngưng cho đến khi tranh chấp được giải quyết.
Tài trợ thương mại
Các sản phẩm tài trợ thương mại giúp các công ty quản lý rủi ro và sự phức tạp của các giao dịch thương mại quốc tế. Để tạo thuận lợi cho thương mại liên quan đến nhiều bên, xuyên biên giới và tiền tệ, các nhà cung cấp tài chính thương mại cung cấp một loạt dịch vụ như thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng và nhờ thu hóa đơn. Các dịch vụ này giúp đảm bảo rằng các khoản thanh toán được an toàn và hiệu quả, đồng thời cung cấp khả năng bảo vệ chống lại tình trạng vỡ nợ hoặc gian lận. Các công cụ tài trợ thương mại có thể được mô hình hóa dưới dạng PBM, trong đó các khoản thanh toán được thực hiện tự động khi các nghĩa vụ dịch vụ được đáp ứng. Chúng có thể trở thành công cụ thương lượng có thể được chuyển nhượng giữa các bên.
Quyên tặng
Các nhà tài trợ tiềm năng có thể ngần ngại đóng góp cho các hoạt động xã hội vì họ không chắc liệu khoản đóng góp của họ có đến được tay những người thụ hưởng dự định và được sử dụng cho mục đích đã định hay không. Ngoài ra, các khoản quyên góp cho những người thụ hưởng ở nước ngoài ở các địa điểm xa xôi có thể liên quan đến nhiều trung gian, vì các lựa chọn chuyển tiền khả thi về mặt tài chính bị hạn chế. Do đó, những người thụ hưởng cuối cùng có thể chỉ nhận được một phần giá trị của khoản đóng góp ban đầu. PBM có thể được sử dụng để tăng tính minh bạch và trách nhiệm giải trình. Ví dụ: PBM có thể được sử dụng để đảm bảo rằng chỉ người thụ hưởng dự định mới có quyền truy cập vào tiền và chỉ khi một số điều kiện nhất định được đáp ứng.
Thanh toán qua biên giới
Các khoản thanh toán xuyên biên giới phải tuân theo các yêu cầu về chính sách và quy định, chẳng hạn như quản lý dòng vốn và các biện pháp chính sách an toàn vĩ mô, cũng như các tiêu chuẩn chống rửa tiền (AML) và chống tài trợ cho khủng bố (CFT). Việc tuân thủ các biện pháp và tiêu chuẩn này đòi hỏi chi phí cao và sự chậm trễ trong quá trình xử lý. Bằng cách nhúng các yêu cầu chính sách hiện tại làm điều kiện vào PBM, việc kiểm tra tuân thủ có thể được tự động hóa, giúp giảm đáng kể chi phí và nâng cao hiệu quả của các khoản thanh toán xuyên biên giới. Cách tiếp cận tuân thủ theo thiết kế này có thể giúp đạt được khả năng tương tác về quy định và chính sách trong bối cảnh G20 đang cải thiện lộ trình thanh toán xuyên biên giới.
Công việc tương lai
Sự phát triển trong không gian tiền kỹ thuật số đang phát triển nhanh chóng. Trong phần này, chúng tôi thảo luận về các lĩnh vực nghiên cứu tiềm năng trong tương lai.
Tóm tắt tài khoản
Hiện tại, hầu hết người dùng bán lẻ đều chưa quen với việc sử dụng ví tài sản kỹ thuật số và việc không quen này có thể làm tăng nguy cơ bị các tác nhân độc hại lợi dụng. Để giảm thiểu rủi ro này, tính năng trừu tượng hóa tài khoản, còn được gọi là ví hợp đồng thông minh, có thể được sử dụng để cải thiện trải nghiệm người dùng và tính bảo mật của các giao dịch tài sản kỹ thuật số. Công nghệ này cho phép các tính năng như khôi phục tài khoản, giới hạn giao dịch và đóng băng tài khoản bị mất mà không yêu cầu người dùng hiểu công nghệ cơ bản.
Thanh toán ngoại tuyến
Nghiên cứu trong tương lai có thể bao gồm điều tra việc sử dụng PBM cho các phương thức không phải điện thoại thông minh (ví dụ: thẻ) và thanh toán ngoại tuyến để giảm sự phụ thuộc vào kết nối mạng. Điều này nhằm mục đích tăng cường tài chính toàn diện, cho phép mọi người tham gia mà không cần sử dụng điện thoại thông minh hoặc dịch vụ thanh toán kỹ thuật số.
