Zelle xảy ra hàng tỷ đô la lừa đảo! JPMorgan Chase, Ngân hàng Mỹ và các ngân hàng khác không thể tránh khỏi cuộc điều tra...

Theo báo cáo từ các phương tiện truyền thông nước ngoài, CFPB (Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ) đang điều tra vấn đề xử lý tiền của khách hàng trên nền tảng thanh toán Zelle. Theo thông tin, nền tảng này luôn đối mặt với nghi ngờ và khiếu nại về gian lận, kiểm tra giao dịch gian lận và vấn đề xử lý tiền của khách hàng.

Vì Zelle được thành lập bởi 7 tập đoàn tài chính lớn nhất Hoa Kỳ, bao gồm Morgan Stanley, Ngân hàng Quốc gia, Ngân hàng Mỹ, v.v., nên đối tượng chính của CFPB cũng bao gồm các ngân hàng lớn như Morgan Stanley, Ngân hàng Mỹ, Ngân hàng Quốc gia, với mục tiêu kiểm tra “Ngân hàng phản ứng như thế nào khi khách hàng phản đối các giao dịch được thực hiện thông qua Zelle”. Do đó, phạm vi điều tra lần này có thể nói là rất lớn.

Nền tảng thanh toán trực tuyến Zelle bị cáo buộc gian lận và lừa đảo hàng tỷ đô la Mỹ, các ngân hàng như Morgan Stanley đang được điều tra...

Như thường lệ, hãy để chúng ta hiểu rõ về diễn biến sự việc trước.

Gần đây, doanh nghiệp thanh toán trực tuyến nổi tiếng Zelle bị nghi ngờ gian lận và lừa đảo trong hàng trăm triệu đô la giao dịch, CFPB đã tiến hành điều tra về "Cách ngân hàng xử lý giao dịch tranh chấp trên mạng". Chính vì vậy, các khiếu nại về "các ngân hàng liên quan không ngăn chặn chuyển tiền bất hợp pháp, đặc biệt là trong việc ngăn chặn lừa đảo" cũng không ngừng. Khái niệm lừa đảo ở đây cũng có định nghĩa cụ thể, tức là việc ủy quyền được thực hiện dưới tình trạng bị lừa dối.

Trong quá trình điều tra, nhà điều tra liên quan phát hiện rằng, có 3 ngân hàng, bao gồm Morgan Chase, ngân hàng Quốc gia và ngân hàng Mỹ (3 ngân hàng này cũng là các ngân hàng sở hữu lớn nhất của Zelle) đã không thực hiện đầy đủ việc xem xét khách hàng và chấm dứt gian lận tài khoản.

Ủy ban điều tra đã phát hiện rằng vào năm 2023, 3 ngân hàng này chỉ bồi thường 38% chi phí cho các nạn nhân tố cáo Zelletrò lừa bịp, một con số rõ ràng thấp hơn 62% vào năm 2019. Ủy ban cũng cho biết, 3 ngân hàng này đã từ chối hoàn trả tổng cộng 880 triệu đô la Mỹ trong các giao dịch Zelle gây tranh cãi từ năm 2021 đến năm 2023.

Đối với các cáo buộc như vậy, có vẻ như Zelle không thể chấp nhận. Tại phiên điều trần tại Thượng viện, Giám đốc điều hành của Early Warning Services - công ty mẹ của Zelle, Cameron Fowler cho biết hơn 99.9% giao dịch Zelle được thực hiện mà không có bất kỳ báo cáo gian lận nào, ông cũng nói rằng “Tỷ lệ hoàn tiền giao dịch Zelle gian lận không quan trọng bằng việc tập trung vào tội phạm chính mình, việc tăng cường hoàn tiền cũng không thể giải quyết vấn đề này”, ý nghĩa là kêu gọi mọi người tập trung vào tội phạm, đây mới là giải pháp quan trọng nhất cho toàn xã hội, cả ngành và cả chính phủ.

Khó nói liệu như vậy có phải là tránh cái nặng bằng cái nhẹ và chuyển hướng chủ đề hay không.

Đánh bại một quân! Ngân hàng Morgan Stanley đang xem xét khởi kiện cơ quan quản lý.

Đối diện với những thắc mắc như vậy, Morgan Stanley đã lên tiếng phản đối và bình luận trước tiên. Ngân hàng cho biết, họ đang "vượt xa yêu cầu pháp luật" và cảnh báo rằng "có thể phải đặt câu hỏi về hành động của các cơ quan quản lý trong tòa án".

Morgan Stanley has stated that the CFPB has given banks two options: either seek a settlement or face enforcement action. The company is evaluating the next steps, including litigation.

Người phát ngôn cũng cho biết CFPB tin rằng một số ngân hàng bao gồm cả JPMorgan đã vi phạm các yêu cầu pháp luật liên quan và đã chi trả cho tất cả các giao dịch không được ủy quyền, thậm chí có thể nói là cung cấp hoàn trả cho một số loại trò lừa bịp. Tuyên bố như vậy đã không chịu trách nhiệm, "CFPB nên dự đoán sẽ đối mặt với thách thức để đảm bảo rằng hành động của họ nằm trong phạm vi của pháp luật".

Morgan Stanley also raised a very worthwhile point for discussion: should the bank compensate its customers when their tài khoản suffers losses due to Hacker intrusion?

