Zelle milyarlarca dolarlık dolandırıcılık olayı yaşadı! JPMorgan Chase, Bank of America vb. soruşturmada kaçamayacak...

Yabancı medyaya göre, ABD Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), Zelle ödeme platformunda müşteri fonları işleme sorunlarını araştırıyor. Platformun sürekli olarak dolandırıcılık, sahtekarlık işlemleri incelemesi ve şikayetlerle karşı karşıya olduğu bildiriliyor.

Zelle'nin JPMorgan, Vanguard Bank, Bank of America gibi Amerika'nın 7 büyük finans kuruluşu tarafından oluşturulduğu için, CFPB'nin ana soruşturma hedefleri arasında JPMorgan, Bank of America, Vanguard Bank gibi büyük bankalar da bulunmaktadır. Bu, "Zelle aracılığıyla gerçekleştirilen işlemlere itiraz eden müşterilere bankaların nasıl yanıt vermesi gerektiğinin incelenmesi" amaçlanmaktadır. Bu nedenle, bu soruşturmanın kapsamının oldukça geniş olduğu söylenebilir.

Anında ödeme platformu Zelle, milyonlarca dolarlık dolandırıcılık ve dolandırıcılık suçlamasıyla soruşturma altında olan JPMorgan ve diğer bankalarla ilgilidir...

Geleneksel olarak, önce olayın başlangıcını ve sonunu anlayalım.

Son zamanlarda, tanınmış anlık ödeme platformu Zelle'in yüz milyonlarca dolarlık işlemlerde dolandırıcılık ve sahtekarlık suçlamalarıyla karşı karşıya kalması nedeniyle, CFPB, 'bankaların çevrimiçi anlaşmazlıkları nasıl ele alması gerektiği' konusunda bir soruşturma başlattı. Bu nedenle, 'ilgili bankaların yasadışı transferleri engellemede, özellikle dolandırıcılığı önleme konusunda yetersiz kaldığı' şikayetleri sürekli olarak duyulmaktadır. Dolandırıcılık, burada aldatılan kişinin izniyle gerçekleştirilen eylemler için somut bir tanım da almıştır.

Araştırma sürecinde, ilgili araştırmacılar, bu üç bankanın, yani JPMorgan Chase, Wells Fargo ve Bank of America'ın (bu üç banka aynı zamanda Zelle'in en büyük sahibi bankalardır) müşteri incelemesi ve dolandırıcılığı sonlandırma konusunda yeterince başarılı olmadığını tespit etti.

Araştırma komitesi, 2023'te, Zelleeyewash'ı ihbar eden mağdurlara %38'inin geri ödendiğini tespit etti, bu oran 2019'daki %62'nin oldukça altında. Komite ayrıca, bu üç bankanın 2021-2023 arasındaki tartışmalı Zelle işlemlerindeki 8.8 milyar doları geri ödemeyi reddettiğini belirtti.

Bu tür suçlamalar için, Zelle tarafı açıkça kabul edilemez. Senato'daki bir oturumda, Zelle'in ana şirketi Early Warning Services'in CEO'su Cameron Fowler, Zelle işlemlerinin %99.9'unun herhangi bir sahtekarlık raporu olmadan gerçekleştirildiğini belirtti ve ayrıca 'Sahtekarlık Zelle işlemlerinin geri ödenme oranı, suçun kendisinden daha önemli değildir ve geri ödeme artışı bu sorunu çözmez' dedi. Yani suçlulara odaklanmanın, tüm toplumun, tüm endüstrinin ve tüm hükümetin en önemli çözümü olduğunu vurguluyor.

Çok zor söylemek, bu tür bir ifadenin meseleyi hafife almak ve konuyu değiştirmek anlamına gelip gelmediği.

Bir ordunun üzerine göndermek! J.P. Morgan düzenleyici kurumları dava etmeyi düşünüyor.

Bu tür şüpheler karşısında, JPMorgan Chase çürütmek ve yorum yapmak için ayağa kalktı. Banka, ajansın "yasal gerekliliklerin ötesine geçtiğini" söyledi ve "düzenleyicinin eylemlerine mahkemede itiraz etmek zorunda kalabileceği" konusunda uyardı.

Morgan Stanley, CFPB'den bankaya iki seçenek sundu: ya uzlaşmaya çalışın ya da yasal işlemle karşı karşıya kalın. Şirket ise bir sonraki adımları değerlendiriyor, bunlar arasında dava da bulunuyor.

Sözcü, CFPB'nin, JPMorgan Chase dahil birkaç bankanın ilgili yasal gereksinimleri ihlal ettiğini, yetkisiz tüm işlemler için hatta belirli türdeki göz boyama için dahi bir tür geri ödeme sağladığını düşündüğünü belirtti. Bu tür iddialar zaten sorumsuzdur, "CFPB'nin eylemlerinin yasal çerçeve içinde olduğundan emin olmak için zorluklarla karşılaşacağını öngörmesi gerekiyordu" dedi.

Morgan Stanley ayrıca tartışmaya değer bir görüş ortaya attı: Müşterilerinin hesapları Hackerler tarafından ihlal edildiğinde, banka onlara tazminat ödemeli mi?

