暗号化ペイメントゲートウェイ：未来の支払いの超伝導体

2025年の到来とともに、ブロックチェーン技術は従来の金融システムと並行する金融決済エコシステムを徐々に構築してきました。暗号化決済チャネルは2000億ドルのステーブルコイン取引量を支え、2024年には5.62兆ドルのステーブルコイン取引額に達し、これはほぼMastercardの年間取引額に相当します。統計データによると、2024年のステーブルコインの年換算取引額は15.6兆ドルに達し、それぞれVisaとMastercardの取引額の119%と200%に相当します。

暗号化支払いの普及と大規模採用は、疑いのない事実となっています。あるCEOが言ったように、暗号化支払いチャネルは支払いの超伝導体です。彼らは並行金融システムの基盤を形成し、より迅速な決済時間、より低い手数料、そして国境を越えたシームレスな運営の能力を提供します。この理念は10年の発展を経て、現在では数百の企業がそれを実現するために取り組んでいます。今後10年で、私たちは暗号化チャネルが金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するのを目撃するでしょう。

金融分野にはまだ多くの課題が解決を待っています。

• 取引規模:16兆ドル
• 貿易ファイナンス規模：89兆米ドル
• 送金前払金:4兆ドル
• 国際送金の平均手数料は約7%に近いです。
• 資金は3〜5営業日以内に到着します
• 世界の14億人の人口が銀行口座を持たない

本稿では、従来の支払いの観点から、ブロックチェーンに基づく暗号化支払い経路が従来の支払いにもたらす効用について探討し、いくつかの現実の応用シーンと未来の予測を提供します。

! 暗号決済チャネル:なぜ彼らは従来の決済の超伝導体になったのですか?

一、既存の決済チャネル

暗号化チャネルの重要性を理解するためには、まず既存の決済チャネルの重要な概念とそれらの運用メカニズムを理解する必要があります。

1.1 カード組織ネットワーク

クレジットカード組織ネットワークの構造は複雑ですが、過去70年間、クレジットカード取引の主要な参加者は基本的に変わっていません。クレジットカード決済には4つの主要な役割が含まれます：

1. 商人
2. カード保有者
3. 発行銀行
4. アクワイアリング・バンク

発行銀行は顧客にクレジットカードまたはデビットカードを提供し、取引を承認します。決済機関は、商人のために支払いを受け取り、資金が商人の口座に到達することを保証します。

クレジットカード組織ネットワークは、クレジットカード決済のための通路と規則を提供します。彼らは、加盟店の機関と発行銀行を接続し、清算機能を提供し、参加規則を策定し、取引手数料を決定します。ISO 8583は、クレジットカード決済情報がネットワーク参加者間で構築され、交換される方法を定義する主要な国際標準です。

クレジットカードの組織ネットワークは、「オープンループ」と「クローズドループ」の2種類に分かれます。VisaやMastercardなどのオープンループネットワークは複数の参加者が関与し、アメリカン・エキスプレスなどのクローズドループネットワークは1社がすべての取引プロセスを処理します。

支払い経済学は非常に複雑で、ネットワーク内には多層の費用があります。主なものには交換手数料、カードグループ手数料、決済手数料が含まれます。これらの費用は地域や取引タイプによって大きく異なります。

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1.2 自動決済機関(ACH)

ACHはアメリカ最大の決済ネットワークの一つで、使用している銀行によって所有されています。1970年代に設立され、主に給与支払い、請求書支払い、B2B取引に使用されていました。

ACH取引には主に2種類のタイプがあります：送金と引き出し。このプロセスには、支払いを開始する企業または個人、彼らの銀行、受取銀行、およびACHオペレーターなど、複数の参加者が関与します。

ACHシステムは常に現代のニーズに適応する努力をしてきました。2015年に導入された「当日ACH」は、支払いをより迅速に処理できるようになりましたが、依然としてリアルタイム送金ではなくバッチ処理に依存しており、一部の制限があります。

1.3 電信送金

電信送金は高価値の支払い処理の核心であり、アメリカの二つの主要なシステムはFedwireとCHIPSです。これらのシステムは、証券取引、大規模な商業取引、不動産購入など、即時決済が必要な時間的に切迫した保証された支払いを処理します。

電信送金は通常、リアルタイム全額決済システム（RTGS）を使用し、各取引は発生時に個別に決済されます。FedwireはRTGSシステムの一種であり、CHIPSはクリアリングネット決済システムです。