Theo yêu cầu của luật liên bang, ngân hàng cần hoàn trả các khoản thanh toán không được ủy quyền của khách hàng, một trong số đó là "tài khoản bị Hacker xâm nhập". Nhưng đối với ngân hàng, yêu cầu hoàn trả các khoản chuyển tiền đã được phê duyệt để lừa đảo khách hàng là hoàn toàn không hợp lý. theo họ, "chi phí che phủ gian lận chính sẽ khuyến khích nhiều hành vi gian lận hơn xảy ra, và từ đó gây thêm tổn thất lớn".

Tuy nhiên, trong một khoảng thời gian dài, "Bị lừa khi chuyển tiền bằng Zelle, ngân hàng bồi thường" dường như là một quy ước không được viết ra.

Trường hợp gặp lừa đảo trong việc chuyển tiền thông qua Zelle đã xảy ra từ trước, chỉ tính riêng trong năm 2021 và 2022, với chỉ 4 ngân hàng, đã có gần 200.000 giao dịch nghi ngờ gian lận, với số tiền liên quan lên đến hơn 200 triệu nhân dân tệ. Khi đó, để tăng cường an ninh chuyển tiền qua mạng và ngăn chặn hành vi lừa đảo, một số ngân hàng chính tham gia vào việc chuyển tiền Zelle đã thảo luận và đưa ra hướng dẫn bồi thường, hoàn trả số tiền mất mát của người bị lừa đảo và giao dịch chuyển tiền trái phép giữa các ngân hàng, trong đó có cả Morgan Chase.

Theo thông tin, hàng nghìn tổ chức tài chính cho phép khách hàng chuyển tiền qua hệ thống Zelle, kẻ lừa đảo thường giả danh ngân hàng gửi email, tin nhắn hoặc gọi điện trực tiếp yêu cầu khách hàng chuyển tiền vào một tài khoản, khách hàng nhầm tưởng đó là tài khoản của mình. Thông thường, cuộc gọi như vậy sẽ hiển thị số hotline dịch vụ khách hàng của ngân hàng, nhưng thực tế là nối số điện thoại của nạn nhân với tài khoản lừa đảo. Theo quy định, ngân hàng phải hoàn trả những giao dịch chuyển tiền không được ủy quyền, nhưng nếu khách hàng bị lừa và đã chuyển tiền đi, thì số tiền đó sẽ không được bảo vệ.

Zelle, được hỗ trợ và khuyến nghị bởi nhiều ngân hàng, là gì?

Khi nói đến đây, chúng ta cần nói về 'người khởi xướng' của sự kiện này - Zelle.

Zelle là một hệ thống chuyển tiền trực tuyến giữa các ngân hàng tại Mỹ, ban đầu được thành lập bởi một số ngân hàng lớn. Người dùng có thể đăng ký dịch vụ này bằng email và số điện thoại, sau khi đăng ký thành công, việc chuyển tiền giữa các ngân hàng khác nhau sẽ không mất phí (miễn là cả hai bên đều sử dụng ngân hàng là đối tác của Zelle). Khi chuyển tiền, người dùng chỉ cần nhập email hoặc số điện thoại mà người nhận đã sử dụng để đăng ký Zelle, tiền sẽ được chuyển ngay lập tức. Vì việc chuyển tiền qua Zelle không mất phí, nên dịch vụ này đã được ngân hàng tích hợp Zelle ngày càng nhiều, thậm chí cả hai ngân hàng người Hoa lớn nhất tại Mỹ là East West Bank và Cathy Bank cũng đã ra mắt tính năng chuyển tiền qua Zelle.

Tuy nhiên, giống như việc chuyển khoản thông thường, trừ khi địa chỉ email hoặc số điện thoại nhận Zelle chưa được đăng ký Zelle, nếu không tiền sẽ được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bên nhận và không thể rút hoặc hủy bỏ. Nếu chuyển nhầm, bạn chỉ có thể xem xét xem bên nhận có muốn trả lại cho bạn hay không, nếu bên nhận không đồng ý trả lại, ngân hàng không thể giải quyết vấn đề, ngay cả khi báo cảnh cũng vô ích. Chính vì vậy, một số người đề xuất khi sử dụng Zelle để chuyển khoản, nên cố gắng chọn để bên nhận yêu cầu thu tiền (Request), tránh sử dụng chuyển khoản tự động (Send) của mình.

Tuy nhiên, khi sử dụng Zelle để chuyển tiền, có một trường hợp chờ xử lý có thể được tận dụng để đề phòng rủi ro. Thông thường có hai trường hợp sau đây mà có thể sử dụng chờ xử lý: một là ngân hàng cho rằng giao dịch chuyển tiền này có rủi ro, cần phải điều tra, khi cần thiết, ngân hàng sẽ chọn tài khoản ngân hàng, cần khách hàng gọi điện thoại đến ngân hàng để mở khóa; hai là người nhận nhận được một lượng lớn chuyển tiền Zelle, ngân hàng sẽ coi đó là rủi ro cao, sẽ tiến hành điều tra với tài khoản người nhận, chỉ sau khi điều tra rõ ràng thì giao dịch mới chuyển thành completed.

Về cơ bản, người ta đã nảy sinh sự nghi ngờ và tranh cãi về cách thức quản lý ngân hàng, cường độ quản lý và nội dung quản lý, đó chính là nguyên nhân cơ bản khiến một số ngân hàng, bao gồm cả JPMorgan, bị cuốn vào làn sóng điều tra lần này.