Tên địa chỉ
Hiện tại, có thể chuyển tiền bằng cách sử dụng số điện thoại di động làm đại diện cho số tài khoản ngân hàng. Trong trường hợp không có số tài khoản ngân hàng, dịch vụ định địa chỉ tên sẽ cung cấp proxy cho địa chỉ ví bằng cách ánh xạ địa chỉ đó tới một mã định danh có ý nghĩa. Điều này mang lại trải nghiệm người dùng tốt hơn và đảm bảo rằng việc chuyển tiền sẽ đến được người nhận dự định của họ.
Tóm lại là
Bài viết này trình bày khái niệm về PBM như một giao thức chung để tương tác với các hình thức phương tiện trao đổi khác nhau và nêu bật cách các loại tiền kỹ thuật số có thể được sử dụng để hỗ trợ các mục tiêu chính sách và kinh doanh mà không sửa đổi các thuộc tính cục bộ của chúng. Mặc dù PBM ban đầu được giới thiệu thông qua dự án Orchid của Cơ quan tiền tệ Singapore, nhưng chúng tôi đã hình dung rằng khái niệm thiết kế kỹ thuật có thể được áp dụng cho nhiều đối tượng quốc tế hơn.
Để đạt được sự áp dụng rộng rãi hơn, khung kỹ thuật PBM được thiết kế và phát triển theo cách mã nguồn mở, với những người tham gia từ các tổ chức khác nhau. Bài báo này được xây dựng trên nền tảng bắt đầu bởi dự án Orchid và là kết quả của sự đóng góp tập thể từ các ngân hàng trung ương, tổ chức tài chính và các công ty fintech trên khắp thế giới.
Đáng chú ý, bài viết này không tìm cách thúc đẩy bất kỳ mục tiêu chính sách cụ thể nào hoặc xác nhận bất kỳ giải pháp kỹ thuật nào. Các tác giả của bài viết này không đưa ra tuyên bố hay bảo đảm nào về hiệu suất hoặc tính đầy đủ của giải pháp được đề xuất. Các ví dụ được cung cấp trong bài viết này hoàn toàn nhằm mục đích minh họa. Vì các cân nhắc chính sách và hoàn cảnh của mỗi khu vực tài phán là duy nhất, các nhà hoạch định chính sách cần đánh giá sự kết hợp giữa cơ sở hạ tầng tài chính và công nghệ đáp ứng tốt nhất các mục tiêu của họ.
Có thể thấy trước rằng những phát triển trong tương lai của tiền kỹ thuật số và hệ sinh thái tài sản kỹ thuật số có thể mang đến những cơ hội bổ sung và đặt ra những rủi ro cần được giải quyết trong công việc trong tương lai. Các thành viên của cộng đồng fintech toàn cầu được khuyến khích xây dựng dựa trên các khái niệm được trình bày trong bài viết này và đóng góp kiến thức cho cộng đồng fintech toàn cầu.
Người giới thiệu
Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS). (2022, ngày 31 tháng 10). Dự án Orchid: SGD kỹ thuật số có thể lập trình [PDF] . Lấy ra từ
Lee, A. (2021, ngày 23 tháng 6). Tiền có thể lập trình là gì. Lấy ra từ
Cộng hòa Ý [Republic of Italy]. (2019, ngày 19 tháng 4). Nghị định 19/04/2019: Sử dụng Thẻ căn cước công dân [Nghị định 19/04/2019: Sử dụng thẻ Căn cước công dân]. Lấy ra từ
Ngân hàng dự trữ của Ấn Độ. (2022, ngày 7 tháng 10). Lưu ý Khái niệm về Tiền tệ Kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương, Mục 5.7: Khả năng lập trình. Lấy ra từ
Panetta, F. (2023, ngày 23 tháng 1). Đồng euro kỹ thuật số: tiền của chúng tôi mọi lúc, mọi nơi chúng tôi cần [Speech] . Trình bày tại Ủy ban về các vấn đề kinh tế và tiền tệ của Nghị viện châu Âu. Lấy ra từ
Ngân hàng Thanh toán Quốc tế. (2019, ngày 1 tháng 4). “Khu vực chính thức” trong “Từ điển”. Lấy ra từ
Carstens, A. (2023, ngày 22 tháng 2). Đổi mới và tương lai của tiền tệ [Speech] . Trình bày tại Cơ quan tiền tệ Singapore. Lấy từ
Adrian, T., & Mancini Griffoli, T. (2023, ngày 19 tháng 6). Sự trỗi dậy của các nền tảng thanh toán và hợp đồng [PDF] . Lấy ra từ
Ngân hàng Thanh toán Quốc tế. (2023, ngày 20 tháng 6). III. Kế hoạch chi tiết cho tiền tệ trong tương lai: cải thiện cái cũ, kích hoạt cái mới [PDF] . Lấy ra từ