SWIFTは支払いシステムではありませんが、金融機関向けのグローバル情報ネットワークであり、国際送金取引をサポートしています。

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次に、実際のユースケース

暗号化決済手段は、伝統的なドルの使用が制限されているが需要が高い場所、例えばアルゼンチン、ベネズエラ、ナイジェリア、トルコ、ウクライナなどの国で最も効果的です。これらの国は通常、経済が不安定で、高インフレ、通貨規制、または銀行システムが発展していません。

暗号化支払い経路の利点は、支払いのグローバル化のシーンにおいて最も明らかです。なぜなら、ブロックチェーンネットワークは国境に制約されないからです。それらは異なる国の支払いシステム間の接続を果たすことができ、関連するインフラがまだ整備されていない国に支払いシステムを拡張することもできます。

暗号化支払いは、国境を越えたサプライヤーへの支払いや外援支払いなど、期限が迫った支払いにも特に適しています。これは、代理銀行ネットワークの効率が低下しているシナリオで特に役立ちます。

2.1 マーチャント決済

商人の収入は、前方統合と後方統合の2つのユースケースに分けることができます。前方の方法は、商人が顧客の支払い方法として直接暗号を受け入れることを許可します。後方の方法は、商人により速い決済時間と資金獲得のチャネルを提供します。

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2.2 デビットカード

デビットカードを非管理型スマートコントラクトウォレットに直接リンクさせる能力は、ブロックチェーンと現実世界の間に強力な架け橋を築いています。これらのカードは新興市場の主要な消費ツールとなっており、先進国でもますます人気を集めています。

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2.3 送金

送金とは、海外で働く労働者が働いている国から祖国に資金を送る行為を指します。2023年の世界送金総額は約6560億ドルです。暗号化決済は、より迅速で安価な海外送金方法を提供できます。

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2.4 B2B決済

クロスボーダーB2B決済は、暗号化決済の最も有望なアプリケーションの1つです。それは決済効率を大幅に向上させ、決済時間を短縮し、コストを削減できます。主なユースケースには、

• XBサプライヤーの支払い
• XB売掛金
• 財務業務
• 対外援助の支払い

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2.5 給与計算

暗号化支払いはフリーランサーや契約者にとって、特に新興市場において、より効率的な報酬支払い手段を提供します。これにより、仲介手数料が削減されるだけでなく、受取人がデジタルドルを保有する選択肢も提供されます。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

出入金貨幣承兌は、暗号化貨幣と法定貨幣を結ぶ重要な環節です。市場競争は激しいですが、近年では持続可能な運営を行ういくつかの企業が、世界的なローカル決済チャネルを提供しています。

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三、コンプライアンス規制許可

規制の許可を取得することは、暗号化支払いの適用範囲を拡大するための必要なステップです。スタートアップは、許可を取得している実体と協力するか、独立して許可を取得するかを選択できます。それぞれの方法には利点と課題があります。

四、チャレンジ

暗号化支払いの普及は多くの課題に直面しています。

• ユーザーが採用するのは先に鶏かそれとも卵かの問題
• 高い失敗率、ユーザーエクスペリエンスのハードル、入出金通貨の受け入れにかかる高額な手数料
• プライバシーの問題
• 銀行関係を築くことの難しさ
• コンプライアンスの不足

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V. 今後の展望

今後5年間、暗号化決済業界は以下のトレンドを示す可能性があります：

1. 年間支払い量は2000億から5000億ドルに達する
2. 世界中の30以上の新しい銀行が暗号化決済チャネルでネイティブにローンチしました
3. 金融テクノロジー企業と暗号化ネイティブ企業間のM&Aが増加している
4. 支払いのために設計された新しい暗号化ネットワークの登場
5. 80%のオンライン商人が暗号化通貨での支払いを受け入れています
6. カード組織ネットワークの拡張範囲
7. 主要な送金ルートの大部分は暗号化された支払いで完了します。
8. チェーン上のプライバシー技術が広く利用されています
9. 10%の外援支出は暗号化された支払いチャネルを通じて送信されます。 10.入出金通貨受け入れ市場の構造は安定している傾向があります

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VI. おわりに

暗号化支払いチャンネルは、支払い分野の超伝導体となりつつあり、世界の金融システムにより迅速な決済、低コスト、シームレスな国境を越えた操作をもたらしています。数百の企業がこの理念を実現するために尽力している中、私たちは今後10年で暗号化チャンネルが金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するのを目の当たりにすることを期待しています。

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