OCC批准银行的加密货币活动

近年来，联邦货币监理署(OCC)已对国家银行和联邦储蓄协会(，统称为银行)，在加密资产活动方面发出了更为宽松的监管立场。“我将继续努力，确保法规有效而不过度，同时维护强大的联邦银行系统，”代理货币监理署署长罗德尼·E·胡德今年早些时候表示。

在3月7日，OCC开始正式转变其对银行加密资产活动监管的拜登时代方法，发布了解释信第1183号。通过这封解释信，OCC取消了其对寻求参与加密资产活动的银行的监管非异议程序，从而消除了银行开展此类活动的重大繁文缛节。这封解释信还重申了OCC之前的指导，允许银行参与一系列加密资产活动。

OCC在5月对此行动进行了后续，发布了解释性信函1184。在信函中，OCC进一步确认银行可以参与某些加密资产活动，并讨论了第三方服务提供商——例如金融科技公司——在这些活动中可以扮演的角色。该解释性信函总体上支持第三方参与这些活动。

关键要点:

• OCC将不再要求银行在向客户提供与加密资产相关的产品和服务之前经历监督非反对程序(请参见下文定义)。由OCC监管的银行现在可以提供加密资产产品和服务，而无需首先证明它们拥有足够的合规流程。
• 移除此流程显著降低了加密资产银行活动变得更为普遍的障碍。不过，监管期望仍然适用。OCC 可能仍会使用监管检查来检查银行是否已实施强有力的控制措施，以管理与加密资产活动相关的风险。
• OCC还再次确认，银行可以提供加密资产托管服务，作为稳定币的储备持有资金，并提供与稳定币相关的某些支付服务，包括作为分布式账本的节点，验证客户的支付并促进分布式账本上的支付交易。
• 至于加密资产托管服务，OCC 已确认银行可以使用第三方子托管人提供托管服务，但须遵循适当的第三方风险管理实践。
• 有意向向客户提供加密资产产品和服务的银行应审查OCC现有的指导，以识别合规义务和期望。预计随着加密资产活动的发展和在银行业的更广泛采用，OCC的指导也会不断演变。
• 由于加密资产活动在银行业仍然是新颖的，银行可以通过主动识别适当的控制措施和流程来管理与加密资产产品和服务相关的风险，从而获益。

故事继续## 最近的解释信的作用

OCC最近的解读信件表明，该机构在拜登政府下采取的更为谨慎和限制的方式正在转变，OCC对银行管理与加密资产活动相关风险的能力充满信心。它们重申银行被允许参与某些加密资产活动，并明确允许第三方服务运营商提供加密资产托管服务(作为“子托管人”)。它们还为银行探索加密资产机会提供了绿灯，因为这些机会可能会出现，通过取消2021年首次采用的监督不反对程序。

以前，银行从事加密资产活动的能力受到2021年采用的监督不反对程序的限制，该程序要求银行在从事此类活动之前获得OCC的默许批准。OCC最近的解释信函取消了这一监督不反对程序。

允许进行哪些加密资产活动？

• 解释信1170 – 允许银行在其传统的保管和托管活动中，以受托和非受托的身份向客户提供加密资产保管服务。
• 解释性函件1172 - 允许银行接收和持有来自稳定币发行者的存款，包括与托管钱包相关的稳定币储备。
• 解读信函1174 - 授权银行参与与稳定币相关的某些支付活动，包括作为独立节点验证网络(的节点，即*，*与验证客户支付和在分布式账本上促进支付交易相关的分布式账本)。

在其最近的解释信中，OCC 重申这些加密资产活动仍然是允许的银行活动。OCC 还明确确认，银行可以使用第三方，这表明 OCC 可能也支持第三方服务提供商参与银行的其他加密资产活动。

OCC的监督非异议程序是什么？

在现在已被撤回的解释信第1179号下，寻求参与加密资产活动的银行需要通知其OCC监管办公室并在继续之前获得书面的无异议确认。

只有当银行能够向监管办公室证明其具备足够的风险管理流程，以识别、衡量、监控和控制与其计划的加密资产活动相关的潜在风险时，才会发放不反对函。

此外，银行必须清楚了解适用于其计划的加密资产活动的法律，例如联邦证券法、反洗钱法和消费者保护法。

消除这一监管非反对程序消除了银行参与加密资产活动的一个重要监管障碍。然而，其移除并不免除银行有效管理与这些活动相关的风险的责任。

加密资产风险管理展望

在未来，这些活动将作为OCC定期监督流程的一部分进行审查。这意味着参与加密资产活动的银行仍然必须确保这些活动以安全、稳健和公平的方式进行，并遵守适用的法律。如果有第三方服务提供商（例如金融科技公司）参与，银行将被期望实施适当的第三方风险管理实践。

通过消除监管不反对的障碍，OCC将更大的责任置于银行身上，以实施适当的全面风险管理框架。因此，他们可能会发现将与加密相关的产品和服务整合到其产品中更加容易。

尽管如此，OCC可能会期望银行实施强有力的控制措施，以管理与这些活动相关的风险，这与OCC之前的解释信和指导中概述的内容是一致的。例如：

• 加密资产保管服务 – OCC表示，需要强有力的安全控制来避免对加密密钥的管理不善，这可能导致无法挽回的损失。OCC建议实施双重控制、职责分离以及安全存储解决方案(，例如冷钱包)，以防止未经授权的访问，并采用强大的审计程序以有效管理加密密钥。
• 持有稳定币储备 – OCC 强调流动性风险和遵守适用的资本和流动性法规是主要关注领域，特别是当储备余额与未偿还的稳定币不一致时。因此，如果银行持有稳定币储备，应该保持每日储备验证要求，以确保稳定币由法币以 1:1 的比例支持，并应与稳定币发行方建立合同限制，以确保赎回义务不超过可用储备。
• 稳定币支付活动 – OCC期望银行通过发展足够的技术专长，以安全和遵守适用法律的方式管理区块链交易的复杂性，来应对与支付相关的加密资产活动所涉及的反洗钱、网络安全、欺诈和消费者保护风险，特别是考虑到此类交易可能具有伪匿名的性质。

参与加密资产活动的银行应与这些期望保持一致。然而，加密资产活动相较于传统银行活动仍然相对新颖，它们所引发的合规问题可能尚未完全理解。OCC的安全性和稳健性期望可能会演变，新立法可能会改变适用法律。紧跟加密资产活动周围的监管环境，对于参与这些活动的银行来说可能是关键。

参与加密资产活动的银行可以通过主动管理这些风险来保持在新监管发展的前沿，例如通过建立健全的治理框架以防止监管缺口，并与监管机构和行业进行沟通，以了解监管期望。

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