Federal regulations require banks to refund unauthorized payments, and "hesap being invaded by Hacker" is one of them. However, in the eyes of the bank, it is unreasonable to demand the bank to refund the transfer of payments approved by the client. According to them, "covering fraud costs will encourage more fraudulent behavior and cause even greater losses".

Ancak gerçekte, uzun bir süre boyunca, "Zelle ile transfer edilirken dolandırıldı, banka tazminat yapar" gibi bir yazılı olmayan bir kural gibi görünüyordu.

Zelle transferinde dolandırıcılıkla karşılaşmak uzun zamandır mevcuttu. Sadece 2021 ve 2022 yıllarında, yalnızca 4 banka işlem yaptıklarını hesaba kattığında, yaklaşık 200.000 dolandırıcılık işlemi yapıldı ve bu işlemlerle ilgili tutar 200 milyon yuanı aştı. O zamanlar, ağ üzerinden yapılan transferlerin güvenliğini daha da artırmak, dolandırıcılık olaylarının önüne geçmek için Zelle transferine dahil olan bazı ana bankalar tazminat kılavuzları hazırlamayı tartıştı ve zarar gören kullanıcıların kayıplarını ve bankalar arası yasadışı transferleri geri ödedi, bu arada JPMorgan da dahil olmak üzere.

Bilgilere göre, binlerce Finansal Kurum müşterilerin Zelle sistemi aracılığıyla transfer yapmasına izin veriyor. Dolandırıcılar genellikle banka adına kullanıcıya e-posta, SMS veya doğrudan telefonla ulaşıp parayı kendi hesabına aktarmasını sağlıyor; kullanıcı bu hesabı kendi hesabı sanıyor. Genellikle bu tür telefon aramaları banka müşteri hizmetleri hattı olarak görünse de aslında mağdurun telefonu dolandırıcı hesapla bağlantılı hale getiriliyor. Yönetmeliklere göre, bankalar izinsiz transferleri geri ödemelidir, ancak eğer kullanıcı dolandırılırsa ve para gönderilmişse, bu miktarlar korunamaz.

Zelle, which has the support and endorsement of many banks, what is it?

Bununla ilgili konuşurken, bu olayın "başlatıcısı" olan Zelle hakkında konuşmamız gerekiyor.

Zelle, bir ABD bankalararası anlık para transferi sistemidir ve başlangıçta birkaç büyük banka tarafından başlatılmıştır. Kullanıcılar bu hizmete e-posta ve cep telefonu numarasıyla kaydolabilir ve kayıt olduktan sonra, farklı bankalar arasındaki para transferleri için herhangi bir işlem ücreti ödenmez (sadece tarafların kullandığı bankaların Zelle'in ortakları olması gerekmektedir). Transfer sırasında, kullanıcıların sadece alıcı tarafında kayıtlı olan Zelle için kullanılan e-posta veya telefon numarasını girmeleri yeterlidir ve anında hesaba geçer. Zelle ile yapılan transferler için herhangi bir işlem ücreti alınmadığından, bu hizmetin sunulmasıyla birlikte, Zelle'e entegre olan bankalar giderek artmaktadır. Hatta East West Bank ve Cathy Bank gibi en büyük iki Amerikalı Çinli banka bile Zelle transfer işlevini sunmaktadır.

Ancak, geleneksel bir transferle aynı şekilde, Zelle transferini alan e-posta veya telefon numarası Zelle'ye kayıtlı değilse, fonlar doğrudan karşı tarafın banka hesabına gider ve geri alınamaz veya iptal edilemez. Bir kez yanlış transfer edildiğinde, sadece karşı tarafın size geri vermek isteyip istemediğine bakabilirsiniz, alıcı geri vermek istemezse, banka çözüm bulamaz, hatta polise başvurmak da bir işe yaramaz. Bu nedenle, bazı insanlar Zelle ile transfer yaparken alıcının mümkünse ödeme isteği (Request) başlatmasını önerir, kendi aktif transferi (Send) kullanmaktan mümkün olduğunca kaçının.

Ancak, Zelle aracılığıyla para transferi yaparken, riskleri önlemek için kullanılabilecek bir bekleme süresi vardır. Genellikle, aşağıdaki iki durumda bekleme süresi kullanılabilir: Birincisi, banka bu para transferinin riskli olduğunu düşünür ve araştırma yapılması gerektiğini düşünür. Banka gerektiğinde hesabı kilitler ve müşterinin bankayı arayarak kilidini açması gerekir; İkincisi, alıcı Zelle para transferlerinin büyük miktarlarını alırsa, banka bunu yüksek risk olarak görür ve hesap sahibinin hesabını araştırır. Araştırma tamamlandıktan sonra işlem tamamlanır.

Aslında, JPMorgan dahil birkaç bankanın bu soruşturma krizine düşmesinin temel nedeni, herkesin banka düzenlemeleri, düzenleme gücü ve düzenleme içeriği hakkında şüpheler ve tartışmalar yaşamasıydı.